Реструктурировать это

Реструктуризация долга: договор, заявление и как написать банку

Реструктурировать это

Принимая на себя кредитные обязательства, мы не всегда можем предугадать, как в будущем повернется наша жизнь. Если у вас возникли финансовые сложности, кредиторы обычно идут навстречу. Банкам также не выгодны судебные разбирательства, ваш дефолт как заемщика, попытки принудительно взыскать долг.

В большинстве случаев проблему можно решить с помощью реструктуризации кредита, то есть с помощью изменения условий кредитного договора таким образом, облегчить финансовые нагрузки заемщика. Вам могут сократить величину ежемесячной выплаты или, например, предоставить «кредитные каникулы». Реструктурировать долг вы сможете только в том банке, где брали кредит.

От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход — реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.

Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:

  • дата получения и сумма займа;
  • с какого момента вы начали погашать кредит, сколько успели погасить на данный момент, сколько вам еще осталось оплатить;
  • с какого момента вы перестали оплачивать кредит в соответствии со взятыми на себя обязательствами;
  • какие именно финансовые трудности у вас возникли. Этот пункт нужно расписать — на его основе банк будет принимать решение о том, каким именно образом лучше реструктурировать ваш долг (предложить вам «кредитные каникулы» или увеличить срок кредита, уменьшив ставку);
  • какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно в новых условиях.

Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.

Договор реструктуризации долга

Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.

В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:

  • «кредитные каникулы». Заемщик платит только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу переносятся на определенный срок (определяется банком);
  • замена валюты. Не слишком популярный вариант, что неудивительно, если учитывать резкие скачки, которые можно наблюдать последнее время на валютном рынке;
  • изменение схемы начисления процентов: равные платежи меняются на ежемесячно уменьшающуюся сумму. Или наоборот;
  • уменьшение процентной ставки. Становится возможным при пролонгации кредитного договора.

Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.

Закон о реструктуризации долга

По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.

Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет.

В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни.

Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.

Заявление о реструктуризации долга

Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.

Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.

Реструктуризация долга в банке

Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.

По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита.

Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

Реструктуризация долга по кредиту — комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.

Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/restrukturizacija-dolga/

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Реструктурировать это

Рефинансирование и реструктуризация – это два отдельных процесса, но они часто ссылаются на один и тот же образ – отчаянной компании, которая находится на грани банкротства, что делает последнюю попытку сохранить бизнес на плаву.

Реально ли рефинансирование или реструктуризация компании теряется в переводе.

Это привело к тому, что многие люди, включая профессионалов в области финансов, использовали слова взаимозаменяемо, когда на самом деле они являются совершенно разными процессами.

По сути, как рефинансирование, так и реструктуризация – это процессы реорганизации долга, предпринятые для укрепления человека или финансового прогноза компании.

Рефинансирование долга относится к инициированию нового контракта, часто на более выгодных условиях, чем предыдущий, для погашения кредита.

Реструктуризация долга является более экстремальным вариантом, когда дебиторы подвергаются риску дефолта и переговоров, чтобы изменить существующий контракт.

Затраты на банкротство

Но зачем рефинансировать или реструктурировать? Ключевым катализатором является избежание стоимости банкротства как для заемщика, так и для кредитора. В связи с судебными расходами, взимаемыми как с заемщиком, так и с кредитором, большинство проблем реструктуризации задолженности решаются до того, как банкротство станет неизбежным.

В среднем, гонорары адвокатов по банкротствам главы 7 варьируются от 500 до 3 долларов США, 500 долларов. Кроме того, есть дополнительные государственные документы, связанные с оформлением документов, комиссионные с кредитными консультациями и пошлины за образование должника, не говоря уже о серьезном влиянии на кредитный рейтинг заемщика.

Что касается кредитора, если кредит был необеспеченным, то кредитор выдает основную сумму, а также согласованные процентные платежи. Если кредит был обеспечен, то кредитор должен иметь дело с ликвидацией активов, таких как недвижимость или автомобили.

Как правило, обе стороны хотят избежать этих результатов, реструктурируя и рефинансируя привлекательные альтернативы.

