Требования к кредитному договору

Распространенные нарушения в кредитном договоре – вопросы к юристам

Требования к кредитному договору

К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть.

Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных.

Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к.

вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы. Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.

Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом.

Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к.

как такового договора не было.

Самые частые нарушения кредитных договоров

  1. Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
  2. Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.

    29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

  3. Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
  4. В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
  5. В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
  6. Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
  7. В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах

В ходе проверки прокуратуры Каменского района выявлен ряд серьезных нарушений в составлении типовых договоров банками «Промсвязьбанк», «Русский стандарт» и «Донбанк». В частности, в кредитных договорах было предусмотрено изменение их условий без согласия заемщика.

Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить.
Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения.

Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.

Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги.

Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.

Распространенные нарушения в кредитных договорах банков

  1. В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции.

    Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.

    Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

  2. В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств.

    Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения.

    Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности.

    Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.

  3. В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях.

    Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.

  4. Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.

Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Советы и рекомендации

Источник: https://sssr2.ru/kredit/narusheniya-v-kreditnom-dogovore.html

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Требования к кредитному договору

Кредитный договор — это документ, в соответствии с которым кредитор обязуется передать заемщику денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Соглашение между финансовым учреждением и получателем займа приобретает юридическую силу только после подписания договора.

В этом документе также рассматриваются условия сделки и предусматриваются штрафные санкции за их нарушение.

Условия кредитного договора

Согласно действующему законодательству, договор потребительского кредитования заключается в письменной форме. Документ заполняется по образцу, поэтому состоит из общих и индивидуальных условий. В Гражданском кодексе детально прописаны все требования к составлению договоров. Например, согласованные в индивидуальном порядке нюансы сделки отражаются в специальной таблице.

Условия договора:

  1. Сумма займа или действующий лимит кредитования.
  2. Процентная ставка и различные комиссионные платежи.
  3. Срок кредитования с точной датой возврата долга.
  4. Периодичность, размер и общее количество регулярных платежей.
  5. Цель заимствования средств.
  6. Валюта, в которой предоставляется заем и порядок определения обменного курса.
  7. Способы обеспечения кредитного обязательства (внесение залога или привлечение поручителей).

В договоре указываются реквизиты, обязанности и права сторон. Внимание уделяется выбору способа для обмена информацией между кредитором и заемщиком. Финансовое учреждение обязано обеспечить также защиту конфиденциальной информации, полученной в процессе обработки поступившей от клиента заявки.

Дополнительно сторонами согласовывается порядок изменения условий сделки. Обычно стороны сходятся во мнении, что любые правки следует делать по согласованию.

Одностороннее изменение условий договоренности может стать причиной серьезных проблем и правовых казусов, связанных с непредвиденным повышением финансовой нагрузки.

Продуманный до мелочей кредитный договор банка имеет юридическое обоснование каждого раздела.

Любое несоблюдение условий подписанного с заемщиком соглашения считается серьезным нарушением. В лучшем случае решить спорную ситуацию можно путем заключения мирового соглашения. Если стороны не готовы компромиссу, доказанные факты нарушения условий сделки могут послужить юридическим обоснованием для судебного разбирательства.

Структура кредитного договора

Все пункты договора, описывающие те или иные параметры сделки, объединяются в отдельные разделы. Здесь рассматриваются вопросы, связанные с предоставляемыми кредитором услугами. Внимание заслуживают предмет, финансовые вопросы и сроки действия сделки.

В структуру договора входит:

  1. Преамбула, в которой предоставляется информация о сторонах.
  2. Предмет сделки, в том числе суммы, цели и сроки кредитования.
  3. Условия сделки с прописанным до мелочей порядком выдачи средств.
  4. Параметры погашения займа с детально описанными условиями начисления процентов.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита, включая информацию о залоге и поручителях.
  6. Раздел о правах и обязанностях сторон.
  7. Раздел об ответственности сторон и штрафных санкциях.
  8. Реквизиты, адреса, подписи и заключительные положения.

Крупными финансовыми учреждениями, учитывающие условия кредитного договора, используется универсальный шаблон, в котором меняются только отдельные элементы структуры документа. Законами не запрещается разработка уникальной формы договора для каждой организации, но юристы настоятельно рекомендуют уделить внимание конкретным параметрам сделки.

