Как платить кредит если банк банкрот

Советы заемщикам. Нужно ли платить кредит, если банк лопнул?

Как платить кредит если банк банкрот

В условиях глобального экономического кризиса мы едва ли не каждый день узнаем о банкротстве того или иного финансового учреждения.

Многие заемщики, узнав о том, что их банк внезапно прекратил свое существование, наивно полагают, что им теперь не надо возвращать взятые средства. Однако их радость оказывается несколько преждевременной.

Прочитав эту статью, вы узнаете, что делать, если банк лопнул, нужно ли платить кредит и кому.

Что представляет собой банкротство?

Прежде всего, следует понимать, что этот процесс не бывает неожиданным. Данное явление не происходит в один миг.

Тем, кого интересует, нужно ли платить кредит, если банк лопнул, будет полезно узнать, что банкротство считается своеобразным индикатором несостоятельности финансового учреждения и неэффективности методов его работы.

Причем сами банки начинают понимать, что их ждет, задолго до того, как об этом узнают его клиенты. Руководство учреждения предпочитает замалчивать проблемы, предпринимая попытки санации слабых мест вверенного ему банка.

В некоторых случаях подобные действия дают определенный результат, приводя к оздоровлению финансовой организации. Но иногда случается и так, что усилия высококвалифицированных специалистов не приводят к желаемым результатам и руководству приходится инициировать сложную процедуру банкротства, которая часто растягивается на достаточно длительный период.

Заемщикам, которых волнует, что делать, если банк лопнул (нужно ли платить кредит в таких случаях), следует понимать, что данное учреждение – всего лишь одно из звеньев финансовых взаимоотношений.

Все предоставляющиеся в долг деньги не появились из воздуха, поэтому в любом случае их придется вернуть. Банкротство банка не снимает с заемщиков взятой на себя ответственности.

Следовательно, вам придется выполнять свои обязательства.

Кто и когда обязан уведомить заемщика о случившемся?

Все заемщики, раздумывающие, нужно ли платить кредит, если банк обанкротился, рано или поздно получают письменное уведомление от представителя компании, занимающейся ликвидацией “лопнувшего” учреждения.

Так клиента информируют о том, что право требования было передано другому кредитору. В официальном документе обязательно должны быть сведения, касающиеся изменений в порядке погашения имеющейся задолженности.

В некоторых случаях заемщику могут предложить перезаключить договор. Прежде чем поставить собственный автограф под новым документом, необходимо внимательно ознакомиться с прописанными в нем условиями.

Те, кто интересуется, нужно ли платить кредит, если банк лопнул, должны четко уяснить, что они имеют право не соглашаться на новые менее выгодные условия. Иногда новый кредитор начинает требовать досрочного погашения задолженности в обмен на низкую процентную ставку и списание всех штрафов.

Заемщик имеет полное право отказаться, но если есть такая возможность, то лучше все же погасить долг одним платежом.

Действия заемщика, узнавшего о банкротстве банка

Получив официальное уведомление о ликвидации финансового учреждения, в котором открыт кредит, заемщик должен предпринять несколько простых шагов, которые позволят избежать возможных неприятностей. Прежде всего, не стоит сидеть и раздумывать, нужно ли платить кредит, если банк лопнул.

Следует как можно скорее обратиться в центральный офис обанкротившегося учреждения. Именно там обычно можно найти представителей так называемой временной администрации. После предъявления своего кредитного договора, нужно выяснить новые реквизиты, на которые отныне должны перечисляться ежемесячные платежи. Не стоит погашать заем по старым реквизитам.

Это чревато огромными проблемами, ведь ваши деньги могут попросту зависнуть в системе.

Если же по каким-то причинам вам не предоставили новых реквизитов, а срок внесения очередного платежа неумолимо приближается, следует перечислить деньги на прежний счет и обязательно сохранить квитанцию. В дальнейшем именно она поможет доказать факт внесения платежа.

Заключение

Теперь вы точно знаете, нужно ли платить кредит, если банк лопнул. Не стоит понапрасну надеяться, что о вас забудут или простят долги. Еще никому не удалось избежать выплат по кредиту, взятому в обанкротившемся банке. Вам в любом случае придется возвращать взятую сумму.

Причем ежемесячный платеж должен состоять не только из основного долга, но и из начисляемых по нему процентов. Это очень важно, поскольку банкротство – это явление, при котором происходит приостановка всех прописанных в договоре штрафных санкций. Но они возобновляются сразу после того, как права на истребование задолженности будут переданы новому кредитору.

Поэтому во избежание возможных проблем, нужно в полном объеме и своевременно вносить обязательные платежи.

