Реструктуризация долга гражданина

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве 2019 – что это такое, практика, вступает в силу, физического лица, процедура

Реструктуризация долга гражданина

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: правила вступления в силу, необходимые документы, плюсы и минусы процедуры, судебная практика.

Что это такое

Процесс признания физлица банкротом заключается в проведении реализации имущества должника, либо реструктуризации его долгов. Последний способ является реабилитационным — это означает, что платежеспособность может быть возобновлена с минимальными издержками.

Процесс реструктуризации задолженности физлица может быть применен в качестве предварительного этапа в целях инициирования данной процедуры. Заемщик в любой момент может просить банк-кредитор о пересмотре графика погашения долга с целью понижения ежемесячных платежей. Но банк вправе отказать в пересмотре условий договора.

Когда вступает в силу в процедуре банкротства

Согласно статье 213.2 ФЗ-127 перед тем, как признать физлицо банкротом, используются следующие процедуры:

  • реструктуризация долга;
  • продажа имущества заемщика;
  • соглашение между кредитором и должником.

Чтобы было возбуждено дело о признании физического лица банкротом, нужно подать заявление в арбитражный суд. Сделать это могут следующие лица (согласно части 1 статьи 213.3) :

  • гражданин самостоятельно;
  • кредитор, являющийся конкурсным;
  • уполномоченный орган.

Обязательное условие: суд примет заявление только в случае наличия задолженности у физического лица на сумму свыше 500 000 рублей. А также срок отсутствия выплат должен составлять не менее 3-х месяцев с момента, когда они должны быть исполнены в соответствии с договором.

Порядок реструктуризации долгов гражданина

Реструктуризация долгов — это внесение изменений в условия договора, но данную процедуру возможно провести далеко не всегда по первому требованию.

Для того чтобы это сделать, необходимо представить банку доказательства, что гражданин действительно нуждается в данной мере.

Но финансовое учреждение пойдет на встречу клиенту только в том случае, если увидит выгоду для себя.

Вероятность одобрения возрастает у тех, кто ни разу не допустил просрочки, либо докажет, что обстоятельства, повлекшие за собой ухудшение материального положения, действительно очень серьезные.

Реструктуризация осуществляется согласно следующему порядку:

  1. Финучреждение предлагает заполнить анкету в целях анализа возможности пересмотра условий договора.
  2. При наличии реальных причин ухудшения финансового положения обе стороны ищут оптимальный вариант, чтобы разрешить создавшуюся сложность.
  3. Должник начинает сбор необходимых документов.
  4. Финансовое учреждение пересмотрит все документы и сделает выводы – возможно ли удовлетворить просьбу клиента.
  5. Если ответ положительный, то заемщик должен подписать новый договор.

Чем раньше клиент оповестит банк о сложности финансового положения, тем выше вероятность одобрения заявки. Но каждый пункт должен быть подтверждён документально.

План рассрочки задолженности

После того как банк примет положительное решение об реструктуризации долга, необходимо составить план погашения.В обязательном порядке он должен включать в себя:

  • положение о порядке погашения;
  • новые сроки;
  • какая сумма ежемесячных платежей.

План составляется на определенный срок, но не более, чем на 3 года. Предложить его может должник или займодавец. В том случае, если управляющему поступает сразу несколько предложений, то он должен озвучить их на общем собрании кредиторов.

Функции финуправляющего

  1. Основная функция финансового управляющего заключается в рассмотрение всех аспектов и доказательств заявления на реструктуризацию.
  2. Также финансовому управляющему предоставляется план реструктуризации.

    Проект этого документа должен быть направлен всем кредиторам и самому заемщику не позднее 10 дней, как только закроется реестр — данные о чем публикуются в Федеральном реестре.

Кроме вышеуказанных обязательств финансовый управляющий должен:

  • контролировать денежное движение на счете должника;
  • реализовывать права физического лица;
  • выдвигать требования о возврате долгов кредитору;
  • делать опись имущества и осуществлять оценочные мероприятия.