Рефинансирование долга

При рефинансировании долга заемщик подает заявку на новый кредит или долговой инструмент, который имеет лучшие условия, чем предыдущий контракт, и может быть использован для погашения предыдущего обязательства.

Пример рефинансирования будет применяться для нового, более дешевого кредита и использования поступлений от этого займа для погашения обязательств по существующему кредиту.

Рефинансирование используется более либерально, чем реструктуризация, потому что это более быстрый процесс, который легче поддается оценке и влияет на кредитный рейтинг положительно, поскольку история платежей будет отражать первоначальный кредит.

Существуют различные причины рефинансирования, при этом наиболее распространенными причинами являются снижение процентных ставок по кредитам, консолидация долгов, изменение структуры займа и освобождение денежных средств. Заемщики с высокими кредитными ставками особенно выигрывают от рефинансирования, потому что они могут обеспечить более выгодные условия контракта и снизить процентные ставки.

По сути, вы заменяете один кредит другим, поэтому рефинансирование долга часто используется, когда происходит изменение процентных ставок, которое может повлиять на вновь созданные долговые контракты.

Например, если процентные ставки будут сокращены Федеральной резервной системой, то новые займы, а также облигации будут предлагать более низкую доходность по процентным платежам, что выгодно для заемщиков.

В этом случае рефинансирование долга может позволить заемщикам выплачивать гораздо меньший процент с течением времени за тот же номинальный кредит.

Важно отметить, что при попытке погасить кредиты до погашения многие займы с фиксированной процентной ставкой имеют так называемые коллизионные условия, которые налагают штрафы в случае досрочного погашения кредита. В таких ситуациях заемщики должны проявлять должную осмотрительность при расчете чистой приведенной стоимости стоимости одного кредита в сравнении с другим.

Реструктуризация долгов

В более сложных ситуациях заемщики могут обратиться к реструктуризации долга. На самом базовом уровне реструктуризация относится к изменению уже существующего контракта (против рефинансирования, который начинается с нового контракта).

Примером типичной реструктуризации было бы продление сроков выплаты основного долга по долговому контракту или изменение частот процентных платежей. Реструктуризация происходит в основном в особых обстоятельствах, когда заемщики считаются финансово нестабильными и неспособны выполнить долговые обязательства.

Реструктуризация также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому стратегия является последней.

При реструктуризации долга сторона-заемщик должна договориться с кредитором о создании ситуации, когда обе стороны будут лучше.

Если вы знаете, что не можете своевременно осуществлять платежи по кредиту или если увольнение скомпрометировало вашу финансовую стабильность, то часто разумно начинать переговоры с кредиторами. Кредиторы не хотят, чтобы заемщики дефолт по своим кредитам из-за всех вышеупомянутых расходов на банкротство.

Большую часть времени кредиторы соглашаются вести переговоры с подводными заемщиками о реструктуризации кредита, независимо от того, означает ли это отказ от поздних платежей, продление сроков платежа или изменение частот и суммы купонных платежей.

Еще один вариант для крупных, хорошо зарекомендовавших себя корпораций заключается в замене долга на капитал. Сделки с погашением долга могут также возникать при ипотечном кредитовании. В этих случаях домохозяйство торгует акциями в своем доме, чтобы уменьшить платежи по ипотечным кредитам.

Как это часто бывает, реструктуризация позволит заемщикам поддерживать большую ликвидность, которая затем может быть использована для восстановления или поддержания источников денежных потоков для успешного погашения пересмотренного кредитного договора.

С другой стороны, возможно, самая важная роль в реструктуризации долга в будущем – суверенные облигации.

Хотя в настоящее время МВФ работает над рамками для принятия решений, в настоящее время нет международной верховенства права по реструктуризации задолженности, что способствовало тому, что такие организации, как Аргентина, Греция и Пуэрто-Рико, не выполнили свои обязательства по выплате долгов, а не провели честные и законные переговоры с кредиторами.

В нижней части

Важно отметить, что как частные лица, так и корпорации проходят реструктуризацию долга и рефинансирование долга, и они в основном являются одними и теми же процессами для частных лиц, как для корпораций (за исключением нескольких исключений).