Источник: //FB.ru/article/242516/sovetyi-zaemschikam-nujno-li-platit-kredit-esli-bank-lopnul

Куда и кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию или он обанкротился

Как платить кредит если банк банкрот

В редакцию нашего портала регулярно приходят письма такого содержания:

«Мама несколько лет назад взяла кредит в пробизнесбанке у которого в 2015 году отозвали лицензию. Мама пыталась платить по старым реквизитам, но платежи возвращали. Потом платить перестала так как не было понимания куда платить. Спустя два года пришло письмо, что просрочка по кредиту вместо 134 тыс. изначального долга уже 900 тысяч рублей»

или

«В прошлом году весной взяла кредит в ру-банке. В августе его лишили лицензии, платежи не принимались, руководство организации, которое сотрудничало с этим банком, сказали, что банк никуда наши данные не передал.

сделала запрос кредитной истории через сбербанк( 1000 руб в нашем городе) весной этого года, мне сказали, что никаких просрочек по кредитам нет, что я исправно плачу. Получается что кредит ру-банка мне просто анулировали.

Или я ошибаюсь?»

За последние 3 года Центральный Банк РФ отозвал лицензии на право деятельности у 237 банков. Лишение лицензии равносильно банкротству финансовой организации. Что делать вкладчику обанкротившегося банка, сегодня знают все — если вклад застрахован, то АСВ выплатит вам всю сумму через одного из банков-партнеров.

А вот как быть человеку, который взял кредит в банке у которого впоследствии отозвали лицензию? Платить или забыть? А если платить, то кому, когда и в каком виде? И что будет, если просрочить кредит, взятый в обанкротившейся финансовой организации? Обо всем этом поговорим в сегодняшней статье.

Банкротство банка: причины и последствия для заемщиков

Обычные клиенты банка узнают о проблемах кредитной организации чаще всего из СМИ. Первым шагом к банкротству у банковских учреждений становится отзыв лицензии Центробанком. Среди главных причин банкротства банков следующие:

  • Невыполнение обязательств перед вкладчиками, инвесторами и кредиторами
  • Недостаток ликвидности (не хватает средств для выплаты процентов по вкладам или самих вкладов)
  • Признаки вывода активов
  • Резкое увеличение дебиторской задолженности
  • Аномальный рост ставок по вкладам (сверх установленных ЦБ РФ нормативов)
  • Невыполнение требований Центробанка по рискам
  • Резкое падение рейтинга банка в списке ЦБ РФ

В любом из этих случаев отзыв лицензии становится делом времени.

Также существенные риски для банковского бизнеса несет международная конъюнктура, в том числе политическая. Ограничение доступа банка к международному капиталу может привести к банкротству.

Введение процедуры банкротства не означает, что финансовое учреждение непременно прекратит существование, но в 99% случаев отозванная лицензия неизбежно приводит к закрытию банка.

Процесс признания банка финансово несостоятельным почти такой же, как и у других юрлиц, с некоторыми особенностями:

  • Отзыв лицензии Центральным банком РФ.
  • Решение суда о начале процедуры банкротства.
  • Назначение Агентства по страхованию вкладов конкурсным управляющим.
  • Проведение процедуры банкротства (конкурсное управление, внешнее управление).
  • Распродажа имущества банка (в том числе дебиторской задолженности – тех самых долгов граждан и юрлиц по кредитам) с торгов.
  • Ликвидация банка.

Если банк является системообразующим или важным для экономики, право требования долгов по кредитам может не выставляться на торги – в этом случае платежи по кредитам осуществляются в адрес АСВ до полной выплаты задолженности.

Что происходит с кредитом после банкротства банка

Деньги, в том числе переданные во временное пользование под проценты, – это часть финансовой системы страны. Нельзя просто так взять и изъять их из обращения, не образовав «дыры». Поэтому возвращать кредит необходимо независимо от того, у кого вы его брали.

У каждого лопнувшего банка есть правопреемник, вступающий в свои права в процессе процедуры банкротства. Правопреемниками обычно становятся другие банки, коллекторы, любые другие юридические лица, которым выгодно купить по «вкусной» цене кредитные обязательства клиентов лопнувшего банка.

Соответственно, и кредит остается в силе даже после исчезновения банка.

Зачем кому-то скупать чужие долги? Все просто, допустим, вы должны банку «А» — 100 тыс.руб. Он обанкротился. Правопреемник выкупает этот долг за 70 тыс. руб. Но для вас величина долга остается прежней и вы обязаны вернуть правопреемнику 100 тыс. руб. Таким образом правопреемник заработает на таком долге 30 тыс. руб.

Способ избавиться от кредита только один: выплатить его в полном объеме.

