Как не платить за ипотеку

Можно ли отказаться от ипотеки законно

Как не платить за ипотеку

Как можно отказаться, отсрочить и не платить ипотеку на жилье, возможно ли это вообще – как не удивительно, но это действительно распространенный вопрос на сегодняшний день. Мы постараемся подробно ответить на вопросы, которые могут возникнуть у заемщика с жилищным займом.

Ситуации в жизни бывают разные, всего предусмотреть нельзя – несчастный случай, авария, серьезная болезнь, потеря работы и т.д., все это сильно сказывается на платежеспособности клиента. Стоит помнить, что просто так перестать вносить платежи по кредиту нельзя, сколь бы серьезной не была ваша ситуация.

Ведь отсутствие взносов автоматически влечет за собой просрочку, увеличение долга из-за штрафов и пени, ухудшение кредитной истории и возможные проблемы с исполнительной властью.

Проблемы с выплатами

Заемщик по ипотечному займу может перестать вносить платежи по многим причинам, но для этого нужны серьезные аргументы и документальное обоснование. Если вы видите, что больше не справляетесь с оплатой кредита на жилье, то не пытайтесь прятаться от банка – это самый худший вариант. Лучше попытаться договориться с кредитором, чтобы в какой-то момент не оказаться на улице.

Банку менее выгодно продавать предоставленное в виде залога имущество. Ему проще договориться с заемщиком и пойти ему навстречу, изменив условия выплат, если кредитор видит, что в дальнейшем клиент справится с трудностями и погасит долг.

Что делать, чтобы не платить по ссуде при возникновении определенных сложностей:

  • Подготовить пакет документов, которые подтверждают трудное финансовое положение. Причиной может послужить серьезная болезнь, увольнение и прочее.
  • Написать заявление в банк с объяснением причин невозможности выплат и указанием срока, в течение которого внесение платежей будет возобновлено. Кредитор сможет рассмотреть такой вариант, как реструктуризация задолженности. Образец заявления на эту процедуру вы можете найти по данной ссылке.

Банк рассмотрит заявление и документы, и при наличии объективных причин у заемщика примет решение о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации, о которой мы упомянули выше.

Когда кредитор обратиться в суд?

В ряде ситуаций банки не принимают никаких серьезных действий, если заемщик не платит:

  • Остаток долга не превышает 5% от общей стоимости кредита
  • Просрочка по платежам не превышает 90 дней
  • Нарушения по выплатам незначительны, если учитывать общую стоимость имущества, выступающего залогом.

Если вы периодически нарушаете договор и допускаете просрочки, то будьте готовы оплатить неустойку или штрафы. Банки начинают процедуру взыскания залогового имущества только в случае серьезных неуплат и когда заемщик полностью игнорирует уведомления кредитора.

После обращения в суд кредитор может распоряжаться залоговым имуществом заемщика и продать его в счет погашения задолженности. При этом правило “единственное жилье не забирают” не действует, потому что недвижимость, находящаяся в залоге, является собственностью банка.

Помимо судебных разбирательств, из неприятных последствий стоит отметить арест ваших банковских счетов, невозможность выехать за границу, постоянные звонки от банка или коллекторов.

При первых нарушениях договора кредитор действует таким образом

  • Уведомляет должника об образовавшейся задолженности
  • Пытается связаться с клиентом по телефону или отправляет своего сотрудника по адресу
  • Если должник не выходит на связь, то банк передает долг коллекторской организации или подает иск в суд.

Если не платить ипотеку, вы можете потерять жилье, приобретенное в кредит. Если же после его продажи суммы для погашения счета будет недостаточно, то у заявителя может быть изъято и иное имущество.

Кроме того, проблемы с выплатами ипотечного займа существенно испортят кредитную историю. Впоследствии можно забыть о любых видах займов, поэтому заранее подумайте, нужно ли вам это.

Если ваше досье уже на сегодняшний день является испорченным, то существует несколько способов попытаться его исправить, о том, как это сделать, читайте здесь.

Способы решения проблемы с выплатой ипотеки

  • Съехать на дешевое жилье и сдавать свою квартиру посуточно
  • Написать заявление в банк о предоставлении кредитных каникул.
  • Реструктуризация
  • Если вы понимаете, что со следующего месяца перестанете справляться с кредитной нагрузкой, обратитесь к услуге рефинансирования ипотеки, о которой можно прочитать здесь.
  • Продажа квартиры – самый кардинальный метод. Можно предложить свое жилье банку на реализацию, об этой процедуре более подробно написано в данном обзоре.

Таким образом, можно не платить ипотечный займ только в исключительных случаях, при этом кредитор должен быть максимально уведомлен.

Источник: //kreditorpro.ru/mozhno-li-otkazatsja-ot-ipoteki-zakonno/

Как снизить ипотеку | Как не платить проценты по ЧДП

Как не платить за ипотеку

Всем привет! С вами снова СветЛана Родина и сегодня я хочу поговорить об ипотеке.

Тема очень актуальная в сегодняшние дни, потому как для многих это есть единственный способ иметь свое собственное отдельное жилье.