Сумма потребительского займа и прочие финансовые вопросы

В договоре прописывается согласованный сторонами размер кредитования. Речь идет об объеме денежных средств, которые предоставляются заемщику. Стоимость потребительского кредита состоит также из процентных начислений и дополнительных платежей.

Полная стоимость кредита (ПСК) включает:

  1. Основной долг — сумму одолженных средств.
  2. Процентную ставку за пользование потребительским кредитом.
  3. Комиссионные платежи за обслуживание займа.

В кредитном договоре банка с заемщиком обязательно указывается стоимость сделки. Если кредитование происходит в долларах или евро, дополнительно учитывается обменный курс. Получив информацию о размере ПСК, клиент может увидеть размер переплаты, оценить, и подготовиться к осуществлению регулярных платежей.

Финансовые менеджеры, в том числе представители кредитных организаций, рекомендуют заемщику оценить долговую нагрузку, исходя из собственных доходов на этапе расчёта оптимальной стоимости займа. Разница между полученной взаймы суммой, и той, которую заемщик обязуется возвратить кредитору, должна находиться в разумных пределах.

Возвратность — одно из основных условий кредитования. Беря на себя долговые обязательства, клиент гарантирует своевременное их погашение. В противном случае кредитор имеет право требовать компенсацию в виде возмещения убытков путем продажи залога, привлечения поручителей, или применения штрафных санкций.

Кредитный договор должен включать:

  1. График регулярных платежей с зафиксированными датами и суммами взносов.
  2. Четко прописанные условия досрочного погашения.
  3. Точную дату окончания действия сделки.
  4. Реквизиты кредитора, на которые заемщик может осуществить перевод средств.

График выплат оформляется в виде одного из разделов договора или в качестве приложения. Обсудить расписание рекомендуется с сотрудником финансового учреждения. Совместными усилиями можно разработать максимально выгодный и продуманный до мелочей график платежей.

Если выплату долга решено форсировать, о подобном решении следует официально предупредить сотрудников финансового учреждения.

Возможность досрочной выплаты займов утверждена действующим законодательством, но это не означает, что клиент гарантировано сэкономит средства.

Некоторые кредиторы требуют выплатить комиссию за преждевременное погашение долга или дождаться окончания моратория (около полугода с момента заключения сделки). Об этом нюансе следует задуматься на этапе подписания документов.

Ответственность заемщика: штрафы, пени и неустойки

Санкции за нарушение согласованных ранее параметров сделки обязаны привлечь недобросовестного клиента к выплате долга, или поиску иных путей решения сложившейся проблемы (консолидация, реструктуризация или рефинансирование займа). Кредитный договор банка с заемщиком прописывает ответственность за исполнение условий сделки. Под описание возможных штрафных санкций отводится целый раздел, в котором указывается размер неустойки и порядок выплаты штрафов.

Популярные способы нарушения условий договора:

  • Игнорирование сроков выполнения регулярных платежей.
  • Частичное или полное неисполнение денежных обязательств.

Просрочка — основная причина возникновения споров между заемщиками и кредиторами. Штрафные санкции часто носят форму взыскания неустойки или процентов за неисполнение платежного обязательства.

Кредитор вправе продолжать начисление процентов совместно со штрафными санкциями.

Если клиент в течение длительного срока умышленно игнорирует платежи за пользование заемными средствами, финансовое учреждение получает возможность обратиться в суд с целью принудительного взыскания долгов.

Обеспечение сделки: поручительство, залог и страховка

Обеспеченный потребительский кредит считается более выгодным финансовым решением для заемщика, нежели его аналог — необеспеченный (быстрый) заем. Клиент может предложить имущество в качестве залога, или привлечение поручителя.

В роли гаранта выступает физическое или юридическое лицо, которое в случае признания заемщика неплатежеспособным, обязуется погасить долговое обязательство.

Документы, регулирующие процедуру поручительства, оформляются отдельно, но всегда используются в комплексе с кредитным договором.

Дополнительные формы гарантирования сделки:

  1. Предоставление справки о доходах от работодателя, с которым заемщик сотрудничает на протяжении нескольких лет.
  2. Изучение кредитной истории и осуществление процедуры скоринга.
  3. Заключение страхового полиса.

В кредитном договоре банка прописываются условия взыскания долгов, включая привлечение поручителей и оформление залога. При долгосрочном кредитовании, или для получения крупного займа, банк может потребовать застраховать жизнь и здоровье заемщика. Потребительское целевое кредитование связано также со страхованием имущества, которое приобретается на полученные взаймы средства.