Что делать, если вы узнали об отзыве лицензии у банка

Некоторые заемщики искренне считают, что если банк прекратит работу, то с ним исчезнет и необходимость платить по кредиту. Это не так. Более того: даже если вы узнали об отзыве лицензии у кредитной организации и введении процедуры банкротства, нельзя задерживать платежи или тем более вовсе не платить.

Слухи и новости в СМИ не являются официальными свидетельствами банкротства банка или отзыва у него лицензии. Есть всего три источника, публикация в которых точно значит, что у банка серьезные проблемы:

Обычно при введении процедуры банкротства в отношении какого-либо коммерческого банка конкурсным управляющим назначается Агентство по страхованию вкладов. Это связано с тем, что необходимо возмещать вкладчикам суммы их вложений в банкрота.

Однако АСВ контролирует и взимание долгов с заемщиков обанкротившегося банка. Поэтому, как только вы услышали об отзыве лицензии у вашей кредитной организации, заходите на сайт АСВ и ищите объявления, касающиеся этой ситуации.

Также информация о новых реквизитах оплаты по кредиту может размещаться на официальном сайте банка.

Если ни в одном, ни в другом источнике сведений об изменениях нет, значит, продолжаете платить в адрес своего банка.

Согласно статье 385 Гражданского кодекса РФ, должник может не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Обязательно сохраняйте квитанции!

Некоторые особо одаренные заемщики пытаются перехитрить банк. Вот реальная история о том, что из этого обычно получается:

Почти 4 года назад взял кредит под поручительство жены. Платил день в день в течение года, потом у банка отозвали лицензию. Посоветовался со знакомым студентом юрфака.

Он почитал какие-то законы и сказал, что пока банк меня не уведомил, можно не платить, потому что отделение банкрота закрылось, а новый кредитор обязан известить о реквизитах платежа. Так я ждал 2 года 11 месяцев.

Когда срок исковой давности уже маячил на горизонте, пришло судебное извещение об иске Агентства по страхованию вкладов ко мне и супруге. В суде я пытался объяснить, что АСВ специально тянуло с извещением о банкротстве банка и не сообщило мне новые реквизиты. Однако судья сказала, что информация на сайте АСВ – это официальное извещение.

И я должен был либо платить по указанным на сайте Агентства реквизитам, либо, если я утверждаю, что этих реквизитов не знал, то платить по старым реквизитам. В общем, взыскали всю сумму кредита, штрафы суд срезал наполовину, но все равно получилась крупная сумма. Больше студентов-юристов не слушаю.

Кто и как должен сообщить заемщику о начале банкротстве банка

Уведомление о запуске процедуры банкротства должно прийти каждому клиенту банка (в том числе его заемщикам). Его отправляет либо сама кредитная организация, либо конкурсный управляющий – Агентство по страхованию вкладов.

Второй вариант бывает гораздо чаще, чем первый, поскольку сразу после отзыва лицензии работа банка с клиентами, как правило, прекращается.

Нужно учесть, что прежние владельцы вашего долга обычно не горят желанием сотрудничать с АСВ, со скрипом передавая документацию.

Обратите внимание: отправитель уведомлений оперирует теми данными, которые указаны в кредитном договоре, поэтому если у вас поменялся адрес, а банк об этом извещен не был, письмо вы не получите.

В уведомлении указывается размер вашей задолженности на дату передачи прав требования от банкрота конкурсному управляющему. Также вам должны сообщить, каким образом и на какие реквизиты гасится ваша задолженность, изменились ли сроки платежа.

Если сообщение от конкурсного управляющего не пришло, можно уточнить информацию о вашем новом статусе следующим образом:

  • Посетить центральный офис вашего банка (после начала банкротства в нем должна работать временная администрация).
  • Предъявить имеющийся у вас кредитный договор.
  • Взять новые реквизиты оплаты по кредиту (желательно на официальном бланке и с подписью ответственного лица).

Если вы точно знаете, что ваш банк больше не работает, офис закрыт, спросить не у кого, есть еще один вариант не испортить свою кредитную историю. Средства можно передать в депозит нотариусу. По закону, это также расценивается как выполнение обязательств по кредиту.

У нотариуса вы напишете заявление, в котором укажете сумму задолженности, название банка-кредитора, а также причины, по которым вы не имеете возможности платить как обычно. Далее специалист сам найдет реквизиты организации, которая осуществляет временное управление обанкротившимся банком.

Либо депозит станет доказательством в суде вашего желания добросовестно платить по кредиту. Такой способ годится только для критических ситуаций, поскольку услуги нотариуса стоят дорого.

