Страхование автокредита

Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

Страхование автокредита

Накопить приличную сумму для покупки автомобиля многим людям не удается, но приобрести машину в кредит – это обычная практика.

Банки сегодня предоставляют различные программы автокредитования.

Причем на первое место для выдачи кредита они ставят тех заемщиков, которые не только оформили страховку на автомобиль, но и свою жизнь.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита и как это сделать, – об этом поговорим ниже.

Вопрос страхования жизни при оформлении кредита на машину расценивается неоднозначно. Преимущество страховки в том, что если с заемщиком что-то случится, то страховая компания выполнит за него обязательства, выплатит банку оставшуюся сумму кредита. В противном случае погашать долги будут члены семьи заемщика.

На вопрос: «Обязательно ли страхование жизни при автокредите?» ответ однозначно: «Нет, необязательно».

Банк вообще не имеет права навязывать клиенту страхование – это сугубо добровольное дело. И если клиент с этим столкнулся и не хочет заказывать услугу страхования, то он может обратиться за услугой в другой банк, настаивать на своем либо же решить этот вопрос в судебном порядке.

Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении?

На практике очень часто страховые компании не желают возвращать клиенту страховку при досрочном погашении кредитного договора, если тот был оплачен заемщиком в полном объеме.

В этом случае задача потребителя – обратиться в страховую компанию с требованием вернуть оставшуюся сумму страховки. Для этого необходимо подготовить такие документы:

  • заявление в 2 экземплярах. Человек, принимающий заявление, должен обязательно зарегистрировать его и проставить отметку на экземпляре заявителя;
  • копию договора займа;
  • паспорт;
  • справку о полном погашении кредитного договора. Получить ее можно в банке или кредитной организации, в которой был оформлен договор.

Для того, чтобы вернуть страховую премию, клиент должен обращаться не в банк, где ему выдали кредит, а именно в страховую компанию, которая выступает гарантом по страхованию жизни.

Обращение в банк за получением страховой премии будет оправдано только в том случае, если страховка жизни входит в пакет услуг банка.

Заявление клиента о возврате страховки обычно рассматривается 1 месяц. Если после этого периода человек не получит письменного ответа от страховой компании, то он имеет право обратиться в Роспотребнадзор или суд.

Обращение в Роспотребнадзор

Схема обращения в эту организацию аналогична обращению в страховую компанию:

  • клиент подает письменное заявление;
  • прикладывает к заявлению ответ страховой компании или банка (если он есть).

Обращение в суд

Некоторые заемщики сразу же обращаются в суд, минуя Роспотребнадзор.

Но, обращаясь в эту инстанцию, он должен понимать, что судебные разбирательства будут длиться не 1–2 месяца.

Тем не менее пакет документов заявитель должен подготовить.

Туда, кроме заявления в страховую компанию (банк), он должен приложить исковое заявление, договор страхования и кредита, платежные документы, которые подтверждают досрочную выплату кредита, расчет суммы иска, ответ страховой компании или банка (если такой имеется).

Как отказаться от страхования жизни при автокредите?

Если у вас нет желания переплачивать деньги за страховку при покупке автомобиля, то вы можете отказаться от страхования жизни. Сделать это можно тремя путями:

1 способ отказа. Настоять на своем в момент подписания документов

Если человек точно решил не пользоваться услугами страховой компании для страховки жизни, то он должен уведомить об этом страховую компанию. Но в этом случае он должен знать, что тогда процентная ставка по кредитному договору будет выше.

2 способ отказа. Письменное заявление в банк

В некоторых страховых компаниях предусмотрен пункт в договоре, согласно которому человек может расторгнуть договор страхования, если он досрочно погасит кредит.

Бывают и такие ситуации, тогда в договоре четко прописываются даты, когда клиент может отказаться от страховки, например, 3 месяца или полгода.

3 способ отказа. Обратиться в суд

Этот способ отказа наименее подходящий для заемщика. И очень часто суд встает на сторону банка, поскольку при подписании кредитного договора клиент добровольно ставит свою подпись, даже не вчитываясь в условия соглашения.

Но если страховая компания отказывается предоставлять деньги или никак не реагирует на претензию заявителя, то это дает заемщику полное право подавать иск в суд.

Правила составления заявления на возврат страховки

Не знаете, как правильно написать заявление на возврат денег со страховки? Правила составления документа в адрес банка или страховой компании состоят из нескольких частей:

  1. В верхней правой части, в углу заявитель должен указать адресата: написать реквизиты банка/страховой компании. Ниже под этими данными он должен указать свою фамилию, имя, отчество, адрес, а также номер телефона.
  2. В основной части (информационной) заявитель должен указать номер и дату кредитного и страхового договора, срок его действия, важные условия, расчет выплаченной суммы, требования о возврате денег.
  3. В заключение человек должен обосновать свои требования путем подачи списка документов, подтверждающих его правоту.
  4. В конце заявитель должен поставить дату и подпись.