Рефинансирование долга используется на гораздо более широкой основе, когда заемщик использует недавно полученный кредит с более выгодными условиями для погашения предыдущего кредита. Реструктуризация долга используется, когда заемщик находится под таким финансовым бедствием, что он предотвращает своевременное погашение кредита.

Понимание сходства и различий между двумя стратегиями реорганизации жизненно важно как для личного, так и для корпоративного финансирования.

Источник: https://ru.talkingofmoney.com/difference-between-restructuring-and-refinancing

Реструктурировать долг что это

Реструктурировать это

Популярным вопросом является, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту. Под ней понимают изменение условий графика либо валюты платежей.

Для заемщика выгода от этой процедуры состоит в невозможности лишения будущего жилища и возможности восстановления своей платежеспособности.

Человек обращается к банку с необходимыми основаниями, на что компании отвечают вынесением решения.

На вопрос, что такое реструктуризация долга по кредиту, банки отвечают – изменение условий по договору, но не всегда эту процедуру можно провести по первому требованию клиента.

Чтобы это сделать, нужно доказать, что у вас изменились обстоятельства, и, если банк увидит в реструктуризации долга свою выгоду, он пойдет навстречу клиенту.

Повышенная вероятность одобрения процесса возникает у тех, кто заявляет о ней еще до просрочки, либо же у тех, кто предъявит серьезные возникшие обстоятельства.

Жизнь есть жизнь и всякое в ней может случиться. Бывает: берешь кредит в банке, будучи на 100% уверенным, что сможешь расплатиться. А тут, вдруг, бац – возникает ситуация непредвиденная, и финансовый источник, на который так надеялся заемщик (и для цели погашения кредита, в том числе) – внезапно иссякает.

Чем больше срок кредита, тем меньше – ежемесячные платежи по нему. А значит, заемщику проще обслуживать такой долг. Срок, на который осуществляется пролонгация, вещь весьма субъективная. Такое решение банк принимает, исходя из индивидуальной ситуации должника.

Реструктуризация долга

Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т. ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс.

Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.

В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.

Как реструктуризировать долг по кредиту в банке

Как получить реструктуризацию кредита? Процедура инициируется на основании письменного заявления с просьбой о реструктуризации долга, с указанием причин.

Для принятия взвешенного решения банку необходимо тщательно оценить реальную финансовую ситуацию должника, определить, какие есть возможности для ее улучшения, и в какой срок это может произойти.

С этой целью кредитор запрашивает ряд документов, и предоставить их необходимо в полном объеме.

Реструктуризация долга нередко представляются заемщикам сложной, забюрократизированной и от того мало реалистичной процедурой. Между тем большинство банков ничего не имеют против соглашения о новой схеме погашения кредитных обязательств.

Пойти на разумные уступки должнику и обеспечить таким образом регулярное поступление средств на счет выгоднее, чем обращаться к коллекторам или судиться.

Тем более, если заемщик остается добросовестным и не стремится полностью уклониться от обязательств.

Что такое реструктуризация долга и в чем ее привилегии

Несмотря на то, что банк изначально предлагает определенные неизменные договоренности, иногда он готов идти навстречу должнику. Ведь если у человека нет возможности полноценно выплачивать сумму по установленным правилам, важно вернуть ее любым способом, пусть и приходится создавать для заемщика более льготные условия.

Несмотря на то, что такая возможность есть, предоставляется она далеко не каждому. Так как реструктуризация долга — это уступки банка, а не обязанность, необходимо будет предоставить определенную документацию, которая подтверждает тот факт, что в ней у вас есть острая необходимость.

Реструктуризация кредитной задолженности: что это

Следует помнить, что данная услуга не является обязанностью банка, иными словами — нельзя его обязать изменять ваш размер платежа или предоставлять «каникулы». Вы можете лишь попросить пойти вам на встречу, а уже решение остается целиком на усмотрение кредитора.

Если вы являетесь заемщиком в кредитной организации, и вы не знаете, что же такое реструктуризация задолженности или кредита, предлагаем вам ознакомиться с этой статьей. Именно здесь вы найдете ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы по данной тематике.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Некоторые клиенты по разным причинам сталкиваются с невозможностью своевременно выплачивать ежемесячный платеж (болезнь, потеря, работы, снижение доходов, банкротство), в тот или иной момент.