Документы

Чтобы договор был пересмотрен, необходимо предоставить следующие документы:

  • справка, подтверждающая доходы за предыдущие полгода;
  • информация о кредиторских долгах;
  • заверенную нотариально копию трудовой;
  • документ, подтверждающий отсутствие судимости за преступления, связанные с экономикой;
  • данные о личной собственности;
  • данные о кредитной истории;
  • после предоставления плана гашения – заявление от физического лица о согласии или возражении;
  • бумаги, которые служат подтверждением того, что физлицо не было банкротом за последние 5 лет;
  • подтверждение отсутствия реструктуризации за последние 8 лет.

Реструктуризация – хороший способ избежать начисления дополнительных процентов, пеней и штрафов. Если банк пошел на встречу, то банкротом физическое лицо объявлено не будет.

Варианты рассрочек по кредиту

С 2015 года гражданам предоставляются следующие варианты реструктуризации:

  • через банк-кредитор;
  • осуществляя процедуру банкротства;
  • через рефинансирование.

Чтобы понять, в чем отличие всех вышеуказанных процедур, рассмотрим таблицу.

ОтличияРеструктуризацияРефинансированиеРеструктуризация с помощью банкротства
Ставка по процентамОбычно от 20% годовыхМожно уменьшить реальную ставку по процентамСогласно ставке Центробанка – 10%
Предоставляющая организацияСвое финансовое учреждениеДругой банкСуд
В чем смыслМожно пересмотреть платежный график, уменьшить ежемесячные платежи за счет удлинения периода гашенияПлатеж может стать меньше ввиду снижения ставки по процентам и увеличения сроковУдобный график гашения, обычно возврату подлежит только сумма займа, либо ее часть
Сколько кредитов1НесколькоБез ограничений. Причем может быть включена задолженность по налогам и услугам ЖКХ
Какой срокНа усмотрение кредитораПо усмотрению кредитора, чаще всего до 60 месяцевДо 36 месяцев
Какие требованияХорошая кредитная история и недопущение просрочекПоложительная история займов, недопущение просрочекПостоянный доход, чтобы была возможность загасить долг.

Что из этого выгодней – сложно определить. При банкротстве могут получить реструктуризацию заемщики с отрицательной кредитной историей, либо у которых есть просрочки. Дополнительный плюс в сторону признания несостоятельности – проценты начисляются на основании пониженной ставке по процентам.

Можно ли реструктуризировать ипотечный займ

Залоговые кредиты, в том числе и ипотека, не подлежат реструктуризации. Банк-кредитор имеет право взыскать с должника квартиру. Следует учитывать, что взыскание может накладываться даже на единственную собственность должника.

Некоторые клиенты банков считают, что признание неплатежеспособности не приведет к изъятию квартиры. Но это мнение ошибочно. Признание клиента банкротом не означает, что финансовое учреждение не заберет жилплощадь.

Плюсы и минусы

Из преимуществ реструктуризации можно выделить следующие:

  • уменьшение финансовой нагрузки;
  • отсутствие судебных тяжб;
  • сохранение имущества.

Но имеются и негативные стороны процесса:

  • ухудшение кредитной истории;
  • отказ большинства банков в предоставлении кредитов в будущем.

Следует отметить, что негативные последствия возникают далеко не всегда. Бывает так, что кредитная история не ухудшается, если заявка подана своевременно. Все зависит от самого финансового учреждения.

При ипотечном кредитовании выходом из ситуации может стать получение рассрочки с помощью АИЖК. Через правительственную поддержку может быть списано около 20% долга. Но обратиться с заявлением могут определенные категории граждан.