Нюансы, «подводные камни» и ловушки кредитного договора банка

В идеале заемщик должен привлечь к изучению условий кредитного договора опытного юриста, но далеко не у каждого клиента финансовых учреждений есть возможность оплатить работу подобного специалиста. Чтобы не стать жертвой недобросовестных кредиторов, придется внимательно изучить «подводные камни» и «слепые зоны» кредитного договора банка с заемщиком.

Основные уловки недобросовестных кредиторов:

Мошеннические схемы обычно носят полулегальный характер. Иными словами, сотрудники банка могут умолчать о некоторых чрезвычайно важных условиях договора, акцентируя внимание только на выгодах сделки.

Банк может изменять условия кредитования в одностороннем порядке, если подобная возможность прописана в документах.

Чтобы получить выгоду, заемщику достаточно обсудить с представителем финансового учреждения параметры сделки.

В договоре требуется подтвердить:

  • Отсутствие судебных или административных разбирательств в отношении клиента и его имущества.
  • Согласие супруга или супруги клиента на оформление займа.
  • Отсутствие непогашенных или просроченных обязательств.

Многие из пунктов договора имеют лишь формальный характер, но вводить банк в заблуждение настоятельно не рекомендуется.

Если предоставленная потенциальным клиентом информация окажется недостоверной, в выдаче займа будет отказано.

Кредитный договор банка составляется профессионалами в сфере юриспруденции при участии финансовых менеджеров. Банк прорабатывает все нюансы сделки, вплоть до мельчайших деталей.

Отдельное упоминание заслуживает договор, по которому кредиты выдаются нескольким людям. Созаемщики разделяют между собой права и обязанности. Существует множество дополнительных нюансов, которые придется учесть в случае совместного оформления сделки, но в основном все они связаны с распределением обязательств касательно погашения долга.

Заемщику достаточно проконсультироваться по поводу условий сделки с сотрудником выбранной для кредитования организации. Изучив советы по внесению регулярных платежей, можно избежать штрафных санкций. Работники финансового учреждения также могут дать ценные рекомендации, связанные с составлением графика выплат.

К подписанию документов следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив условия сделки, можно избавиться от неприятных последствий в виде непредвиденных затрат, просрочек и последующих споров с финансовыми учреждениями.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка с выгодными условиями кредитования:

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Получение денег в день обращения в банк

Оформить

Процентная ставка
от 10,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 1,5 млн.руб.

Возможность объединения до 4-х кредитов в один

Оформить

Процентная ставка
от 10,9%

Срок
до 84 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

Получение денег без комиссии в любом банкомате

Оформить

Процентная ставка
от 12%

Срок
до 36 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

По паспорту, без подтверждения дохода

Оформить

Вас также может заинтересовать:

Помощь кредитного брокера

При каких обстоятельствах необходима помощь кредитных брокеров, что включает спектр услуг финансовых консультантов, как отличить хорошего кредитного брокера от мошенника, что не следует делать, чтобы не стать жертвой обмана? Ответы в статье.

Как правильно погасить кредит

Какие действия необходимо предпринять для погашения кредита без лишних потерь и наиболее комфортно и оптимально. Маленькие хитрости, касающиеся периодических платежей. На что нужно обратить особое внимание при заключении кредитного договора. Как улучшить условия одного или нескольких действующих кредитов. Как закрыть кредит.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

Источник: https://creditar.ru/credits/kreditnyj-dogovor-chto-nuzhno-znat-zaemshchiku

Условия кредитного договора — самые важные пункты

Требования к кредитному договору

Правила оформления потребительских кредитов регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Нормы, не содержащиеся в указанном законе, не подлежат применению. В ст. 5 законодатель дает исчерпывающую информацию по условиям кредитного договора. Все возможные условия делятся на общие и индивидуальные (существенные).

При подписании соглашения заемщик обращает внимание на его содержание полностью, но особенное значение имеют непосредственно существенные условия, так как именно от них зависит дальнейшая судьба сделки в целом.

Общие условия — едины для всех заемщиков

Законодательство обязывает кредитные организации прописывать общие условия по своим договорам и выкладывать эту информацию в свободный доступ. Такие условия получили наименование общих, так как они являются одинаковыми для всех заемщиков. Разрабатываются условия единожды для дальнейшего многократного применения.