У других возникает просрочка. При таких проблемах отличным выходом считается обращение в банк за реструктуризацией. Это действие предполагает возможность изменить ситуацию, снизить вероятность дефолта .

При оформлении реструктуризации ссуды в Тинькофф необходимо предоставить заявление и справку по форме 2-НДФЛ. Документы придется отправить по почте или на электронный адрес. После получения документов с заемщиком по телефону связывается кредитный специалист.

Что означает реструктуризация долга по кредиту

Продление срока кредитования – наиболее подходящий вариант для реструктуризации. Такая сделка удобна, если заемщику необходимо снизить размер ежемесячного платежа. По договорам, где предусматривается залог, часто требуется пролонгировать дополнительные услуги страхования, которые защищают предмет залога.

Уменьшение ежемесячных взносов производится за счет увеличения срока кредитования. В итоге конечная сумма к оплате будет чуть выше из-за особенностей аннуитетных платежей, но клиент сможет получить вариант вносить меньшую сумму, тем самым не допуская просроченной задолженности.

Реструктуризация Долга

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА — изменение в условиях долгового контракта, в соответствии с которым кредитор предоставляет должнику какую либо уступку или преимущество (льготу); например, кредитор может согласиться на увеличение сроков погашения, временно отсрочить некоторые… … Энциклопедический словарь экономики и права

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА — соглашение между должником и кредитором о продлении срока, на который предоставлен заем ( кредит). Должник должен регулярно выплачивать проценты, но сроки выплаты основной суммы долга откладываются на более поздний период. Практика Р.д. в… … Внешнеэкономический толковый словарь

Источник: https://truejurist.ru/detskie-vyplaty/restrukturirovat-dolg-chto-eto

Реструктуризация ипотеки – что это значит, программа реструктуризации долга ипотечного кредита в 2019 году

Реструктурировать это

Правда, иногда банки сами “ухудшают” финансовое состояние заемщика.

Одно время после поднятия ключевой ставки некоторые банки предлагали заемщикам подписать допсоглашение о повышении ставки, угрожая, что в противном случае потребуют досрочного возврата кредита.

И некоторые заемщики подчинялись этому требованию – как правило, те, у которых были просрочки или другие нарушения. Ведь если заемщик меняет адрес регистрации, но не сообщает об этом банку в установленный договором срок, это тоже нарушение.

Если реструктуризация происходит в результате достигнутой договоренности, банк и заемщик на добровольных началах подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.

Если ипотечный договор был заключен до 01.07.2014, а допсоглашение подписано после этой даты, соглашение необходимо зарегистрировать в Росреестре.

В остальных случаях допсоглашение регистрировать не надо, но нужно внести запись в ЕГРН, если соглашением меняются:

  • дата оформления залога;
  • срок исполнения обязательства;
  • сумма обязательства;
  • описание предмета залога;
  • информация о сторонах сделки, оформлении закладной, изменении оценки предмета залога или об особом порядке реализации предмета залога.

Допустим, вы покупаете квартиру на этапе строительства. В договоре предусмотрен срок оформления готовой квартиры в залог – например, спустя 3 года с момента подписания. Но если застройщик затянет строительство, вы можете подписать соглашение с банком и предоставить другой залог.

Причем это может быть ваша недвижимость или объект, принадлежащий вашим родственникам, если у вас другой недвижимости нет. В этом случае родственники будут выступать залогодателями. Или можете согласовать с банком новую дату оформления квартиры в залог.

Все такие изменения нужно будет зарегистрировать в Росреестре.

Другой пример регистрируемых изменений: вы взяли под залог своей квартиры одну сумму, а потом надумали докредитоваться под этот же залог. Если стоимость квартиры такое позволяет, теоретически этот вариант возможен. Такие программы прежде бывали у крупных банков, но и сейчас это еще вполне возможно, хотя придется поискать банк, который согласится на такие изменения.