Источник: //myrouble.ru/kuda-platit-kredit-esli-bank-bankrot/

Нужно ли платить кредит если банк обанкротился

Как платить кредит если банк банкрот

Подобный вопрос вполне резонно возникает у каждого заемщика. Многие ошибочно полагают, что если у банка отзывают действующую лицензию или если он обанкротится, то ранее оформленный кредит можно не платить. Далее мы объясним, почему подобное суждение считается неправильным. Параллельно будет рассказано, как заемщику в дальнейшем погасить существующий долг.

Нужно ли выплачивать кредит если банк обанкротился

Любой банк сегодня находится в зоне риска. Даже крупные кредиторы могут столкнуться с большими проблемами и обанкротиться. Поэтому в каждом заключенном соглашении фигурирует пункт, согласно которому банк вправе переуступить текущие обязательства. На практике это означает, что кредитор передает права на весь кредитный портфель другому банку. Признать банкротом при этом может только суд.

После такой передачи уже новый кредитор принимает на себя все обязательства. Соответственно — долг заемщика никуда не пропадает, и взятая некогда сумма должна быть возвращена банку (по поводу вопросов страхования кредита и возможных последствий отказа — смотрите здесь).

В отличии от вкладов, за сохранность своего кредитного портфеля отвечает сам кредитор. Если он не передаст свои права до объявления себя банкротом, то только в таком случае долг можно будет не платить. У организации-банкрота по определению не может быть никаких личных активов, поэтому переуступка должна проходить до банкротства.

Банки задолго узнают, что они могут обанкротиться или у них может быть отозвана лицензия. Первая информация может поступить в банк за несколько лет.

Этого времени вполне достаточно для полного оформления переуступки.

Следовательно, как только кредитор признается банкротом, каждый его заемщик получает уведомление с наименованием нового кредитора и реквизитами, по которым нужно выплачивать долг банку

Кому платить кредит если банк обанкротился

Еще перед возбуждением процедуры банкротства каждое учреждение уведомляет своих заемщиков о смене реквизитов по кредиту и, соответственно, кредитора. С этого момента заемщики официально становятся контрагентами (клиентами) нового банка. Но здесь обязательно следует учитывать несколько важных особенностей:

  • Выплачивать первичный кредит нужно только на прежних условиях (вторичный кредитор не имеет права изменять условия кредита в сторону ухудшения положения заемщика);
  • Начисление штрафных санкций по текущему кредиту не допускается в том случае, если человек не получил уведомление с новыми реквизитами не по своей вине.

Поэтому куда платить кредит если банк обанкротился можно узнать только из полученного уведомления. Еще одним действенным вариантом является обращение к временной администрации. Для тех, кто проживает в городе без представительства офисов кредитора, наиболее подходящим способом уточнения выступает посещение официального сайта. Там указывается вся необходимая информация.

Как платить кредит если банк обанкротился

Рекомендации ЦБ на этот счет всегда одинаковые. В соответствии с ними, после объявления/признания организации банкротом, положение гражданина не должно ухудшаться. В первую очередь под этим имеются ввиду условия соглашения, которые не должны меняться. Все пункты соглашения, вплоть до предоставления кредитных каникул, отсрочек платежей и прочего, должны соблюдаться в неизменном виде.

Еще одним важным критерием выступают и сами будущие отношения организации с новым клиентом. Заемщики не должны испытывать каких-либо значимых неудобств в процессе погашения своих обязательств. Выплачивать долг они должны теми же способами, что и ранее.

Недопустимо, чтобы раньше человек оплачивал кредит, не выходя из дома, а сейчас ему приходиться ездить в другой город. Вины рядовых заемщиков в банкротстве их кредитора нет, поэтому им должны создать максимально приближенные к прошлым условия.

Поэтому в большинстве случаев портфели переуступаются крупным кредитным учреждениям, представительства которых имеются в каждом населенном пункте.

Что будет если не платить кредит банку банкроту

Собственно, уже законному банкроту ничего выплачивать не следует — у него не может быть никаких обязательств или преференций перед бывшими клиентами. Здесь можно провести аналогию с вкладами — все выплаты производятся либо банками-агентами, либо АСВ. Кредитор-банкрот более никому и ничего выплачивать не обязан. По закону с него снимаются все обязательства после объявления банкротом.

Но долг выплачивать нужно, и не в адрес первичной организации, которой уже, фактически, не существует, а новому учреждению, которому по закону были переуступлены права по всем соглашениям. На такие отношения распространяются все нормы и требования, существующие в рамках финансово-кредитных отношений.

Получается, что если не платить по обязательствам, то изначально на текущий долг будут начисляться штрафные проценты. Затем эмитент получит полное право обратиться в суд уже для судебного взыскания.

Но это возможно только в том случае, если информация о смене реквизитов была направлена гражданину лично и размещена на официальном сайте первичной организации.