К общим условиям можно отнести:

  1. Требования к заемщикам в рамках одной кредитной программы — правила, по которым оцениваются соискатели;.
  2. Валюты, с которыми работает кредитная организация.
  3. Сроки рассмотрения заявок.
  4. Виды кредитных программ.
  5. Диапазоны сумм и процентных ставок.
  6. Способы предоставления сумм.
  7. Штрафные санкции — периодичность значений.
  8. Прочие условия.

С общими условиями кредитного договора каждый заемщик знакомится до обращения в банк. Описание любой кредитной программы должно содержать полный список условий, указанных в ст. 5 353-ФЗ.

Существенные (индивидуальные) условия кредитного договора

В отличие от общих условий кредитного соглашения, с существенными условиями заемщик может ознакомиться только при подписании готового соглашения. Они получили наименование индивидуальных, так как разрабатываются под каждого заемщика отдельно. Существенные условия не должны противоречить общим ни в какой части. При наличии противоречия, применяются существенные условия.

Существенные условия согласовываются сторонами заключаемой сделки самостоятельно. На практике банк предлагает потенциальному клиенту готовый договор, с условиями которого последний соглашается или не соглашается.

В свою очередь существенные условия делятся на основные и второстепенные. Выгода кредитной программы напрямую связывается именно с основными условиями.

Основные условия — самые важные

Именно на основные пункты заемщики смотрят в процессе принятия решения – подписывать или не подписывать договор. Прописываются эти условия на титульном листе договора. Выделяются они жирным шрифтом в понятном и доступном для всех виде.

К этим условия относятся:

  • сумма кредита;
  • срок действия соглашения и срок исполнения обязательств – как правило, эти два значения должны совпадать;
  • процентная ставка – точное значение, находящееся в пределах установленного кредитной организацией диапазона;
  • валюта кредита;
  • полная стоимость кредита.

Сумма кредита прописывается в числовом и прописном видах. Сумма кредита составляет кредитное тело, которое в совокупности с процентной ставкой, сроком кредитования, прочими услугами банка составляют полную стоимость кредита.

Тело кредита должно точно совпадать с оговоренной сторонами величиной. Превышение оговоренной суммы приравнивается к навязыванию со стороны кредитной организации. Если процентная не постоянная, то на титульном листе прописываются все возможные значения, которые подлежат применению в процессе исполнения соглашения.

Валюта кредита – постоянная величина, не подлежащая изменению в процессе исполнения договора. По срокам исполнения обязательств, ровно, как и по срокам действия договора все стандартно – указывается точное количество календарных лет и месяцев, в течение которых заемщик должен полностью погасить долг.

Второстепенные условия кредитования

В число существенных условий включаются второстепенные, которые имеют не меньшее значение, чем основные условия. Дело в том, что заемщики обращают на них внимание во вторую очередь.

К ним относятся следующие пункты договора:

  • график платежей – точное количество платежей за весь срок действия соглашения, их размер, периодичность;
  • штрафные санкции за неисполнение (или за несвоевременное исполнение) обязательств – указывается ставка в годичном и дневном размере с размером разового штрафа, если таковой предусматривается соглашением;
  • способы исполнения обязательств – прописываются сначала бесплатные (без комиссионные способы), а затем платные способы с указанием размера комиссии;
  • наименования дополнительных соглашений, заключение которых связано с кредитным договором;
  • описание целевой схемы использования средств – если потребительский кредит является целевым и предполагает использование средств в определенном направлении;
  • правила, сроки, в соответствии с которыми заемщик извещает кредитную организацию о смене контактных или любых других данных, имеющих значение для нормального исполнения обязательств;
  • порядок уступки права требования по заключаемому договору – кредитор этим самым указывает, что после подписания соглашения заемщик дает согласие на передачу банком прав требования третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности;
  • дополнительные платные услуги, которые будут оказываться кредитором в процессе исполнения соглашения – наименование каждой услуги с указанием точной цены;
  • способы обмена информацией между сторонами сделки.

Здесь кредитор указывает на возможность изменения существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. К примеру, без согласования с клиентом банк имеет право на уменьшение общей процентной ставки, уменьшение штрафных санкций, и на любые другие действия, улучшающие положение заемщика. Без соответствующего пункта в тексте соглашения, такое изменение не будет возможным.

В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.