Судебная практика

  1. Исходя из сравнительно небольшой судебной практики можно сказать, что лишь часть физических лиц получили одобрение на рассрочку через суд. Для этого должны быть очень серьезные основания. Причем словесно они не считаются доказанными, необходимо предоставлять документальное подтверждение.
  2. Большая часть банков высказывает заинтересованность в продаже собственности должника. При этом сами заемщики не могут предоставить финансовому учреждению план по реструктуризации долга.
  3. Банки неохотно идут на встречу в этом вопросе. При этом они имеют полное право не объяснять мотивы своего решения.

    Если был получен отказ, то можно обратиться за помощью в сторонние банки. Обычно это приносит результат более существенный.

: Консультация юриста

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Источник: //masterurist.ru/restrukturizacija-dolgov-grazhdanina-pri-bankrotstve/

    Реструктуризация задолженности гражданина

    Реструктуризация долга гражданина

    Процедура признания физического лица банкротом может предполагать одну из следующих процедур: конкурсное производство (реализация имущества физлица-должника) или реструктуризация долга. Последняя процедура относится к числу реабилитационных и помогает гражданину возобновить платежеспособность с минимальными издержками.

    Реструктуризация долга физического лица может применяться не только в делах о банкротстве, но и служить предварительным этапом для инициирования должником данной процедуры.

    Заемщик всегда вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой пересмотреть его график погашения задолженности, чтобы снизить ежемесячные платежи.

    При этом банк может и не соглашаться на пересмотр кредитного договора.

    Закон о реструктуризации долга физических лиц

    Процедура реструктуризации долгов физических лиц сейчас подчиняется ФЗ-127 о несостоятельности.

    Согласно ему, если у гражданина есть определенный уровень ежемесячных доходов, то перед инициацией самой процедуры банкротства и продажи имущества «с молотка» назначается процесс реструктуризации.

    Ежемесячных доходов должника при этом должно хватать не только на внесение ежемесячных траншей в счет погашения задолженности, но и на нормальное существование (питание, одежду, содержание детей и пр.).

    Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

    В 2017 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.).

    С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным. Ведь он обойдется должнику как минимум в 50 тыс.р. (сюда включаются 6 тыс. р.

    госпошлины за открытие дела, 25-30 тыс.р. – вознаграждение управляющему и расходы на юридические и судебные издержки).

    Базовой отличительной чертой данной процедуры является отсутствие финансового управляющего и ограниченные сроки процесса. По сути упрощенное банкротство исключало этап продажи имущества и предполагало бы исключительно реструктуризацию долга.

    Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами в 50-100 тыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

    Но пока указанный закон находится на стадии инициативы и не дошел до официального обсуждения в Госдуме. Первоначально Минэкономразвитие планировало, что упрощенное банкротство начнет действовать в марте 2017 года, затем – в июне, теперь сроки и вовсе неизвестны.

    Процедура реструктуризации долга гражданина

    Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

    Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего.

    Ключевой критерий для введения по отношению к должнику графика реструктуризации – это наличие у него достаточного уровня доходов для погашения всей задолженности за 36 месяцев или выхода на прежний график кредита после трехлетних траншей.

    Суд может одобрить данную процедуру только, если заявитель имеет постоянные доходы в таком объеме, чтобы после внесения ежемесячного платежа у должника оставались деньги в размере прожиточного минимума на свое достойное существование и содержание иждивенцев. Обычно график реструктуризации долга физического лица одобряется банком при доходах более 25-30 тыс.р. в зависимости от региона.

    При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

    После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

    • по всем его долгам, кредитам и налоговым долгам перестают начисляться проценты и штрафные санкции (пени и штрафы);
    • вводится мораторий на удовлетворение кредитных требований;
    • банкам и коллекторам запрещается звонить и навещать должника (все требования они должны передавать через суд или управляющего);
    • должнику предоставляют «долговые каникулы» (когда разрешается не платить по кредиту) вплоть до утверждения детального плана судом (но не более 4 месяцев);
    • приставы приостанавливают работу по исполнительным делам (это не касается долгов по алиментам).