Составление искового заявления в суд

Если страховая компания отказывается возвращать страховку по досрочно расторгнутому кредитному договору, и заемщик теперь не знает, как вернуть страховку жизни по автокредиту, то его задача – обратиться в профильное учреждение.

Для того чтобы суд принял жалобу истца, тот должен написать исковое заявление, в котором следует указать:

  • название суда (в правом верхнем углу), данные истца (фамилия, имя, отчество, контактные данные, адрес);
  • наименование ответчика (страховой компании);
  • номер и дату договора, условия соглашения;
  • требования истца.

К этому исковому заявлению следует приложить заверенную копию договора.

Страховка жизни при автокредите: как обманывают потребителей банки?

Обычно человек, выбирающий кредит, звонит по нескольким компаниям, банкам, интересуется о процентных ставках. Естественно, что он выбирает банк с наименьшим процентом по автокредиту. И вот тут он и попадается на уловку.

Дело в том, что зачастую в банках, где предполагается небольшой процент по автокредиту, страховка жизни стоит больше, чем процент по автокредиту. Только узнает заемщик об этом в момент подписания договора.

Как это выглядит в автокредите:

  1. Человек выбрал банк с наименьшим процентом по автокредиту. Он согласился с условиями, приходит в банк, подает документы, ему дают одобрение на оказание услуг.
  2. Человек ищет машину, отдает за нее задаток продавцу. Затем он приезжает в банк, вносит первоначальный взнос, ему подготавливают пакет документов для подписи. Садясь подписывать стопку документов, заемщик обнаруживает, что в договоре прописан пункт о страховании жизни. И, к примеру, если кредит взят в размере 3 миллиона, то страхование жизни может быть 800 тысяч.
  3. Естественно, что у человека сразу возникает вопрос к банку: «За что такая большая сумма?». А ему отвечают: «Ваши условия по кредиту предполагают страхование жизни. С этим учетом банк одобрил вам кредит». Потом они говорят клиенту, что тот может отказаться от автострахования, но тогда банку придется пересмотреть условия соглашения и тогда ставка процента значительно повысится.
  4. Человек, который прошел уже через многое: выбрал автомобиль, внес за него залог, просто-напросто соглашается с такими условиями банка.

Специалисты советуют людям быть бдительными, в том числе при получении автокредита. Не попадайтесь на ухищрения банков по выдаче автокредита с минимальной процентной ставкой, обращайтесь к специалистам.

Важные моменты

  1. При составлении договора нужно учитывать все тонкости, внимательно читать каждый пункт соглашения, чтобы после получения на руки экземпляра договора, у заемщика не было претензий к банку или страховой компании. Также обязательно вчитываться в абзацы, написанные мелким шрифтом.

    Чаще всего именно они несут в себе полезную для заемщика информацию.

  2. Если вы не планируете тратиться на страховку жизни, то об этом лучше всего сразу сказать консультанту.

  3. Если сотрудник банка будет говорить о том, что отменит кредитное соглашение в случае, если заемщик не подпишет документы о страховании, то клиент должен позвать руководителя.

Сколько стоит страхование жизни при автокредите?

Фиксированной суммы страховки жизни при взятии автомобиля в кредит нет. Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов:

  • размера страховой суммы, выдаваемой на момент страхового случая;
  • периода страхования (страховка на непродолжительный срок стоит меньше);
  • возраста и пола заемщика. Мужчины платят за страховку больше, чем женщины. После 40 лет человек, неважно какого пола, переходит в так называемую группу риска. И тогда стоимость страховки увеличивается примерно на 10%;
  • рода занятий и увлечений человека, который страхуется;
  • состояния здоровья человека, наличия каких-либо заболеваний.

В 95% случаев при оформлении страхового полиса на жизнь клиента учитывается только размер страховой суммы. А стоимость самого страхового полиса определяется в процентном соотношении к этому показателю. Это может быть 3, 5, 7, 10 и более процентов.

В каких банках можно получить автокредит без страхования жизни?

Получить авто в кредит без этой услуги можно в таких банках:

  • Сбербанк;
  • Газпромбанк;
  • ВТБ 24;
  • Росбанк;
  • Русфинанс Банк;
  • Банк Возрождение.

При этом диапазон процентных ставок по кредиту во всех банках отличается. В Сбербанке, к примеру, он может составлять от 9% годовых, в Русфинанс Банке – от 15,5 до 20% годовых.

Зная свои права и обязанности как клиента банка и/или страховой компании, при получении автокредита у вас не должно возникать вопроса: «Как вернуть деньги?».

Решение о страховке жизни должен принимать сам человек, на имя которого оформляется страховка. Ни в коем случае она не должна быть навязана банком или страховой компанией.

Страхование жизни оформлять необязательно, но иногда это необходимо сделать, чтобы чувствовать себя уверенным, знать, что в случае несчастного происшествия долги заемщика покроет страховая компания.