Условия, включение которых в кредитные договора не допускается

Помимо общих и существенных условий, которые присутствуют в кредитном договоре, в ст. 5 353-ФЗ отмечены условия, наличие которых в соглашении не допускается. Если кредитор прописывает хотя бы одно из них в тексте договора, то вся сделка в общем признается недействительной.

Запрещается взимание какой-либо суммы в качестве обеспечения исполнения обязательств. В виде обеспечения банком принимаются только движимые и недвижимые объекты.

То же самое касается и платы (комиссии) за выдачу кредита – банкам запрещается взимать плату за выдачу кредитных средств.

Исключение составляет случай, когда бесплатный способ зачисления средств не подходит самому заемщику.

Запрещается предусматривать в договоре условие, согласно которому кредитная организация может предоставить новый кредит для погашения возможной просроченной задолженности без заключения нового (самостоятельного) кредитного договора.

Кредитная организация не может обязать заемщика пользоваться платными услугами третьих лиц для надлежащего исполнения обязательств. К примеру, кредитор не вправе требовать от заемщика вносить очередной платеж через сторонний банк, если эта услуга является платной.

При этом банки не вправе взимать плату за те услуги, которые они оказывают в соответствии с указаниями и рекомендациями Банка России и нормативными актами, изданными другими контролирующими органами.

Brobank.

ru: Изначально по любому кредитному договору предусматривается несколько бесплатных (основных) вариантов исполнения обязательств. Платные способы рассматриваются только в качестве дополнительных.

До подписания договора заемщики имеют право вносить свои предложения по изменению индивидуальных условий договора.

Источник: https://brobank.ru/usloviya-kreditnogo-dogovora/

15 опасных условий кредитного договора

Требования к кредитному договору

Типовой кредитный договор может содержать условия, усложняющие ведение бизнеса. Иногда банк составляет договор таким образом, что некоторые положения выглядят корректно, но на самом деле существенно увеличивают риски заемщика по обслуживанию кредита.

Используйте пошаговые руководства:

Согласно статье 30 Федерального закона России «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен содержать несколько общепринятых пунктов, в которых необходимо указать:

  • процентные ставки по кредиту;
  • стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;
  • ответственность сторон за нарушения условий договора;
  • порядок расторжения и другие существенные условия, без согласования которых, договор будет считаться незаключенным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

  1. Сумма кредита.
  2. Ссрок и порядок предоставления кредита.
  3. Срок и порядок возврата кредита.
  4. Размер и порядок уплаты процентов за кредит.

Обычно договор начинается с преамбулы, которая содержит информацию о сторонах и лицах, которые имеют полномочия подписывать данный договор.

Скачайте полезные документы:

Отчет о текущем исполнении условий кредитных договоров

Регламент контроля ковенантов по кредитам компании

Что проверить в терминах и определениях

В кредитном договоре обязательно есть раздел, содержащий термины и определения. В нем надо исключить термины, которые допускают неоднозначное толкование или несут в себе дополнительные элементы, требующие дополнительного определения.

Например «событие дефолта», «событие несостоятельности», «существенное изменение» и другие словосочетания, допускающие трактовку, необходимо истолковывать однозначно. Следует прописать, что относится к дефолту или к событию несостоятельности, это должны быть четко измеримые и понятные значения.

В противном случае банк при возникновении спорных ситуаций будет основываться на собственном понимании определения, отличающемся от понимания заемщика.

Как проверить предмет договора

Ключевой раздел — предмет кредитного договора. Именно здесь указывается размер займа, порядок и срок его предоставления. Если это кредитная линия — то указывается срок действия и объем линии. Во всех случаях банк должен указать точную дату предоставления денег, а также список документов, требуемый у заемщика и перечень условий для получения денег.

В условиях кредитного договора может встретиться формулировка, выделенная курсивом: «Заемщик обязан предоставить заверенные копии свидетельства государственной регистрации, копии учредительных документов, копии документов регистрации в налоговой инспекции, а также другие документы, необходимые для получения кредита».

В этом случае банк может начать требовать дополнительные документы, не указанные в договоре, затягивая тем самым перевод денег. Лучше исключить такую формулировку или запросить полный список документов. Важно помнить, что не только банк имеет право требовать документы у заемщика.

Заемщик имеет право потребовать банковскую лицензию, аудиторское заключение за прошлый год, текущие бухгалтерские балансы.