После этого утверждать о незнании не получится, следовательно — и освобождения от ответственности ждать не следует.

Быстрая форма заявки Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Источник: //feib.ru/kredity/esli-bank-priznan-bankrotom-nuzhno-li-platit-kredit.html

Нужно ли выплачивать кредит если банк обанкротился

Как платить кредит если банк банкрот

Отзыв лицензии у коммерческого банка не является редкостью в наши дни. Некоторые кредитные организации лишаются своего разрешения на работу, и выдачу кредитов.

Но на момент банкротства, банк имеет кредитный портфель, в котором есть незакрытые долговые обязательства заемщиков.

У клиентов может возникнуть закономерный вопрос: нужно ли выплачивать кредит, если банк обанкротился, в данной статье попробуем на него ответить.

Нужно ли выплачивать кредит банку, если он не работает

Любая кредитная организация работает на основании лицензии Центрального банка России. Контролирующий орган может отозвать лицензию у любой кредитной организации, даже если финансовые показатели в норме.

Если она систематически нарушает закон о защите прав потребителя или иные нормативные акты, то всегда находится в зоне риска.

Клиенты зачастую не разбираются во всех нюансах деятельности банка, и оформляют кредит там, где предлагаются наиболее приемлемые для него условия.

Если заемщик внимательно изучит свой кредитный договор, то он найдет в нем пункт о праве банка по переуступке требования долга другому кредитному учреждению. Речь идет не только о том, что если заемщик перестает платить кредит, то его дело будет передано коллекторам, но и о том, что в случае отзыва лицензии, долговые обязательства переходят другому банковскому учреждению.

Переуступка права требования по кредитному портфелю осуществляют юридические лица до инициирования процедуры банкротства. Банк является как обязанной стороной перед клиентами, так и имеет перед собой обязательства.

Говоря простыми словами, при наступлении финансовых трудностей, банк продает кредитный портфель другому кредитному учреждению, полученные от продажи средства идут на расчеты банка со своими кредиторами.

Ими могут быть:

  • Центральный банк;
  • другой коммерческий банк;
  • вкладчики;
  • клиенты по РКО и иные лица.

Обратите внимание, что заемщики не должны искать банк, который выкупил кредитный портфель кредитной организации, лишенной лицензии. Другая кредитная организация должна уведомить заемщика о передаче долга другому кредитору и указать реквизиты счета для его оплаты в письменной форме.

Как платить кредит после отзыва лицензии

Большинство клиентов не знают, что делать с кредитом, если банк банкротится. Некоторые из них ошибочно полагают, что они освободились от кредитных обязательств.

На практике это не так, если клиент получил уведомление об изменении реквизитов своего кредитного счета, то в будущем, он обязан исполнять долг в соответствии с графиком платежей по указанным реквизитам.

При этом заемщик должен знать два важных момента:

  1. Новый кредитор ни при каких обстоятельствах не имеет права изменять условия договора, увеличивать годовой процент и срок выплаты. Это противоречит действующему закону и ущемляет права заемщиков.
  2. Если банк не отправил реквизиты заемщику, он не имеет права требовать от него уплаты долга до тех пор, пока он не сообщит ему об изменении его кредитного счета в письменном виде. Штрафы и просроченные платежи аннулируются.

Зачастую клиенты узнают о банкротстве своего банка тогда, когда пытаются внести очередной платеж по кредиту, например, в офисах банка.

Здесь действует временная администрация, которая назначается контролирующим органом для инфицирования процедуры банкротства. Именно в этот момент можно получить новые реквизиты и отправить платеж уже в другой банк.

Важно сохранить квитанцию, которая в будущем потребуется для оплаты займа другим способом, например, через интернет.

Права заемщиков в этом случае охраняет Центральный банк в России. Он следит за тем, чтобы новые кредиторы, не ухудшали условий договора. В некоторых случаях до завершения процедуры банкротства заемщики могут получить некоторые привилегии в виде отсрочки платежей, или кредитных каникул без дополнительных затрат и комиссий.

Еще бывают такие случаи, что клиенты испытывают некоторые неудобства при выплате кредита. Например, кредит оформлялся в банке, отделения которого есть в населенном пункте, а кредитный портфель выкупил банк, представительства которого в этом городе. В этом случае для того, чтобы решить какие-то вопросы с банком, заемщики вынуждены ездить в другой город, это крайне неудобно.

Выходов из этого положения два:

  1. Банк, который выкупил кредитный портфель заключает партнерские отношения с другой кредитной организацией, которая обслуживает клиентов бесплатно и не взимает плату за платежи по кредиту.
  2. Кредитный портфель выкупает крупный банк, который имеет свои представительства во всех городах и может обслуживать клиентов из любой точки нашей страны.