Вас заинтересует:

Источник: http://pravo-auto.com/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite/

Страховка при автокредите: зачем она нужна, и как на ней сэкономить

Страхование автокредита

Обязательным условием получения кредита на покупку автомобиля является страховка ОСАГО и КАСКО. Это не синонимы, а совершенно разные виды страхования.

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности, которое оформляется всеми без исключения владельцами автотранспортных средств. Этот полис страхует ответственность, и при наступлении страхового случая страховку получает не страхователь, а пострадавшее лицо.

КАСКО – в переводе означает «борт», этот полис предполагает возмещение ущерба в связи с повреждением самого транспортного средства, но не страхует ущерб, связанный со смертью или ухудшением здоровья пассажиров, а также перевозимого имущества или груза.

В случае ДТП по вине или без вины страхователя ущерб, нанесенный застрахованному автомобилю, возмещается страховой компанией. Также выплачивается страховая сумма при угоне, краже или любом другом повреждении авто, оговоренном в договоре страхования.

Важный момент: по рискам «Угон» и «Полная конструктивная гибель» выгодоприобретателем чаще всего становится банк, который направляет выплаты страховой компании на погашение кредита.

По другим видам рисков выгодоприобретателем может быть заемщик, но способ выплаты возмещения, как правило, необходимо согласовывать с банком. Это может быть оплата в счет погашения кредита, перечисление на счет СТО, выплата наличными.

Последний способ встречается крайне редко, так как существует риск для банка, связанный с направлением возмещения заемщиком на другие личные нужды.

Страхование жизни – одно из дополнительных требований банков к заемщику. Этим полисом банк минимизирует свои риски, связанные с утерей заемщиком трудоспособности или его смерти. Также наличие страховки жизни у заемщика является дополнительной гарантией возврата кредита для банка и позволяет устанавливать более мягкие условия кредитования.

Так ли необходима страховка?

Очевидно, что страховка существенно удорожает кредит. ОСАГО и КАСКО необходимо оформлять ежегодно до полного погашения кредита. Страхование жизни обычно банки требуют оформить единоразово на весь период кредитования, либо же ограничиваются первым годом выдачи кредита.

При всех указанных минусах, страховка дает заемщику очень весомый плюс. Именно страхование рисков позволило банкам сделать автокредиты доступными, переложив часть рисков на плечи страховых компаний.

Так как залог застрахован, автокредит относится к числу наименее рисковых кредитов, поэтому он существенно дешевле, чем обычный потребительский кредит.

Порой ставки отличаются на 5-10 %, а это вполне ощутимо ударило бы заемщика по карману при значительной сумме автокредита.

Теперь об «обязательности» оформления страховки. Полис ОСАГО – обязателен, это требование установлено законом, и без его оформления эксплуатировать автомобиль запрещено. Что касается КАСКО и страхования жизни – здесь есть варианты. Формально эти виды страхования являются добровольными.

Но банки чаще всего требуют оформления этих видов страховки в обязательном порядке.

Если же вы, ссылаясь на законодательство (Постановление Правительства Российской Федерации номер 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями») откажетесь от их покупки, ждите отказа в предоставлении кредита. Но есть и прецеденты.

Стремясь улучшить условия кредитования, некоторые банки смягчают свои требования, и просят оформить неполное КАСКО, а то вовсе обходятся без него. А страхование жизни уже не является обязательным требованием для многих банков.

Важные нюансы: на что обратить внимание

Взвесив все за и против, порядочный заемщик покупает страховые полисы и облегченно вздыхает. Но само наличие полиса не гарантирует выплату страховых сумм в случае ущерба. Представители страховых компаний тщательно анализируют все страховые случаи, и могут отказать в выплате возмещения. Поэтому важно соблюдать несколько правил.

Если с автомобилем что-то случилось (ДТП, угон, пожар и т.д.), необходимо вызвать сотрудников ГИБДД, милиции или пожарной службы на место происшествия. Активно участвуйте в составлении протокола и получите его копию на руки. Позаботьтесь о том, что записать телефоны всех свидетелей происшествия. Обязательно уведомите страховую компанию как можно раньше.

Внимательно читайте договор и требуйте полного понимания терминов. К примеру, «угон» и «кража» юридически трактуются по-разному, поэтому предусмотрите оба риска в договоре.

Уточните, как покрывается риск при угоне: в любом случае, или только при угоне со стоянки. Это все очень важные моменты, поэтому рекомендуется вычитать и разобрать по пунктам весь договор страхования, чтобы не было неприятных открытий.

Также обратите внимание на сроки выплат страховых возмещений, они не должны быть большими.

Во всех неоднозначных трактовках добивайтесь точных формулировок. Это долгая и нудная работа, а представители страховой компании могут утверждать, что договор типовой и корректировке не подлежит.

Если вам отказывают в удовлетворении ваших требований, смело идите к другому страховщику. Нетиповой договор можно составить всегда, пусть это и займет несколько больше времени.