Необходимо также определить даты предоставления кредита. Часто банк при предоставлении кредитной линии указывает, что «очередной транш предоставляется, если банк располагает свободными средствами», это приводит к тому, что линия формально открыта, а воспользоваться ей нельзя, т. к.

возникает режим ожидания средств от банка. Тут же могут прописываться условия предоставления кредита. Здесь указываются счета, на которые будут переведены деньги. Важно знать, что кредит считается предоставленным с момента перечисления всей суммы на эти счета.

Также банк имеет право указать срок, в течение которого заемщик обязан выбрать поступившие средства.

Кроме этого, в разделе указываются комиссии, разовые или постоянные, которые банк предлагает вносить вместе с уплатой тела кредита и процентов.

Следует принять во внимание, что согласно постановлению Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 17.06.

14 № А55-22579/2013, комиссии за рассмотрение кредитной заявки и выдачу кредита – недействительны, так как банк их взыскивает за действия, без совершения которых не смог бы заключить договор.

Где указаны проценты и порядок их начисления

Важный раздел, содержащий одно из главных условий договора, посвящен порядку начисления процентов, их уплаты и вообще возврату кредита. Банк обязан предоставить формулу для расчета, с указанием базы для расчета.

  Лучше проверить эту формулу, уточнить, что взято для основы — только изначальный размер кредита или сумма вместе с оплатой ведения счета, страховыми взносами и т. д. Это необходимо для правильного и полного понимания финансовой нагрузки на предприятие, так как дополнительные платежи могут быть больше ежемесячного платежа по кредиту и процентам.

Также банк обязан предоставить график погашения кредита, указать размер и порядок начисления комиссий, штрафов, пени, в каком случае и как они применяются, что наступает в случае просрочки.

В этом же разделе банк обычно предлагает оформить безакцептное списание средств. Это еще одна опасность, к которой надо относиться очень внимательно. Несмотря на то, что безакцептное списание — стандартная практика, следует уточнить порядок такого списания.

Банк при такой операции может вначале списывать деньги в счет погашение всех неустоек — штрафы, пени и т. д., а только потом — основной долг и проценты. По определению Высшего арбитражного суда РФ от 30.09.

10 № ВАС-12907/10: «Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек, поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства». А это значит, что надо прописать порядок списания средств и исключить безакцептное списание неустоек.

Какие дополнительные требования могут быть в кредитном договоре

Источник: https://www.fd.ru/articles/157894-qqq-16-m6-09-06-2016-15-opasnyh-usloviy-kreditnogo-dogovora

Требования банка к кредитному заемщику и методы оценки кредитоспособности

Требования к кредитному договору

Сложно представить жизнь современного человека без кредитных продуктов. Однако с каждым годом банки все тщательнее оценивают своего потенциального заемщика, и только после этого принимают решение. Рассмотрим, какие требования банка к кредитному заемщику и как правильно вести себя при подаче заявки.

Кредитный заемщик — кто это?

Для получения денег клиенту необходимо не только подготовить все необходимые документы, но и пройти проверку. При получении положительного ответа останется только обратиться в офис, для подписания договора.

Как только договор будет подписан, клиент становится кредитным заемщиком.

Кредитный заемщик – физическое лицо, которое заключило с финансовой компанией договорные отношения на получение фиксированный суммы под проценты.

Согласно договору заемщик обязан вносить оплату по графику. Если этого не делать, то будут начислены штрафные санкции. Как только заемщик погашает кредитный договор в полном объеме, он превращается в клиента компании, который может пользоваться иными продуктами.

Требования банка

Обращаясь за кредитом, стоит понимать, что каждый банк выставляет не только свои условия, но и требования. Именно поэтому воспользоваться предложением смогут только те клиенты, которые соответствуют указанным требованиям. Рассмотрим наиболее распространенные.

Гражданство заемщика

Что касается гражданства, то в последнее время банки крайне лояльно относятся к своим клиентам и готовы сотрудничать даже не с гражданами РФ. Однако получить долгосрочный кредит, к примеру, ипотеку или автокредит, у лиц без Российского гражданства, вряд ли получится.

На практике такой категории граждан банки выдают:

  • кредитные карты
  • потребительский займ, сумма которого не превышает 100 000 рублей
  • различные карты рассрочки

Что касается граждан с гражданством РФ, то они могут пользоваться всеми кредитными продуктам банка, если соответствуют другим требованиям кредитора.