Обратите внимание: если вы попали в такую ситуацию, когда представительства банка в вашем городе нет, то вы можете оплачивать задолженность дистанционно и решать все вопросы с банком по телефону горячей линии.

Документы можно получать по почтовому адресу. Например, такой документ потребуется, когда вы полностью погасите займ и вам нужно будет доказательство закрытия кредитного счета.

Ответственность заемщика за неуплату кредита

Многие заемщики, когда банк лишился лицензии, перестают платить по займу и предполагают, что к ответственности привлечь за такое действие их невозможно. На самом деле, это далеко не так, потому что новый кредитор имеет полное право на требование долга. Говоря простыми словами, он погасил ваш долг перед банкротом и может взыскать всю сумму.

К тому же после лишения лицензии страдают не только заемщики, но и вкладчики. В их интересах также вернуть свои средства. Сделать это можно через агентство по страхованию вкладов, поэтому интересы вкладчиков с юридической точки зрения более защищены государством.

Если заемщик отказывается оплачивать задолженность банку, то он будет привлечен к ответственности.

Новый кредитор может передать его дело коллекторам и подать в суд для принудительного взыскания задолженности. Если займ был обеспечен залогом, то оно переходит к новому кредитору.

Поэтому заемщику не следует нарушать кредитных обязательств, данных банку, у которого отозвали лицензию.

Часто заемщики задают такой вопрос: «Что делать, если банк обанкротился, а у меня там кредит?». Дождитесь, когда новый кредитор вышлет вам реквизиты нового кредитного счета и продолжайте оплачивать займ в соответствии с графиком платежей. Если новый кредитор нарушил закон, например, увеличил годовой процент, то обращайтесь с жалобой в Центральный банк и Роспотребнадзор.

Источник: //BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/nyjno-li-vyplachivat-kredit-esli-bank-obankrotilsia.html

Если банк обанкротился, надо ли платить кредит?

Как платить кредит если банк банкрот

Ликвидация банковских учреждений – нередкое явление. Многие клиенты банков, оформившие в ликвидированном учреждении займ, не знают, что делать дальше. Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился? Кому переходит право требования?

Когда банк может стать банкротом?

Банкротство представляет собой радикальную меру, при которой банковское учреждение признается банкротом и прекращает свою деятельность. Данное последствие не возникает просто так и в одну минуту. Все начинается с того, что ухудшаются финансовые дела банка и со временем ситуация только усугубляется.

Сначала руководство банковского учреждения пытается самостоятельно справиться с проблемами, своими силами вытащить организацию из долгов. Но удается это далеко не всегда. Тогда в дело вступает регулятор, предназначение которого заключается в сохранении устойчивости всей банковской системы.

Регулятором выступает Центральный Банк России. Именно он принимает меры по лишению банка лицензии и объявлению его банкротом. При этом руководитель учреждения может быть привлечен к ответственности, а на его место устанавливают временное руководство, которое направляет свои силы на стабилизацию ситуации в банке.

Если вывести банковскую организацию из кризиса не удается, ее основные активы реализуются, а вырученные денежные средства направляются в счет погашения ее долгов. В результате банк становится банкротом и уже не может оказывать услуги населению, в частности принимать оплату за кредиты, оформленные у него.

Нужно ли выплачивать кредит, если банк обанкротился?

Кому платить кредит, если банк обанкротился? Данный вопрос часто волнует клиентов, попавших в такую ситуацию. Утешить заемщиков нечем, потому что кредитные обязательства после ликвидации кредитора никуда не деваются, погасить задолженность все равно придется.

После того, как банк, в котором был оформлен кредит, был признан банкротом, его кредитный портфель передается другому банку. В результате этого у должников появляется новый кредитор, которому и требуется вносить платежи за займ. Избежать погашения не удастся.

Как узнать, кому именно нужно платить?

Должники, которые задумываются над тем, надо ли платить кредит, если банк обанкротился, должны получить оповещение о том, что их кредитор стал банкротом. В нем указывается также то, кому теперь необходимо возвращать задолженность и в каком порядке. Таким образом, происходит информирование заемщиков.

Письмо с оповещением отправляется через почтовое отделение, поэтому есть большая вероятность, что оно затеряется. Поэтому, узнав о ликвидации банковского учреждения, лучше постараться самостоятельно узнать информацию о сменившемся кредиторе.

Иногда новые кредиторы предлагают клиентам переоформить кредитный договор. Перед тем, как его подписывать, заемщику важно внимательно прочитать документ. Если соглашение предлагает другие условия кредитования, которые менее выгодны для клиента, он имеет полное право отказаться от его подписания.