Правда, теперь это производится не в рамках программы, а через индивидуальное согласование. Похожий вариант – когда банк может по вашему заявлению наложить обременение на другой объект, а текущее обременение снять. Например, если вам нужно продать заложенную квартиру.

Как и в предыдущем случае, на это готовы пойти не все банки и придется решать вопрос через индивидуальное согласование.

Если вы заключите допсоглашение, которым оговорите использование в гашении маткапитала, его тоже придется регистрировать. Например, если вы использовали материнский капитал или другую субсидию на гашение части ипотеки и банк позволил вам выделить долю детям в период кредитования. Такой вариант предлагает только Сбербанк, но он весьма популярен у заемщиков.

Схожая ситуация – когда квартира была в совместной собственности супругов, но потом они развелись, поделили имущество и квартира целиком досталась одному из них. В этом случае с согласия банка можно переоформить право собственности дополнительным соглашением к действующему договору, и его тоже придется отдавать на регистрацию.

Реструктуризация может быть подписана, даже если заемщик не допустил просроченной задолженности. В этом случае после подписания допсоглашения к кредитному договору, банк имеет право внести отметку о произведенной реструктуризации в кредитную историю по данному кредиту.

Заемщик должен отдавать себе отчет, что большинство банков воспримет эту информацию негативно. Особенно в том случае, когда реструктуризация проводилась в течение последних 12 месяцев и на момент обращения за кредитом в другой банк этот кредит еще не закрыт.

При этом если заемщик захочет рефинансировать кредит и обратится в другой банк именно с этой целью, новый банк получит информацию о проведенной реструктуризации, даже если она не будет отображена в кредитной истории. Список необходимых документов для рассмотрения заявки на рефинансирование содержит справку об отсутствии или наличии дополнительных соглашений к действующему кредитному договору.

Обычно банки идут на реструктуризацию, если заемщик не справляется с действующим кредитом, но это временные сложности: потеря работы, рождение детей, болезнь и лечение и прочее, либо чтобы удержать положительного заемщика.

Виды реструктуризации

Способы реструктуризации каждый банк устанавливает сам. Как правило, если у заемщика ухудшилась ситуация и он не справляется, это такие виды:

1. Кредитные каникулы

Заемщик может выбрать отсрочку погашения основного долга при этом продолжая ежемесячно выплачивать проценты либо выбрать возможность в течение определенного времени вообще не вносить платежи по кредиту. В соответствии с новыми нормами, установленными законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ, такая отсрочка предоставляется максимум на шесть месяцев.

2. Пролонгация кредита

Срок договора по кредиту увеличивается, за счет этого снижается размер платежей по договору. Следует иметь в виду, что при этом сумма переплаты по займу увеличивается.

3. Изменение валюты кредитного договора

Если кредит был получен в иностранной валюте, он конвертируется в рубли.

4. Изменение схемы выплат

Если при заключении договора заемщик должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации они станут аннуитетными.

5. Уменьшение размера процентной ставки

На такой вариант банки идут крайне неохотно и только в том случае, если разница между процентной ставкой по договору заемщика и предложениями для новых клиентов будет существенной. Например, если заемщик брал ипотечный кредит в 2013 году под 12% годовых, а в 2019 году тот же банк предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.

6. Списание части долга, или суммы процентов, или пени

Обычно производится, если у заемщика есть задолженность. Банки иногда идут на уступки и могут списать часть начисленной пени или процентов при условии погашения какой-то части просроченных платежей по основному долгу. Или напротив, списать часть основного долга, при условии погашения какой-то части неуплаченных в срок процентов.

Если банк хочет поощрить добросовестного заемщика, он может сделать это с помощью таких разновидностей реструктуризации:

  1. Изменение даты оформления залога;
  2. Смена залога;
  3. Смена залогодателей;
  4. Увеличение суммы кредита.

Основания для реструктуризации

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита чаще всего становится актуальной для заемщика, если его жизненная ситуация меняется, благодаря чему падает уровень доходов.

Реструктуризация кредита происходит, например, в связи с такими событиями:

  • изменения в работе – потеря места, понижение зарплаты и прочее;
  • потеря трудоспособности;
  • отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
  • призыв на срочную военную службу в армии;
  • развод.