В конце концов вы – клиент, который платит деньги, поэтому не отступайте от своих требований.

Также обратите внимание на тарифы предложенных банком аккредитованных страховых компаний и сравните их с рыночными. Существует практика выплаты вознаграждений страховой компанией банку за привлеченных клиентов.

По сути, эти вознаграждения оплатите вы, так как вам оформят страховку по завышенному тарифу. Порой он отличается на 1% — 3% от среднерыночного.

Поэтому убедитесь, что банк предлагает вам на выбор несколько компаний, и выбирайте наименьший тариф.

Удешевляем стоимость страховки

Если вы решили сэкономить на страховке, предлагаем несколько простых, но действенных способов:

  1. Выбираем минимальный тариф. Об этом уже сказано, но это – самое главное.
  2. Увеличиваем размер франшизы. Это часть ущерба, которая не возмещается страховой компанией. Сменив нулевую франшизу, вы уменьшите страховой тариф. В целом, чем выше франшиза, тем дешевле страховка. Обычно это 0,5% от суммы, но в этом случае мелкие повреждения придется восстанавливать за свой счет.
  3. Оформляйте неполный перечень рисков КАСКО – угон, кража, ДТП, пожар, вандализм. Стихийные бедствия или другие форс-мажоры маловероятны, и исключив их из списка, можно сэкономить.
  4. Оформляйте страховку только на сумму кредита. Если вы делаете первый взнос в размере 10, 20 или 30%, то оформлять страховку следует только на 90, 80 или 70% соответственно от стоимости авто.
  5. Исключайте дополнительные дорогостоящие опции – услуги эвакуатора, льготы в определенных СТО и техцентрах, технический ассистанс.

Кредит без страховки

Некоторые банки на рынке предлагают кредиты на покупку авто без обязательного оформления КАСКО. Но в этом случае процентная ставка по кредиту выше, чем по застрахованному авто.

Таким способом банк пытается перекрыть риск в связи с незастрахованным залогом.

Предложение неплохое, но в случае повреждения автомобиля заемщик остается один на один со своей проблемой, и ремонт придется делать за свой счет, параллельно продолжая выплачивать кредит.

В целом автострахование и страхование жизни выгодны всем участникам процесса, в том числе и самому заемщику. Страхование призвано улучшить жизнь заемщика и обезопасить его автомобиль, его кредит и его самого. Чем полнее будут учтены все риски, тем надежней и безопасней будет ваш кредит. А выбор, как всегда, остается за вами.

Источник: https://www.exocur.ru/strahovka-pri-avtokredite-zachem-ona-nuzhna-i-kak-na-ney-sekonomit/

Страхование автокредита (кредита на авто) в 2019 – обязательно ли, как вернуть

Страхование автокредита

Документы при оформлении ОСАГО или КАСКО следует подавать такие, они же подаются и в других случаях страхования:

  • гражданский паспорт РФ;
  • водительские права;
  • документы на авто – ПТС, свидетельство о регистрации;

Документы на покупку плиса по рискам потери работы, помимо вышеперечисленных бумаг – справка с места работы о доходах или копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

При оформлении страховки по ущербам здоровью и жизни в обязательном порядке подается медицинское освидетельствование.

Выгодно ли

Во многом покупатели автотранспортных средств, используя займовые денежные суммы, стараются еще при сделке с банком максимально уменьшить стоимость страховки. Делается это путем исключения из перечня видов страхования того или иного полиса.

Так, например, страхование жизни и здоровья необязательно, когда клиент имеет достаточный доход, официальную стабильную работу и у него отличная кредитная история. Но не все виды полисов можно исключить.

Убрать невозможно ОСАГО и иногда КАСКО. Первое является обязательным по закону, а второе – желательным по инициативе банка, но при определенных условиях.

Таблица 2. Выгоды для сторон автокредита

Для страховщикаДля банковского учрежденияДля заемщика-страхователя
Объем вознаграждения за страховые услуги будет зависеть от следующих факторов:- пол и возраст страхователя;- где работает клиент;- объект страхования и прочее. Страховые премии для компании могут формироваться и за счет фиксированных ставок, определяемых по коэффициенту, равному около 2% от суммы кредита.1. Сведение к минимуму рисков невозврата денежного долга.2. Сведение к минимуму риска утраты залогового имущества до даты окончания действия кредитного соглашения.3. Искусственное увеличение размера автокредита при отказе клиента страховаться.4. Получение небольшого вознаграждения от страховой организации – так называемые «партнерские».1. Когда наступит страховой случай, клиент сможет страховкой покрывать задолженность перед банком. Это избавит его от затрат собственных средств.2. Задолженность по кредиту возникать не будет, следовательно, никаких штрафов, пеней и прочих «наказаний» вменено не будет со стороны банка.3. Если страховая выплата будет солидной, тогда клиент может не волноваться за платежи в банк длительный период.