    По ходатайству кредиторов или управляющего суд вправе ввести ограничительные меры в отношении физического лица. Так, ему запрещается продавать собственность дороже 50 тыс.р. (недвижимость, доли в уставном капитале, акции и пр.), вносить ее в качестве взносов в уставной капитал, приобретать акции или паи. Не допускается также передача имущества под залог. В рассматриваемый период должник не сможет выдавать гарантии и поручительства, уступать права требования, брать новые займы и кредиты.

    План рассрочки задолженности физического лица

    После того как было принято решение о реструктуризации долгов физического лица должен быть разработан его детальный план.

    В нем должны содержаться положения о порядке и сроках пропорционального погашения кредиторских требований, сумма ежемесячных платежей (состоящая из основного долга и процентов).

    Данный план должен быть разработан на определенный срок, но данный период должен быть не более 3 лет.

    Предложить план реструктуризации задолженности может как сам должник, так и его кредиторы. Если финансовому управляющему поступило несколько версий этого документа, то он выносит их на рассмотрение кредиторского собрания.

    Предположим, что остаток от дохода гражданина после ежемесячного платежа по долгам – ниже прожиточного минимума. Это не критерий, но одно из следствий неплатёжеспособности, на которое можно обратить внимание суда.

    Поступивший к финансовому управляющему проект плана направляется всем кредиторам и должнику в течение 10 дней после закрытия реестра. Информация об этом публикуется в федреестре.

    Проект подлежит одобрению на кредиторском собрании. Его участники могут одобрить или отказать в утверждении документа. Подобное решение принимается большинством . Если одобрение не получено, суд может дать разумный срок для устранения недостатков.

    Для того чтобы суд утвердил план реструктуризации долга необходимо, чтобы он был экономически исполним; не нарушал интересов несовершеннолетних; оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере прожиточного минимума; его исполнение не препятствовало погашению обязательств должником.

    Управляющий должен за месяц до окончания срока действия плана отчитаться об его итогах.

    Документы для получения реструктуризации по кредиту

    Для получения реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:

    • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иных документально подтвержденных доходах (за 6 мес.);
    • данные о кредиторской задолженности;
    • сведения о трудоустройстве: копия трудового договора/трудовой книжки;
    • справка об отсутствии судимости по экономическим преступлениям;
    • сведения об имеющемся имуществе;
    • сведения о кредитной истории;
    • заявление от физлица об одобрении или возражениях в отношении плана;
    • документы, подтверждающие отсутствие присвоения статуса банкрота за последние 5 лет и плана реструктуризации — за 8 лет.

    Рассрочка задолженности физического лица по кредиту

    С 2015 года у заемщиков по кредитам есть три варианта получения реструктуризации:

    • через собственный банк-кредитор;
    • через стороннюю кредитную организацию – данная разновидность кредитования получила название рефинансирования;
    • через банкротство.

    Рассмотрим, в чем состоят ключевые особенности и отличительные черты данных процедур.

    ОсобенностиРеструктуризацияРефинансированиеРеструктуризация через банкротство
    Процентная ставкаВ соответствии с тарифами банка, в среднем – от 20%Возможность снижения действующей процентной ставкиВ размере действующей ключевой ставки ЦБ – сейчас 10%
    Кто предоставляетСвой банк кредиторСторонний банкСуд
    СущностьВозможность пересмотра графика платежей, снижения ежемесячных платежей через увеличение сроковВозможность снижения платежа через уменьшение проц.ставки или расширение сроковКомфортный график погашения задолженности, может охватывать не полную сумму долга, а только ее часть
    Количество кредитовОдинВозможно несколько, ограничивается кредиторомНе ограничивается. Может включать не только кредиты, но и другие долги: по налогам и услугам ЖКХ
    Максимальный срокНа усмотрение банкаНа усмотрение банка, обычно в пределах 60 мес.Не более 36 мес.
    ТребованиеХорошая КИ, отсутствие просрочекХорошая КИ, отсутствие просрочекНаличие стабильных доходов в достаточном объеме, требуются просрочки не менее 3 мес.