Регистрация

Воспользоваться кредитом смогут лица с постоянной регистрацией по месту обращения. Однако есть финансовые компании, которые готовы сотрудничать с лицами, которые получили временную прописку.

В таком случае кредит будет выдан на срок, который не превышает период действия временной регистрации.

Рассчитывать на крупную сумму также не стоит, поскольку банк старается максимально подстраховаться от риска не возврата.

Возраст

Что касается возраста, то на практике банки готовы оформить кредит с 21 года. Хотя встречаются исключения, когда финансовая компания предлагает кредитную карту гражданам с 18 лет. Максимальный порог по кредитованию устанавливается в каждом банке внутренним регламентом и на практике не превышает 70 лет, на момент окончания кредитного соглашения.

Платежеспособность

Размер заработной платы и иной источник дохода – пожалуй, самый основной фактор, который интересует кредитора. Поскольку банк заинтересован в получении прибыли, ему необходимо оценить финансовые возможности потенциального заемщика.

Для оценки платежеспособности запрашивается:

  • справка о размере заработной платы по форме банка или 2-НДФЛ
  • выписка с банка, о наличии депозитного счета
  • справка с банка, подтверждающая зачисления социальных платежей: пенсии, субсидии, стипендии и т.д.
  • договор аренды, согласно которому клиент каждый месяц получает фиксированную сумму
  • иные документы, подтверждающие доходы клиенты

Также стоит отметить, что в последнее время банки активно сотрудничают с гражданами, которые получают пассивный доход и официально не трудоустроены.

Трудовой стаж

Если говорить про быстрые кредиты и карты, то в данном случае данный фактор не учитывается. Трудовой стаж необходим для получения долгосрочного продукта или кредита на хороших условиях, с минимальной ставкой.

В большинстве случаев минимальный стаж клиента должен быть не менее 3-6 месяцев на текущем месте работе.

Некоторые кредиторы ставят дополнительное условие по общему стажу, к примеру, Сбербанк, который должен быть не менее 1 года.

Кредитная история

Если ранее финансовые организации выдавали кредиты без проверки истории, то сегодня все иначе. Это своего рода паспорт клиента, который отражает:

  • какими продуктами и когда он пользовался
  • суммы по кредитам
  • количество действующих обязательств
  • сколько было просрочек
  • как вносилась оплата
  • как часто были нарушены условия договора
  • если ли кредиты, которые взыскиваются в судебном порядке

Получить необходимую сумму в долг при наличии негативной кредитной истории не получится. Банки не желают работать в убыток, в результате чего выдают деньги только лицам с положительным кредитным досье.

Заполнить онлайн заявку на улучшение кредитной истории в Совкомбанке
Проверить кредитную историю онлайн в Бюро Кредитных Историй Эквифакс
Проверить кредитный рейтинг онлайн за 1 минуту

Дополнительные требования

Помимо перечисленных требований финансовые компании могут выставлять дополнительные.

Рассмотрим их более детально:

Семейное положениеНекоторые банки готовы сотрудничать только с заемщиком, который находится в официальном браке. Компании уверены, что именно такой клиент может исправно вносить оплату и соблюдать условия договора.
Военный билетНаличие военного билета является обязательным условием для юношей в возрасте до 27 лет. Получить ипотеку или автокредит без данного документа не получится. Денежные займы и карты предоставляются даже юношам, которые имеют отсрочку от армии.
ЗалогОбязательное требование для длительных кредитов, таких как ипотека или автокредит. В качестве обеспечения можно предъявить:
  • имущество в собственности
  • транспортное средство в исправном состоянии
  • ценные бумаги
ПоручительствоПривлекать поручителя необходимо при оформлении ипотечного договора. Однако если у вас нет положительной кредитной истории или официальной работы, то поручитель потребуется при оформлении обычных продуктов. Главное, чтобы он был официально трудоустроен и имел положительную кредитную историю.
СозаемщикНаличие созаемщика, обязательное условие при оформлении кредита на приобретение квартиры. В роли созаемщика должен выступить супруг или супруга.
Погашение кредитной картыЕсли необходима большая сумма на длительный срок, то финансовая компания может попросить закрыть кредитные карты. При этом совершенно неважно, полный там лимит или нет.
Отсутствие штрафовВ последнее время банки проверяют количество начисленных и неоплаченных штрафов. Если у вас много неоплаченных нарушений за превышение скорости, то ждать положительного решения не стоит. Такая же учесть ждет тех, кто не платит за квартиру (коммунальные услуги). Для банка это ненадежные клиенты, которые нарушают общие условия.
СтрахованиеВ последнее время без договора страхования. В большинстве случаев кредиторы просят купить договор страхования жизни и здоровью. Оформить защиту можно при получении кредита, через кредитного специалиста.