Последствия влияния отказа от страховки на автокредит:

  1. Банк не выдаст заем вообще.
  2. Кредит оформлен будет, но с повышением в среднем на 3-7% основной ставки годовых процентов.
  3. Клиенту предложат сократить сроки кредитования либо одалживаемую сумму.
  4. Банк попросит предоставить иные гарантии, и если их нет, тогда будут подключаться что-то из трех вышеописанных вариантов действий.

Как только клиент отказывается от страхования, так стразу же автоматически растет и процентная ставка. Поэтому говорить о выгоде не приходится в любом случае, есть ли страховка или отказаться от нее.

По закону отказываться можно даже после подписания договора со страховщиком, главное, чтобы это успеть сделать за 10 дней. Но только что это даст? Ведь банк все равно тогда повысит ставку и оформит это дело путем дополнительного соглашения.

Единственно, что реально сделать, так это уменьшить расходы по страхованию, если предложить изначально банку иные гарантии – например, предоставить поручителя, указать дополнительный доход и прочие моменты, которые могли бы повысить статус надежности клиента перед финансовой организацией.

Как вернуть страховку

Прежде чем начинать процедуру возврата страховки, которая была оплачена по автокредиту, следует сначала изучить кредитный договор и страховой договор.

В первом случае обратить внимание следует на условие, которое обязывает клиента погашать страховые взносы в течение всего периода кредитования, либо в течение только первого года кредитования.

Во втором случаев внимательно просматриваются условия страхования, и вычитывается буквально по отдельному предложению условие, когда страховщик обязывает страхователя заплатить всю сумму, на весь период без права отказа.

На основании ст.958 ГК РФ отказаться от страховки клиент может только в следующих случаях:

  • гибель имущества, которое было застраховано (п.1 ст.958 ГК РФ);
  • прекращение деятельности предпринимателя, если страховался риск несения гражданской ответственности по данному виду деятельности;
  • досрочный отказ без возврата уплоченной суммы страховки, если в договоре не указываются какие-то иные условия (п.3 ст.958 ГК РФ).

Вот почему очень важно вчитываться в условия договора, прежде чем подавать заявление в страховую компанию на возврат денежных сумм.

Практика показывает, что расторгнуть договор со страховщиком несложно, сложнее добиться от него возврата сумм страховки, которые оплачивались клиентом в качестве взносов по полису.

Для того, чтобы возврат был аргументированным, необходимо доказать, что банк вынудил клиента застраховаться по ненужным видам страхования, что сейчас запрещено делать по закону.

Возврат страховых сумм начинают осуществлять через подачу прошений и обращений в следующие организации:

  1. Сам банк или страховая компания, куда подается претензия, тем самым начинает процедура досудебного урегулирования.
  2. Роспотребназдзор, если договору страхования не более 12 месяцев со дня заключения – подается заявка на ущемление прав страхователя, как потребителя.
  3. Банк России, если кредитующее банковское учреждение, либо страховая компания злоупотребили своим положением в отношении клиента – слишком много начислили процентов или выставили превышенные тарифы по страховому полису.
  4. Обращение в судебную инстанцию с иском на страховую компанию.

Вряд ли удастся вернуть деньги, если заемщик самолично изъявил желание страховать ссуду, писал заявление об этом, ставил свои подписи, которые служат доказательство его добровольного согласия.

Если нужно доказать факт принуждения со стороны банка страховать автокредит, то такими подтверждениями, которые приемлет судебный орган, могут быть:

  • свидетельские показания;
  • диктофонная запись;
  • экспертные заклоючения;
  • отсутствие подписи клиента на одной из копий договора (маловероятно, но встречается на практике);
  • отсутствие заявления клиента (также маловероятно).

В отношении отсутствующего заявление с просьбой застраховать автокредит, что служит добровольным согласием клиента, кредитные исполнители, сотрудники банка зорко следят за тем, чтобы алгоритм оформления кредита и страхования был неукоснительно выполнен по инструкциям.

Клиент вполне спокойно, может приходить на переговоры с банковским сотрудником, имея у себя в нагрудном кармане включенный диктофон. Эти доказательства всегда пригодятся, если могут возникнуть какие-либо споры по страхованию.

Автостраховка – это важный элемент при оформлении займа для покупки автомобиля. Но только следует знать, какая из них важнее для благополучного завершения сделки, а какая – нет.

Например, ключевыми видами страхования обычно являются приобретение полисов ОСАГО и КАСКО.

При этом следует отметить, что в ОСАГО входят следующие риски – защита залогового имущества, ответственность заемщика по своевременным платежам ссуды, финансовый риск кредитора.

По КАСКО можно ограничиться одним каким-то риском – например, от угона. На втором месте по важности стоит личное страхование и страховка от потери работы, по рискам безработицы. И на последнем месте – полисы по рискам титульного страхования.

Условия автокредита вы можете узнать тут.

Отзывы об автокредите в Совкомбанке смотрите в этой статье.