    Какой из этих вариантов более выгодный – сказать сложно. С одной стороны, при банкротстве право на реструктуризацию могут получить заемщики с испорченной кредитной историей, имеющие просрочки. Также обращает на себя внимание тот факт, что начисление процентов в делах о несостоятельности производится на условиях сниженной процентной ставки.

    Но не стоит забывать о высокой стоимости процедуры банкротства и дополнительных тратах, которые предстоит понести заемщику. Хотя они неплохо окупаются при суммах долга более 500 тыс.р.

    Прохождение процедуры банкротства физического лица по кредиту также потребует в течение 5 последующих лет сообщать об этом факте банкам при обращении за займами, что сводит к минимуму возможность на получение средств. Тогда как реструктуризация через банк не портит кредитную историю и не уменьшает шансы на одобрение займов в перспективе.

    Реструктуризация долга по ипотеке

    Получить реструктуризацию по залоговым кредитам в рамках дел о банкротстве не получится. У залогодержателя есть законное право наложить взыскание на предмет залога, это может быть автомобиль или как в случае с ипотекой – квартира. Причем, взыскание при ипотечном кредитовании может быть наложено и на единственное жилье должника.

    Многие должники по ипотеке ошибочно полагают, что обещанное им прекращение взыскания по исполнительному производству относится и к залоговому кредитованию. На самом деле это не так и процедура банкротства не лишает банк права изъять квартиру у заемщика.

    Но у заемщиков сегодня есть хорошая альтернатива для получения рассрочки по ипотеке или «кредитных каникул» через АИЖК. Разработанная Правительством программа по реструктуризации ипотечных кредитов действует уже второй год и направлена на оказание поддержки заемщикам, оказавшимся в сложном финансовом положении.

    Благодаря ей заемщики могут списать до 20% от суммы задолженности по ипотеке (в сумме до 1,5 млн.р.) через разовое списание или уменьшение ежемесячных платежей. За господдержкой могут обратиться семьи с одним или двумя детьми, ветераны боевых действий и некоторые другие категории.

    Отзывы о реструктуризации задолженности

    Так как процедура банкротства физических лиц относительно молодая, то отзывов должников по вопросу реструктуризации задолженности гражданина немного.

    Пока что, согласно сложившейся практике банкротства физических лиц, тех, кому удалось получить одобрение на рассрочку от суда – немного.

    Кредиторы обычно более заинтересованы в реализации имущества должника, а сами должники не сильны в законах и не могут самостоятельно разработать такой план.

    Что касается реструктуризации от банка по кредитам, то большинство кредитных учреждений отказывают заявителям в подобной просьбе. Объяснять причины отказа банки не обязаны, поэтому заемщикам остается только догадываться о причинах. Большинство полагает, что банки специально толкают заемщика к выходу на просрочку, чтобы получить дополнительную прибыль на штрафных санкциях.

    Согласно отзывам заемщиков, многим удалось найти поддержку в лице сторонних банков и получить одобрение рефинансирования. Таким образом банки стремятся привлечь добросовестных заемщиков и улучшить качество своего кредитного портфеля.

    Источник: //bankrotstvo-lite.ru/obyavit-sebya-bankrotom-fizicheskomy-litsy/restrukturizatsiya-dolga/

    Реструктуризация долгов гражданина

    Реструктуризация долга гражданина

    После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства – реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего.

    Обратите внимание – «реструктуризация долгов гражданина» – это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально.

    С другой стороны – эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов.

    Должник может избежать реализации имущества – в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
    Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

    • Иметь источник дохода;
    • У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
    • Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
    • Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
    • В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

    В случае, если должник этим требованиям не соответствует – суд вправе сразу перейти к следующей процедуре – реализации имущества гражданина, минуя стадию реструктуризации.