В каждом конкретном случае могут быть свои основания для проведения реструктуризации, однако следует помнить, что реструктуризация ипотечного кредита – это добрая воля банка.

А некоторые банки и вовсе не будут рассматривать заявление на реструктуризацию, пока заемщик не допустит просрочку, следуя логике, что раз просрочки нет, значит клиент справляется и у него все хорошо.

Однако надо ловить правильный момент, поскольку просроченный платеж в течение трех месяцев тоже будет основанием для отказа в реструктуризации.

Так что даже если у заемщика возникли указанные обстоятельства, банк не обязан заключать с ним допсоглашение и менять условия кредита. Если банк не согласен на реструктуризацию, наличие таких обстоятельств не освобождает заемщика от необходимости исполнять свои обязательства по договору и погашать кредит, а также выплачивать проценты в срок.

Однако реструктурировать банк может и долг добросовестного заемщика. При первом рассмотрении это может выглядеть как поощрение — когда банк снизит процентную ставку с 14% до 10,9%.

Но это тоже реструктуризация, и другие банки будут воспринимать ее как негативный отпечаток на кредитной истории. Поэтому если в дальнейшем такой клиент захочет провести рефинансирование под 9,5% очень велика вероятность, что ему откажут.

Очень мало банков, которые готовы оформить рефинансирование после проведенной реструктуризации.

Порядок реструктуризации

Реструктуризация долга по ипотеке – это определенная последовательность действий, которую лучше выстраивать по такому алгоритму:

Пункт 1. Обратитесь в банк

В отделение банка, где обслуживается ваш кредит надо представить заявление с документами. Многие банки дают возможность передавать такие обращения онлайн.

Если в вашем банке есть такая услуга, вы можете ею воспользоваться, но лучше оставить это на совсем крайний случай.

Если есть возможность, лучше все-таки обратиться в банк лично – напишите заявление, возьмите с собой второй экземпляр и попросите, чтобы на нем поставили входящий номер и расписались в получении.

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, будет различаться в зависимости от требований банка и обстоятельств, которые заставили заемщика обратиться за реструктуризацией. Однако в любом случае возникновение у заемщика оснований, на которые он ссылается, нужно подтвердить документально.

В связи с этим, как правило, для рассмотрения вопроса о реструктуризации представляют:

  1. паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
  2. документ о финансовом положении заемщика за последние несколько месяцев – к примеру, справку о доходах;
  3. документы, подтверждающие возникшие обстоятельства, из-за которых требуется реструктуризация.

К последнему пункту можно, к примеру, отнести:

  • копию уведомления о предстоящем сокращении, заверенную работодателем;
  • копию приказа об изменении условий трудового договора – в том числе уменьшение заработной платы, также заверенную предприятием;
  • документы, подтверждающие возникшую нетрудоспособность – листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и прочее;
  • справки других кредиторов, с которыми у заемщика заключены договоры займа, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.

Банк может потребовать предоставить другие документы для реструктуризации ипотеки, если сочтет, что перечисленных недостаточно для принятия решения.

Обратите внимание – если вы уволились по собственному желанию или работодатель расстался с вами из-за нарушений трудовой дисциплины, получится, что вы сами ухудшили свое финансовое положение, а значит не вправе претендовать на поблажки. А вот если вас сократили, или ваш работодатель ликвидируется, или вас закончился срок трудового договора, это действительно ухудшение и вы можете просить об предоставлении помощи.

Пункт 2. Дождитесь решения банка

Банк учтет все обстоятельства вашего дела, проанализирует возможность проведения реструктуризации, в зависимости от результатов примет положительное или отрицательное решение и сообщит вам о нем.

Заявления может рассматриваться около двух недель. Если принятое решение будет положительным, банк сообщит вам, на каких условиях он готов провести реструктуризацию.

Пункт 3. Подпишите документы

Если предложенные банком условия реструктуризации для вас приемлемы, необходимо обратиться в банк, чтобы внести изменения в кредитный договор, договор ипотеки и закладную. После оформления всех изменений банк предоставит вам новый график платежей по кредиту.