Источник: http://finbox.ru/strahovanie-avtokredita/

Для каких целей оформляют страхование жизни?

Страхование здоровья и жизни, включенное в основную сумму автокредита – это так называемая гарантия возврата долга для банковского учреждения и преимущество для заемщика.

Ее рекомендуют оформлять, поскольку ситуация в стране нестабильна. Сегодня клиент имеет постоянное рабочее место и доход, а завтра обстоятельства могут резко поменяться.

Если во время действия кредитного договора человек потеряет трудоспособность вследствие несчастного случая, то без страховки его близким придется отдавать долг.

Если же страховка жизни оформлена, то при наступлении страхового случая автокредит будет погашен за счет средств страховой компании. Именно по этой причине некоторые клиенты банка оформляют полис сознательно.

При заключении договора со страховой компанией очень важно говорить о себе исключительно правду. Это позволит увеличить сумму полиса и поможет защитить заемщика от отказа в выплате средств страховой компанией по автокредиту банку при наступлении страхового случая.

Кому выгодно оформление полиса страхования жизни?

Безусловно, договор страхования жизни одинаково выгоден и банку, и страховой компании, и, конечно же, клиенту. Рассмотрим подробнее преимущества оформления страхового полиса для всех сторон.

  • Выгода страховой компании заключается в получении дохода в размере страховой премии, которая зависит от суммы автокредита. Важно то, что организация не участвует в оформлении страховки, так как этим занимаются банковские сотрудники.
  • Для финансового учреждения выгода состоит в увеличении автокредита на сумму полиса, уменьшении риска невыплаты долга и получении небольшого дохода в виде комиссии от страховой компании.
  • Клиенту выгодно оформлять полис страхования здоровья и жизни, поскольку вместе с ним банк предоставит ему кредит по более низкой процентной ставке. Кроме того, клиент имеет возможность погасить автокредит за счет средств страховой компании, если вдруг он потеряет трудоспособность по причине несчастного случая.

Условия и возможности оформления страховки здоровья и жизни при получении автокредита

У всех владельцев автомобилей рано или поздно возникает вопрос об обязательном страховании жизни при оформлении автокредита. Как показала практика, совершенно не нужно изучать всевозможные нюансы, поскольку ответ прост.

При выдаче автокредита, банку важно чтобы заемщик вернул долг вовремя. Поэтому в большинстве случаев многие ссуды оформляются со страховкой, которая является гарантией невозврата средств.

Ни один серьезный банк не станет рисковать собственными деньгами.

Несмотря на постановление правительства РФ о том, что страхование здоровья и жизни при оформлении как автокредита, так и любого другого является необязательным условием, многие банки все же стараются навязать эту услугу каждому клиенту. Причем их поддерживают страховая компания и ее партнеры. 

Обычно для привлечения большого количества заемщиков, готовых оформить страховку, банк прибегает к действиям:

  • Снижает процентную ставку по автокредиту. Это чаще всего связано с тем, что страховка в случае чего покроет убытки.
  • Мотивирует клиентов тем, что при наступлении страхового случая выплачивать долг по автокредиту будет страховая компания, а не ближайшие родственники. Заемщики обычно соглашаются, услышав эти доводы. Но не все.

Стоит учитывать то, что не каждую ситуацию можно предусмотреть заранее. Ведь никто не знает, что ждет его завтра или послезавтра. Поэтому страхование не будет лишним. Специалисты с большим опытом советуют приобретать страховку равную цене автомобиля, взятого в кредит. Это позволит при страховом случае полностью закрыть долг перед банком за счет страховой компании.

Но обычно размер страхования жизни не превышает 0,1% от суммы автокредита. И это довольно маленькая сумма, так что можно смело соглашаться, тем более что отказаться от нее будет никогда не поздно.

Как отказаться?

Услугу страхования жизни по закону заемщик имеет право не оформлять совсем. Однако некоторые банки включают ее в обязательном порядке. Обычно так чаще всего поступают финансовые организации, которые выдают экспресс-кредиты на покупку машины. Они объясняют это тем, что при отсутствии страховки банк вряд ли примет положительное решение.

Кроме того, большинство кредиторов резко повышают процент по автокредиту или берут дополнительно комиссионные сборы, если заемщик отказывается оформлять страховку жизни. И как же тогда отказаться от полиса не в ущерб себе и получить при этом кредит на покупку машины?

  1. Заемщик может изначально отказаться от страховки еще на этапе выбора кредитного продукта. Если вы приняли для себя решение не оформлять страховку, то лучше сразу же об этом скажите банковскому сотруднику. Банк не вправе заставить вас купить полис, однако в случае вашего отказа он может либо повысить ставку по автокредиту, либо вовсе отказать.
  2. Принести письменное заявление в банковское учреждение. Часть кредиторов разрешают закрыть страховку жизни по ранее полученному автокредиту. Как правило, все условия вступают в силу после расторжения договора на страховку и указываются непосредственно в основном договоре.