Также новый кредитор может потребовать досрочной оплаты задолженности. Если такой возможности нет, заемщик вправе не делать этого. Но все же лучше при смене банка сразу внести всю сумму займа, чтобы не было никаких проблем и разногласий с новым кредитором.

Что будет, если не заплатить обанкротившемуся банку?

Если заемщик решит не вносить долг новому кредитору, то его ждет немало неприятных последствий. К ним относится следующее:

  • Новый собственник кредитного портфеля может повысить процентную ставку по кредиту. Поэтому должникам не стоит давать повод для этого, лучше внести платеж своевременно, чтобы не накопить крупную задолженность.
  • Банковское учреждение в случае просрочки начнет начислять пени и штрафы. В результате этого величина долга существенно возрастет, и погасить ее будет труднее.
  • Продажа долга коллекторским агентствам. При долгой неуплате новый кредитор может уступить право требования коллекторам. Данные специалисты будут тревожить клиента днями и ночами, звонить, приходить домой и даже к родственникам.
  • Кредитор подаст исковое заявление в суд. Если заемщик в течение длительного времени не исполняет свои обязательства перед новым банком, его может ожидать судебное разбирательство. Это крайняя мера, которая способна привести к реализации имущества должника с целью закрытия долгов.

Чтобы не доводить до таких неприятных последствий, стоит смириться с тем, что банкротство не влечет за собой освобождение от уплаты кредитов, и продолжить вносить платежи новому кредитору.

Как быть должнику, если он не может погасить долг?

Обанкротиться может не только банк, но и сам должник. Нередко случаются ситуации, когда платежеспособность заемщиков значительно снижается, и они утрачивают способность погашать задолженность перед кредитором. Причин ухудшения материального положения человека существует множество. Это может быть следующее:

  • Потеря работы.
  • Уменьшение заработной платы.
  • Появление в семье детей.
  • Необходимость в дорогостоящем лечении.
  • Появление иждивенцев.

Перечень причин не является исчерпывающим. Для исправления ситуации и облегчения процесса погашения задолженности перед банком клиенту стоит посетить кредитора и рассказать о своей проблеме. Если причина неуплаты уважительная, банковское учреждение пойдет навстречу и предложить варианты решения проблемы.

Есть несколько способов выйти из сложной ситуации при невозможности платить кредит на прежних условиях. Наиболее популярные из них стоит рассмотреть подробнее.

Уменьшение ежемесячного платежа

Если заемщик имеет возможность исправно вносить платежи, но только меньше установленных банком прежде, то он может попросить кредитора уменьшить размер очередных взносов. Конечно же, это не значит, что банковская организация просто возьмет и спишет часть долга, тем самым снизив ежемесячные платежи.

Величину долга никто урезать не будет, просто банк увеличит срок кредитования. В результате прибавления дополнительных месяцев размер платежей автоматически уменьшается.

Стоит отметить, что итоговая переплата при таком методе повысится. Чем больше будет увеличен срок кредитования, тем выше придется переплатить в итоге.

Отсрочка уплаты

Отсрочка погашения кредита предполагает временное освобождение от уплаты всего долга или только процентов/основного тела займа. Дается она на срок в среднем 6-12 месяцев. Поэтому подходит данный вариант для тех заемщиков, которые имеют временные финансовые трудности.

Рефинансирование

Еще одним способом решения проблемы с кредитом является рефинансирование или по-другому перекредитование. Этот метод подходит больше для заемщиков, которые имеют крупный долг. Суть услуги состоит в том, что человек берет новый займ для погашения старого.

При этом важно, чтобы новая программа кредитования предлагала более выгодные условия, чем старая. Тогда только процесс оплаты станет немного легче для клиента.

Таким образом, если банк обанкротился, долг заемщиков никуда не девается. Требование будет уступлено другой организации, которой и понадобится продолжать уплачивать задолженность.

Источник: //vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/esli-bank-obankrotilsya-nado-li-platit-kredit/

Мой банк — банкрот: нужно ли дальше выплачивать кредит?

Как платить кредит если банк банкрот

Предостерегаем: самовольное прекращение платежей по кредиту чревато большими неприятностями.

Вопрос, вынесенный в заголовок статьи, отнюдь не праздный для многих заемщиков: банкротство банка — далеко не редкое явление. Но может ли заемщик в этом случае поступить по принципу «нет банка — нет проблемы», то есть финансового обязательства?

Банки «шифруются»

Начнем с того, что банки отнюдь не спешат уведомить клиентов о том, что дела кредитной организации идут не блестяще. Наоборот, всячески «шифруются», порой даже подкупают аудиторов и проплачивают нужные статьи в деловой прессе. Отзыв лицензии Центробанком также не означает автоматического банкротства.