    Последствия введения реструктуризации

    С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

    • срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
    • прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
    • прекращается начисление процентов по обязательствам;
    • приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
    • любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

    Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

    • приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
    • приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
    • приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;

    • получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.


    В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.

    Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными.

    При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ.

    Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства. 

    Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

    • Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
    • Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
    • В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
    • Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
    • В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
    • Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

    Предъявление требований кредиторов

    Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина.

    Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время.

    Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.

    Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
    Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

    План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

    За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

    Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

    • срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
    • сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

    Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве. 

    План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации.

     Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно.

    В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного ания.

    Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина.

    Решение принимается большинством от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр.

    Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

    Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
    Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

    • погашение должником текущих обязательств;
    • погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

    Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

    • план являлся экономически исполнимым;
    • при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
    • план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
    • исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

    Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

    • признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
    • вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

    Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.

    За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности.

    
Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

    Выводы

    Реструктуризация долгов гражданина – довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

    • может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
    • на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
    • неустойки, пени и штрафы не начисляются;
    • реализация имущества должника не производится.

    Минусы процедуры реструктуризации долгов:

    • не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
    • процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру – 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.

    Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.

    Источник: //bankrot.ru.com/protsedura/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina

    Процедура реструктуризации долгов гражданина при банкротстве

    Реструктуризация долга гражданина

    Списание долгов во время банкротства с предшествующей конфискацией имущества должника – лишь один из вариантов решения проблемной ситуации. Нередко применяется реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства, которая служит альтернативой распродаже имущества. Это процедура выгодна всем участникам сделки – и кредитору, и плательщику, и банк стремится реализовать именно её.

    Сущность реструктуризации долгов

    В соответствии с федеральным законодательством человек может быть признан банкротом только при соблюдении нескольких обстоятельств:

    • общий размер долга приближен к 500 тысячам рублей (до 2018 года было строго – более 500 тысяч, сейчас для запуска этой процедуры допускается и меньший объём);
    • выплаты не производились более 3 месяцев, так как человек не имел возможности их осуществить;
    • отсутствие возможности получать постоянный доход – например, вследствие увольнения с работы или получения инвалидности;
    • отсутствие достаточного количества активов в собственности, чтобы погасить долги.

    Ещё одной причиной инициации банкротства можно назвать отсутствие реальной возможности исправления ситуации в будущем. Например, если устройство на работу должника и получение стабильного дохода не решит его финансовых проблем.

    Все эти условия должны выполняться. Иначе будет применена реструктуризация долга при банкротстве физического лица. Фактически это процедура, при которой долги по-прежнему остаются за заёмщиком, но при этом назначается более «щадящий» режим их погашения.

    Реструктуризация обеспечивает не только решение кредитных споров, но и позволяет должнику реально исправить своё финансовое положение, не прибегая к такой крайней мере, как реализация имущества. Кроме того, она не повлияет на кредитный рейтинг.

    Реструктуризацию, как банкротство, утверждает арбитражный суд. Её стандартные параметры строго прописаны в законодательстве. Но стороны могут пойти на мировое соглашение, прибегнув к реструктуризации не на стандартных, а на индивидуальных условиях.

    Например, банк может уменьшить процентную ставку или предоставить кредитные каникулы.

    Для банка реструктуризация представляет больший интерес, чем банкротство. Так, он получит свои деньги в полном объёме и с процентами. В случае же полноценного банкротства с продажей имущества банк может не получить вообще ничего, если у должника нет достаточно количества активов в собственности.

    Если есть ипотека реструктуризация долга в процессе банкротства применяется гораздо реже. Кредитору проще забрать заложенное имущество себе – это поможет быстрее вернуть вложенные деньги.

    Какие процедуры составляют реструктуризацию

    По своей сути реструктуризация долга при банкротстве подразумевает согласование с кредитором новых требований по займам. Так, во время неё могут быть применены следующие варианты:

    • увеличение срока предоставления займа;
    • сокращение процентной ставки (обычно до ставки рефинансирования + 1–2 процента);
    • списание части задолженности;
    • корректирование заявленных требований – чаще всего суд предписывает кредитору списать штрафы, неустойки и пени, но иногда уменьшаются проценты или долг пересчитывается с учётом новой ставки.