    В некоторых случаях банки там прописывают информацию о сроках, в пределах которых вы сможете оформить отказ от полиса страхования жизни. Обычно, этот период составляет не менее 3 месяцев и не более полугода.

  3. Подать иск в суд. Если банк не дал добро на расторжение договора страхования здоровья и жизни, то вы можете смело идти в суд.

    Но как показывает практика, суд чаще всего оказывается на стороне банковской организации, поскольку во время подписания основного договора на автокредит вы сами согласились на вариант со страховкой.

Скачать образец заявления на отказ от страхования жизни по автокредиту.

​Возврат за страховку возможен тогда, когда заемщик изначально не мог отказаться от услуги, поскольку без нее ему просто не одобряли автокредит. Это можно сделать только через суд.

Если суд будет на стороне клиента, то при полном расторжении договора страхования он все равно получит не всю страховую сумму, а только часть за минусом агентского вознаграждения кредитору.

При досрочном погашении задолженности по автокредиту заемщик может вернуть деньги за полис только через страховую компанию. Ему необходимо обратиться в ближайший офис страхователя и написать заявление. Заемщику обязаны будут вернуть уплаченную сумму за вычетом комиссии, которую страховая компания уже выплатила банку.

Если вам навязали страхование жизни при оформлении автокредита, и вы желаете вернуть уплаченные деньги в полном объеме, то наш дежурный юрист онлайн готов помочь вам в составлении юридически грамотного заявления на возврат средств.

Несмотря на то, что вы мечтаете поскорее забрать новенький автомобиль из салона, обязательно тщательно ознакомьтесь со всеми документами, которые предоставляют вам на подпись, а также с условием получения полиса.

Страхование здоровья и жизни оформлять необязательно, но иногда просто выгодней взять автокредит с этой услугой. Так, вы будете чувствовать себя увереннее, а в случае чего она покроет ваш долг.

Удачи на дорогах!

Источник: https://law03.ru/avto/article/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite

Почему многие люди оформили страхование жизни при автокредите, если это добровольно?

Страхование автокредита

При оформлении кредитов, в том числе и на покупку автомобиля, банки предлагают оформить страховой полис, тем самым они уменьшают риск возникновения задолженности, если заемщик, например, потеряет трудоспособность.

Часто банки даже не предоставляют клиентам выбора, оформляя договор принудительным образом. А выгодно ли страхование жизни при автокредите заемщику?

Условия при покупке машины

Довольно сложно найти банк, где можно оформить автокредит без страхования жизни и здоровья.

В страхование автокредита может входить как страхование жизни, так и страхование автомобиля.

Так как банки и страховые компании тесно сотрудничают между собой, то в заключении страховых договоров заинтересованы обе стороны.

Банк, оформляя клиенту договор страхования жизни и здоровья, пытается максимально минимизировать риск невыплаты автокредита.

Застрахованное лицо, разумеется, тоже имеет выгоду, так как при наступлении страхового случая, долг не ляжет на плечи членов семьи, а будет погашен страховой компанией.

В различных страховых организациях условия могут отличаться, но, как правило, в страховом полисе содержится исчерпывающая информация.

Выплата

Страховая сумма — это размер денежных средств, которые выгодоприобретатель получит при наступлении страхового случая в соответствии с договором страхования жизни и здоровья при автокредите.

Могут быть следующие варианты:

  • полная стоимость приобретаемого автомобиля;
  • сумма выданного банком кредита, с учетом оплаченного первоначального взноса за покупку;
  • остаток долга — страховая компания при наступлении страхового случая выплатит только ту часть задолженности, которую клиент еще не успел погасить.

Если страховка жизни оформляется сотрудником банка при заключении договора на покупку авто в кредит, то чаще всего страховая сумма выбирается равная сумме выданного займа.

Срок действия договора

Страхование жизни при покупке автомобиля в кредит по срокам имеет такие варианты:

  • страховка оформляется на период, равный сроку кредитного договора;
  • страховой договор заключается на 1 год с обязательным условием ежегодной пролонгации.

Выгодоприобретатель

Это тот, кто получит страховую сумму при наступлении страхового случая.

При оформлении автокредита выгодоприобретателем является банк.

Именно кредитору будут выплачены денежные средства по договору страхования жизни и здоровья.

Страховая премия

Это платеж, который вносит страхователь в соответствии с заключенным полисом страхования жизни и здоровья при автокредите.

Размер платежа зависит от страховой суммы и определенного коэффициента, используемого для расчета финансовой организацией.

Примерная стоимость

Если страхование жизни при покупке машины в кредит оформляется клиентом самостоятельно в страховой компании, то, чтобы рассчитать сколько стоит полис, будут учитываться ряд показателей:

  • размер страховой суммы, которую компания должна будет выплатить при наступлении страхового случая;
  • срок оформляемого кредита — чем дольше за плательщиком будет числиться долг, тем выше окажется стоимость полиса;
  • образ жизни — учитывается наличие опасной профессии у страхователя, в таких случаях страховка обойдется дороже;
  • возраст — клиенты 40+ относятся к группе риска, что увеличивает размер страхового взноса;
  • перечень страховых случаев — чем больше случаев охватывает страховка, тем больше будет ее стоимость.