Если будет меняться срок кредита или сумма обеспеченного ипотекой обязательства, нужно будет также обратиться в Росреестр, чтобы внести изменения в регистрационную запись об ипотеке.

Если банк примет решение отказать вам в реструктуризации, вы можете обжаловать отказ в суде.

Реструктуризация с помощью «ДОМ.РФ»

АО «ДОМ.РФ» (ранее – АИЖК) участвует в программе помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.

Эта программа заключается в реструктуризации кредиторами-участниками программы выданных ипотечных жилищных кредитов с последующим возмещением им возникших при этом убытков через АО «ДОМ.РФ» за счет бюджетных средств.

Таким способом государство старается поддержать как заемщиков, так и кредиторов.

Пунктом 5 Основных условий, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 N 373, предусмотрено несколько вариантов оформления реструктуризации. Она может осуществляться через заключение между кредитором и заемщиком:

  • соглашения об изменении условий заключенного кредитного договора;
  • нового кредитного договора, сумма по которому выдается в целях полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту;
  • мирового соглашения.

Программа помогла многим заемщикам, но на данный момент, к сожалению, не работает, поскольку заложенные в бюджете деньги закончились. Однако есть вероятность, что в будущем она снова начнет действовать, если в бюджете появится необходимая сумма.

Как сделать реструктуризацию ипотечного долга после суда

Если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, в последующем сильно изменились, это может стать основанием для внесения изменений в кредитный договор.

В частности, основанием для изменения договора может выступить факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.

В то же время в п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 указано, что повышение курса валюты кредита или увольнение по собственному желанию, не могут служить основаниями для реструктуризации кредита в судебном порядке.

В суд за защитой прав могут обратиться и кредитор – если заемщик нарушает условия соглашения, и заемщик – если он обратился за реструктуризацией, а банк ему отказал.

Если должник в ходе рассмотрения дела докажет, что кредит просрочен по уважительной причине, суд может назначить реструктуризацию долга. Однако суд может принять такое решение только при условии, что банк согласен на новые условия.

Суд не может обязать кредитора заключить новый договор, если он не согласен.

Источник: https://j.etagi.com/ps/restrukturizaciya-ipoteki/

Как правильно реструктурировать кредит?

Реструктурировать это

Финансовые трудности предлагают решить кредиторы, выдавая займы на любые цели.

Но часто заемщики не рассчитывают свои силы, либо происходит ухудшение материального состояния, что мешает полноценному погашению займа.

В этом случае не стоит скрываться от банки и допускать просрочки, обратившись в банк, можно воспользоваться специальной опцией – реструктуризацией. А как правильно реструктурировать кредит, рассмотрим далее.

Что такое «реструктуризация кредита»?

Реструктуризация – это изменение условий кредитования, предоставление заемщику удобный способ погашения ссуды.

Применяется при любой сумме задолженности, когда у клиента нет возможности вносить платежи в прежнем объеме. Банк не обязан реструктурировать кредит по просьбе или требованию заемщика, но может пойти ему навстречу ради собственной выгоды.

Советуем прочитать: Как правильно погашать кредит?

Реструктуризация долга предоставляется добросовестным заемщикам, не скрывающим ухудшения материального положения. Банки требуют доказательства причины, повлекшей задолженность по кредитам.

Кто может рассчитывать?

В том, как правильно реструктурировать кредит, есть одна особенность – рассчитывать на изменение условий договора могут не все. Банки готовы на сотрудничество с определенными категориями клиентов, способных оплатить долг по новому графику.

Реструктуризация долга доступна:
 

  • лицам, которых сократили на работе;
  • работникам, заработную плату которых сократили, выдав официальное уведомление;
  • предпринимателям, потерпевшим серьезные убытки;
  • валютным заемщикам после девальвации.

Если просрочка по ипотечному кредиту, то реструктуризация долга предоставляется в случаях:
 

  • залоговая квартира является единственным жильем, в нем прописаны несовершеннолетние дети;
  • снижение дохода работающих членов семьи;
  • отсутствуют ликвидные активы для погашения ипотеки на протяжении года.