    Кроме того, закон предусматривает довольно экзотические способы реструктуризации, которые фактически применяются крайне редко:

    • продажа долга другому кредитору с дисконтом;
    • выпуск акций, обеспеченных долгом;
    • передача в пользу кредитора имущества должника, как при банкротстве.

    В любом случае во время реструктуризации составляется дополнительное соглашение к действующему договору, чтобы зафиксировать все детали договорённости. Если кредиторов несколько, то реструктуризация производится по отдельности в отношении каждого, но в ходе одного заседания.

    Порядок проведения реструктуризации

    Непосредственно процедура реструктуризации долгов гражданина состоит из нескольких последовательных этапов:

    • должником подаётся заявление о банкротстве;
    • в случае признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом суд рассматривает возможность применения реструктуризации;
    • финансовый управляющий публикует оповещение о начале процедуры и оповещает кредиторов о принятом решении;
    • кредиторы заявляют о своих притязаниях, управляющий готовит реестр требований;
    • суд принимает решение о замене банкротства должника на реструктуризацию с согласия кредиторов – если их несколько, то решение принимается большинством ;
    • составляется план реструктуризации при банкротстве.

    Обычно его составлением занимаются сами кредиторы. У банков имеются готовые шаблоны на такой случай. Но если долгов много, а кредиторов – несколько, то лучше поручить эту работу профессиональным юристам, которые составят план, устраивающий все стороны.

    Дальнейшие действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации зависят от плана. Именно управляющий контролирует правильность выполнения всех его пунктов. После окончания всей процедуры он готовит отчёт и подаёт его в адрес кредиторов.

    Каковы базовые требования для реструктуризации

    Для того чтобы была допущена возможность реструктуризации вместо банкротства, должник должен соответствовать основными требованиям:

    • в отношении него в последние 5 лет не проводилась операция банкротства;
    • обладает минимум одним стабильным источником дохода, например, быть официально трудоустроенным и получать зарплату;
    • не является судимым лицом по экономическим статьям;
    • не привлечён к административной ответственности, в том числе за фиктивное банкротство.

    Кроме того, кредит должника, который тот не смог погасить, уже не может быть реструктуризирован в течение 8 последних лет.

    Если хоть одно из условий не будет выполнено, банк может отказать в реструктуризации и назначить обычную «распродажу» имущества.

    Какие документы необходимы

    Для того чтобы провести реструктуризацию, должнику необходимо предоставить суду целый пакет документов, подтверждающих возможность проведения процедуры банкротства. К ним относятся:

    • личные документы заёмщика;
    • выписка из банка и номер лицевого счёта;
    • справка о доходах за последние 6–12 месяцев;
    • сведения о других доходах (если они есть);
    • кредитные договоры, подтверждающие наличие обязательств гражданина;
    • реестр обязательств;
    • опись заложенного имущества и правоустанавливающие документы на него;
    • заявление на проведение реструктуризации.

    А также необходимо будет оплатить госпошлину в размере 300 рублей и внести на депозит суда 25 тысяч рублей – вознаграждение финансового управляющего. При отсутствии средств можно ходатайствовать об отсрочке платежей.

    Последствия реструктуризации долга

    Реструктуризация задолженности несёт для заёмщика немало положительных моментов. Так, с момента подачи заявления долги плательщика «замораживаются», т. е.

    банки и частные кредиторы не могут начислять дополнительные платежи, неустойки или проценты.

    Должник может не исполнять свои обязательства до тех пор, пока не будет составлен и утверждён план реструктуризации (исключение составляют текущие платежи – алименты, квартплата, судебные выплаты и т. д.).