В большей степени цена страховки жизни при автокредите зависит от суммы займа.

Если полис оформляется в банке во время получения кредита, то стоимость страхового полиса, как правило, рассчитывается как определенный процент от суммы займа (1 —1,5%).

Пример расчета

Если сумма кредита равна 500 тыс. руб., а банк применяет коэффициент 1,5 %, то страховой взнос составит 7 500 руб.

Перечень застрахованных событий

В договоре страхования жизни и здоровья при автокредите указывается перечень случаев, при наступлении которых страховая компания обязуется выплатить указанную в договоре сумму выгодоприобретателю.

К стандартному перечню страховых случаев относятся:

  • смерть заемщика;
  • внезапная потеря работы (ликвидация предприятия, сокращение штата);
  • присвоению заемщику 1, 2 нерабочей группы инвалидности;
  • травма, которая стала причиной нетрудоспособности лица.

К перечню страховых случаев при оформлении автокредита, как правило, не относят:

  • смерть заемщика в результате самоубийства;
  • увольнение с работы по собственному желанию;
  • болезнь и временная нетрудоспособность заемщика.

В некоторых компаниях к перечню страховых случаев относят развитие тяжелого заболевания, из-за которого заемщик не может выполнять свои трудовые функции.

Обязательно или нет?

Многие клиенты ведутся на уловки сотрудников банка, которые утверждают, что без страхового полиса никто им автокредит не выдаст.

Тысячи россиян запутались, обязательно ли страхование жизни при автокредите, разбираемся в вопросе

Но стоит обратиться к законодательству, как становится понятно, что требования о необходимости страховке при автокредите ничем не подкреплены.

Обязательство заемщиков по страхованию своей жизни и здоровья при оформлении автокредита нигде не обозначено.

Банк имеет право при покупке машины в кредит предложить клиенту страхование жизни.

А клиент имеет полное право отказаться от оформления таких дополнительных продуктов.

Кроме того, если договор все-таки заключается, то стоимость страхового взноса должна озвучиваться клиенту до подписания бумаг.

На практике многие заемщики часто узнают о наличии самого договора страхования жизни и о сумме, которую за него придется оплатить, уже после подписания документов на автокредит.

Не все клиенты знают, но даже после заключения договора имеется возможность от него отказаться.

Закон о кредитовании авто

Отдельного нормативного акта, который бы регулировал автокредитование, не существует. Процедура попадает под нормы Закона №353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)».

В ч.2 ст.7 №353-ФЗ говорится о том, что кредиторы при оформлении кредитной сделки могут предлагать клиенту дополнительные финансовые продукты, включая страхование.

Также сказано, что кредитор должен предоставить возможность клиенту дать согласие или отказаться от оформления дополнительных услуг. Свой ответ клиент фиксирует в заявлении.

В соответствии с ч.10 ст.7 №353-ФЗ кредитор обязан предложить заемщику заключение кредитного договора без оформления страхового полиса, если законодательством не предусмотрено обязательное страхование при получении займа.

Так, при покупке авто в кредит законодательство не предусматривает обязательное страхование жизни заемщика.

Плюсы и минусы

Главный плюс в оформлении страхового полиса при заключении кредитного договора — это то, что заемщик может не тревожиться о том, что его близким нужно будет выплачивать долг, например, если он потеряет трудоспособность.

Страховая компания при наступлении страхового случая берет обязательства по выплате долга банку на себя. Также при оформлении полиса страхования жизни и здоровья банк предлагает заемщику более низкий процент по автокредиту.

Но имеются и минусы.

Так как услуга не бесплатная, то заемщику придется заплатить определенную сумму за оформление страховки жизни.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Стоит отметить, если полис оформляется в банке, то его стоимость включается в тело автокредита, а, соответственно, годовые проценты начисляются уже на увеличенную сумму.

Часто, по договоренности между банком и страховой компанией, клиентам, при оформлении кредитов, предлагаются невыгодные страховые продукты, и заемщику часто приходится переплачивать, так как банки без страхования жизни и здоровья отказываются предоставлять автокредит.

Возможно ли отказаться?

Сотрудники банка настойчиво утверждают, что страхование жизни при автокредите обязательное, но это не так.

Клиент может уверенно отказаться от заключения страхового договора еще в момент оформления кредита, нужно только настоять на своем и не поддаваться на уловки банковских работников.

После оформления в течение периода охлаждения

Центробанком было издано указание, в котором было обозначено новое понятие — «период охлаждения».

Это тот период времени, в течение которого клиент может отказаться от заключенного договора добровольного страхования.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/pri-avtokredite

Адвокат.ру
Добавить комментарий