Какие существуют виды реструктуризации кредита?

Практически в каждом банке предусмотрена реструктуризация кредита. Разрабатываются специальные программы, смягчающие условия займа, позволяющие облегчить клиенту процесс погашения ссуды.

Виды реструктуризации:
 

  1. Изменение срока кредитования. Это наиболее распространенный способ реструктуризации займа. Заключается в увеличении срока кредитования с целью уменьшения размера ежемесячных платежей.

    Этот способ выгоден обеим сторонам: заемщик получает возможность погасить задолженность на безболезненных для семейного бюджета условиях, а банк увеличивает сумму прибыли за счет процентов, начисляемых на остаток кредита.

  2. Кредитные каникулы.

    Это специальная опция, доступная добросовестным заемщикам. Заключается в предоставлении отсрочки внесения платежей. Срок кредитных каникул составляет от 1 до 6 месяцев.

  3. Замена валюты.

    При резком колебании валютного курса банк может перевести кредит с иностранной валюты на российские рубли или наоборот.

  4. Понижение процентной ставки. Этот способ применяется редко, преимущественно при большой задолженности, когда у кредитора нет средств даже для частичного погашения займа.

  5. Изменение метода начисления процентной ставки. Если заемщик выбрал дифференцированный способ начисления процентов, но суммы к оплате ему непосильны, то банк может пересчитать размер ежемесячных платежей, сделав перевод на аннуитетную систему.

Как правило, банк предлагает только одну, максимум две схемы. И как правильно реструктурировать кредит в конкретной организации, зависит от самого кредитора.

Условия переоформления договора

Банки выдвигают ряд условий перед изменением условий договора. От их выполнения зависит решение организации.

Условия реструктуризации займа:
 

  • возраст клиента не достиг 70 лет;
  • ранее данная опция не использовалась;
  • отсутствие задолженностей по текущему займу;
  • хорошая кредитная история;
  • возможность документально подтвердить обстоятельства, по которым возникли финансовые трудности.

Если у заемщика есть в собственности имущество, то его обременение для залога в банке повысит шансы на одобрение реструктуризации.

Процедура оформления

Чтобы реструктурировать кредит, выполняется ряд последовательных действий:
 

  1. Подготовка документов. Банку потребуется паспорт, справка, подтверждающая снижение материального дохода заемщика, трудовая книжка, если на работе прошло сокращение штата.
  2. Обращение в банк.

    Кредитный консультант попросит написать заявление с просьбой реструктуризации долга.

  3. Получение решения. На рассмотрение документов отводится срок в 30 дней. За это время банк должен изучить обращение заемщика и предоставить письменное решение.
  4. Оформить новый кредитный договор.

    При положительном вердикте оформляется новый договор и выдается измененный график платежей.

Если заемщик добросовестно относился к кредитным обязательствам, а причина снижения дохода уважительная, то у банка не будет оснований для отказа. Но он на это имеет право, не объясняя причины.

Советуем прочитать: Как продать долг коллекторам?

Реструктуризация займа не портит кредитную историю. Но обязательно отображается в информации о заемщике. Однако для банков это не является отрицательным качеством, наоборот, клиент считается надежным, поскольку не стал скрываться от обязательств, а предпринял меры для погашения ссуды.

Реструктурировать кредит могут и должники. С ними сотрудничают банки менее охотно, но для получения прибыли готовы предоставить заемщику новый договор с измененным графиком платежей.

Вывод: Реструктуризация кредита – это специальная опция банка, применяемая с целью изменения условий кредитования для заемщиков, имеющих финансовые трудности.

Предоставляется при соблюдении ряда условий и только клиентам, готовым доказать ухудшение материального положения. А как правильно реструктурировать кредит, и есть ли такая возможность, узнавать необходимо в банке, где оформлена ссуда.

А как вы считаете, какой способ реструктуризации кредита самый выгодный для заемщика? Нашим читателям будет интересно ваше мнение!

Теперь вы знаете о том, как правильно реструктурировать кредит.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

Источник: https://100druzey.net/kak-pravilno-restrukturirovat-kredit/

Адвокат.ру
Добавить комментарий