Как вести себя при разговоре с менеджером

Мало кто знает, но менеджер банка при личном общении оценивает клиента и тоже принимает решение. Рассмотрим, как правильно вести себя с сотрудником финансовой компании.

Правила:

ОдеждаПри личном общении важная составляющая – это одежда. Не стоит идти в банк, как на пляж. Выбор стоит отдать классике. Предпочтение отдается ухоженным клиентам, поскольку не зря говорят, что встречают именно по одежке.
Глаза в глазаМенеджеры при общении часто смотрят в глаза, рассказывая условия кредитования или задавая интересующие вопросы. Не стоит отводить взгляд в сторону во время ответа, поскольку это признак неуверенности и того, что попросту предоставляете не достоверные данные.
Уверенность и спокойствиеСтоит быстро, четко отвечать на все вопросы и не стесняться задавать свои. Необходимо понимать, что менеджер – обычный человек, которого не стоит бояться.
Не ругатьсяНе нужно высказывать менеджеру недовольство, по поводу завышенной ставки, или иных условий, которые вам не нравятся. Все это увеличивает шансы получения отрицательного решения.
Отключить телефонВ данном случае речь идет про уважение. Зачастую заемщики при кредитовании активно разговаривают по телефону на рабочие и личные темы. На время визита к кредитору сотовый телефон лучше поставить на беззвучный режим или просто отключить. Менеджеру явно не понравится, если во время общения вы будете обсуждать меню на ужин или что купить в магазине.

Что еще влияет на положительное решение банка

Если заемщик не соответствует всем перечисленным требованиям финансовой компании, то могут быть рассмотрены дополнительные показатели, которые влияют на положительное решение.

Среди таких:

  1. Является ли клиент корпоративным клиентом. Кредиторы лояльно относятся к корпоративным клиентам, которые получают заработную плату на карту их банка. Также в данную группу входят граждане, которые ранее пользовались финансовыми продуктами банка и успешно их погасили.
  2. Заграничный паспорт. В данном случае стоит предъявить заграничный паспорт, в котором будет отметка о пересечении границы, за последние 6 месяцев. Если клиент путешествует, то это свидетельствует о его состоятельности.
  3. Наличие вклада или инвестиционного продукта. Бывает так, что клиент не имеет постоянной работы, но получает стабильный пассивный доход и открывает вклад в банке. Наличие вложений будет явным преимуществом.

Отношение банков к «серым» доходам

Не секрет, что большая часть граждан получает основную заработную плату в конверте. Это называется «серый» доход, с размера которого не уплачиваются налоги. Как в таком случае получить кредит на выгодных условиях? Что касается банков, то такие доходы давно уже не считаются исключениями.

Однако сотрудничать с гражданами, которые полностью не могут показать размер заработной платы хотят далеко не все банки. К примеру, Сбербанк и Альфа банк принимают только официальную ставку, по которой прописан размер зарплаты.

Восточный и Хоум кредит напротив, готовы выдать средства, даже без справки, с учетом «серого» дохода, который клиент озвучит на словах.

Выбирая такого кредитора, стоит понимать, что условия по кредитованию будут немного отличаться. В данном случае речь идет про:

  • завышенная процентная ставка
  • срок договора не более 3 лет
  • наличие страховки
  • дополнительные комиссии за ведение счета

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что кредитный заемщик – это человек, который оформил с банком договор на получение денег и согласился возвращать их частями, согласно условиям соглашения.

Однако для получения кредита необходимо соответствовать обязательным требованиям финансовой компании и иметь стабильный доход. При этом не стоит отчаиваться, если вы работаете не официально.

Многие кредиторы готовы выдавать средства даже такой категории граждан.

Офисы банков на карте

Last modified: 11.02.2019

Источник: https://gurukredit.ru/trebovaniya-banka-k-kreditnomu-zaemshhiku-i-metody-ocenki-kreditosposobnosti/

Адвокат.ру
Добавить комментарий