    Другие плюсы:

    • не осуществляется реализация имущества должника, в том числе заложенного, как при банкротстве;
    • снимаются аресты, наложенные на имущество;
    • размораживаются счета и прочие активы, например, средства на брокерском счёте;
    • приостанавливается принудительное взыскание средств, за исключением алиментов и вступивших в силу судебных взысканий.

    Кредиторы могут предъявить свои требования только в рамках дела о банкротстве. Если были заявлены какие-то другие притязания, то рассматривается их срок давности – по истечении 3 лет такие заявление не рассматриваются.

    Если до начала процедуры в отношении должника были поданы иски, например, о принудительном взыскании имущества в пользу кредитора, то они будут оставлены без рассмотрения.

    Исключения составляют денежные требования к должнику, в том числе по взысканию алиментов на ребёнка дела о признании права собственности или недействительности сделки, субсидиарная ответственность.

    Они не списываются даже при полноценном банкротстве.

    Минусы проведения реструктуризации

    В то же время следует учесть, что процедура реструктуризации при банкротстве несёт в себе немало минусов и неприятных последствий для плательщика:

    • необходимо будет оплатить работу финуправляющего из собственного кармана;
    • денежные средства, хоть и окажутся разморожены, будут переданы управляющему для проведения процедуры взыскания долгов (в распоряжении должника будут средства, находящиеся на специальном счёте – для удовлетворения личных нужд);
    • может быть, наложен запрет на распоряжение определённым имуществом;
    • суд может наложить запрет на выезд за границу;
    • будет запрещено выдавать и получать займы.

    Кроме того, сделки, произведённые за последние 3 года, могут быть оспорены, если в их проведении будет усмотрен умысел намеренного ухудшения финансового положения должника. Обычно это сделки по продаже или дарению имущества близким родственникам, коллегам или друзьям, а также его реализация по сниженным или, напротив, необоснованно завышенным ценам.

    Запреты и последующие ограничения

    Закон предусматривает обязательные ограничения после введения процедуры реструктуризации и банкротства. Среди них запреты:

    • производить сделки на сумму более 50 тысяч рублей без разрешения финуправляющего;
    • получать кредиты или выступать поручителем по займам;
    • давать деньги взаймы;
    • заключать договоры по переуступке долга;
    • передавать имущество в залог или в доверительное управление.

    К другим последствиям введения процедуры реструктуризации относятся:

    ограничения в распоряжении своими средствами, в т. ч. нельзя открывать вклады, переводить крупные суммы другим людям и т. д. – исключение сделано для специального счёта, обеспечивающего удовлетворение текущих потребностей плательщика;

    • невозможность совершать вклады в уставной капитал ООО и акционерных обществ;
    • нельзя приобретать паи, акции и доли;
    • наложен запрет на дарение собственного имущества.

    Наличие запретов не позволяет должнику опять попасть в долговую кабалу и обеспечивает выполнение им своих обязательств.

    Реструктуризация обязательств при ипотеке

    Ипотека – это залоговый кредит. Если у плательщика возникли проблемы при выплате, то кредитор направит на имущество взыскание и заберёт причитающиеся себе деньги в полном объёме. Для него это более удобный вариант, так как он подразумевает погашение всей задолженности.

    Если у заёмщика долг только перед одним кредитором, то он чаще всего списывается как раз за счёт изъятия заложенного имущества.

    Поэтому в большинстве случаев реструктуризация долгов гражданина при наличии залога не производится.

    Но если заёмщику удалось договориться с кредитором о реструктуризации ипотечного долга, то стороны могут заключить мировую. Суд в таком случае утвердит мировое соглашение, а потенциальный банкрот получит возможность спокойно погашать свою задолженность без специальных мер.

    Источник; //bankrotof.net

    Источник: //zen.yandex.ru/media/id/5b54304267efea00a91e0fdd/5c1cb8263c8d5800a900c4bc

    Адвокат.ру
    Добавить комментарий