Более того, если в деятельности банка не выявлено признаков мошенничества, а руководство нельзя обвинить в хронической некомпетентности, регулятор предпримет все возможные меры по спасению банка от закрытия. Например, пропишет «больному» так называемую санацию.

Санацию может осуществить как действующее руководство банка, так и сторонняя организация, назначенная «сверху».

При грамотном проведении этой процедуры кредитная организация может выкарабкаться из кризиса раньше, чем вкладчики и заемщики разберутся в нюансах.

Санация (от лат. sanatio — лечение, оздоровление) — система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.

Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот не быстрый и может тянуться месяцами, а то и годами.

Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать.

А вот заемщики, как ни странно, могут продолжать сидеть на стуле ровно: их взаимоотношения с банком-банкротом едва ли претерпят существенные изменения.

Спокойствие, только спокойствие

Вопреки стереотипу, что должники только и думают, как бы обмануть банк и увильнуть от выплаты кредита, большинство заемщиков являются добропорядочными и законопослушными людьми.

И в случае банкротства банка вовсе не склонны плясать победный танец и злорадствовать.

Напротив, контакт-центры и горячие линии фиксируют тревожные звонки: что теперь делать? кому и как платить кредит? не станет ли банкротство банка поводом для «репрессий» в отношении заемщиков — например, не потребуется ли выплатить всю сумму досрочно?

Между тем особых поводов для паники нет. Самая главная страховка от возможных проблем – продолжать вносить кредитные платежи по графику, тем же способом, каким вы привыкли, по возможности, без просрочек и в полном объеме.

Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. У вашего банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долга. Как это происходит на практике? Давайте разберемся в деталях.

Приступить к ликвидации

Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий.

Его основная задача — как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями.

Один из основных инструментов для этой цели — продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.

Говоря проще, чтобы рассчитаться по своим собственным долгам, банк использует ваш долг, путем уступки права требования другому кредитору. Например:

  1. Вы взяли кредит в банке «А» на три года.
  2. Через год банк «А» стал банкротом. Была запущена процедура ликвидации.
  3. Банк «Б» проявил интерес к активам банка «А». Ликвидатор переуступил ему непогашенные кредиты, среди которых оказался и ваш.
  4. Теперь вы должник банка «Б», и будете в оставшиеся два года выплачивать свой кредит в его пользу.

Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.

При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон.

Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый.

Так что если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.

Допустим, ваш кредитный договор, после банкротства банка «А», перешел к правопреемнику — банку «Б». Банк «Б» через некоторое время направил вам письмо с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на условиях полного единовременного погашения ссуды. Но требование о досрочном погашении – именно то, чего большинство заемщиков как раз категорически не желает, и более того, боится.

Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.

И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.

Ну а если что «не комильфо» — смело обращайтесь в суд. До тех пор, пока вы честно и аккуратно выплачиваете свой долг по ранее заключенному договору, закон будет полностью на вашей стороне.

Что нужно знать заемщику банка-банкрота

  1. Вас обязаны письменно известить о переходе к другой организации права требования по вашему кредиту. До момента получения уведомления, соблюдайте обычный график.
  2. Банк с отозванной лицензией не имеет права проводить операции по текущим счетам. Позвоните в контакт-центр или посетите банк лично, чтобы получить консультацию по новому порядку внесения платежей (особенно если привыкли платить наличными через кассу). Обязательно уточните судьбу платежей, которые вы вносили незадолго до отзыва лицензии. Потребуйте подтверждения, что эта сумма будет учтена.
  3. Если вы гасите кредит безналичным способом, уточните платежные реквизиты. В случае их изменения, вас обязаны проинформировать. При отсутствии такой информации, продолжайте оплачивать кредит по реквизитам, указанным в вашем договоре. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
  4. На время процедуры банкротства все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре — отменяются. Но «тело» кредита и проценты необходимо выплачивать в полном объеме. Как только процедура банкротства будет завершена, и права на кредит полностью перейдут к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

Вместо эпилога

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, и риски для них тоже меньше. Основной риск — поддаться соблазну «смутного времени», и перестать платить, в надежде, что кредитор о вас просто забудет. Не забудет.

Просто явится под новой личиной и «снимет стружку» за самоуправство и халатность, а это в некоторых случаях грозит не только штрафом, но и судом. Так что не расслабляйтесь и не поддавайтесь чувству злорадства.

Ибо банкротство банкротством, а кредит — все равно по расписанию!

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: //credits.ru/publications/376791/moj-bank-bankrot-nuzhno-li-dalshe-vyplachivat-kredit/

Адвокат.ру
Добавить комментарий