Информация будет полезна тем, кто уже взял ипотеку или только планирует это сделать, а также кто сомневается в этом вопросе и считает пожизненной кредитной кабалой.

Я хочу поделиться собственным мнением и наблюдением по поводу того, как можно рассчитаться по ипотеке в 5 раз быстрее и не платить банку проценты с частично досрочного погашения (ЧДП) на примере Сбербанка.

Выгодно ли брать ипотеку

У многих людей присутствует страх брать такой кредит, потому как страшит сам срок. Многие себе задают вопрос: “Выгодно ли брать квартиру в ипотеку?”

Часто не понимая того, что на протяжении всей жизни постоянно берут кредиты, но на 3-5 лет, а по итогу у многих это длится из года в год. Так чем эти пожизненные потребительские кредиты отличаются от ипотеки?

Конечно, есть и другая категория, которые вообще принципиально не берут кредиты и для них это тоже определенный стресс. Такие люди живут по принципу:

Кредит – это как грех на душу: его лучше не брать

Понять и тех и других можно, но давайте поговорим о плюсах и минусах ипотечного жилья. Сколько вы платите за съемную квартиру, которую снимаете годами?

Приведу пример. В нашем городе двухкомнатная квартира с мебелью и бытовой техникой в среднем стоит 14000 руб. Именно такую сумму оплачивала год назад моя дочь с мужем, проживая в районе ТЦ «Радуге» города Кемерово. К этой сумме еще дополнительно прибавлялась оплата за коммунальные услуги (вода и электричество), что в среднем составляло 1500 руб. в месяц.

Несложно подсчитать, что общая сумма арендной платы в месяц составляла 15500 руб. Прожив год на съемной квартире, они заплатили около 186 тыс. руб., что могло бы служить первоначальным взносом любой ипотеки.

Конечно, временно жить в арендованной квартире можно. Но надо задумываться и о будущем.

Лучше платить такую сумму за свое жилье, чем за чужое. Нет страшнее ощущения того, что снимая квартиру, ты оплачиваешь чужую ипотеку.

Многие покупают недвижимость для того, чтобы сдавать и рассчитываться этой суммой по ипотеке. Да, в этом есть свой смысл и, по моему мнению, выгодно брать квартиру в ипотеку и сдавать, но это уже просто другая история.

Именно поэтому, обсудив и осмыслив все финансовые затраты, связанные с арендой квартиры, моя дочь с мужем решили взять ипотеку.

Кстати, если вас интересует вопрос: «Снизили ли ставку по ипотеке в Сбербанке на сегодня?», то всегда актуальную информацию можно прочитать на Информационном портале Сбербанка.

И вот, 7 декабря 2018 года, в Сбербанке нами была взята ипотека на приобретение однокомнатной квартиры:

  • Стоимость квартиры – 1 695 000 руб. общей площадью 41 м2
  • Первоначальный взнос – 250 000 руб.
  • Сумма кредита – 1 445 000 руб.
  • Срок ипотеки – 20 лет
  • Ежемесячный платеж – 13001 руб. (аннуитетный, т. е. вносится одинаковой суммой на протяжении всего срока действия кредитного договора)

Квартира большая и уютная, позволяющая сделать перепланировку однокомнатной в евродвушку, что, в принципе, и планируется сделать в ближайшее время. Это будет кухня+гостиная (два в одном) площадью 19 м2 и отдельная спальня площадью 11 м2. Все комнаты квадратные, поэтому очень удобно сделать перепланировку.

Но вернемся к разговору о том, выгодно ли брать ипотеку и почему некоторых людей это страшит.

Следующий момент – страх привязанность к данной квартире (дому) на всю жизнь. Многие думают, что недвижимость (квартиру или дом), купленную в ипотеку невозможно продать. На самом деле это все не так.

Есть несколько схем, как это сделать и, конечно, это все законно и не вызывает никаких рисков. Вы даже можете продать дом или квартиру в ипотеке и переехать жить в другой регион.

Еще маленький практический совет по поводу того, стоит ли брать ипотеку или нет, а также какую лучше покупать квартиру – большую или маленькую. Конечно, хочется жить в хороших условиях и есть те, кто считает, что лучше сразу покупать по ипотеке двухкомнатную или трехкомнатную квартиру.

Кстати, сейчас вспомнила живой тому пример. У моей очень хорошей знакомой несколько лет назад женился сын, у которого сейчас уже есть 3-х летний маленький ребенок. Все они вместе живут в обычной трехкомнатной «хрущевке» и придерживаются того мнения, что квартиру нужно сразу покупать двухкомнатную.

При этом уже около 6-ти лет живут с родителями и неизвестно, сколько еще проживут, пока решат свой финансовый вопрос для покупки той квартиры по ипотеке, которую они хотят.

И думаю таких примеров в жизни много. Но стоит ли оно того? Может лучше взять маленькое отдельное жилье и жить самостоятельно? К тому же, кто сейчас уверен в завтрашнем дне, в том, что завтра он будет таким же платежеспособным как сегодня?

Поэтому это огромный финансовый риск – брать ипотеку в большой сумме, тем более, надо понимать, что вы более чем в два раза переплатите стоимость своей квартиры за счет уплаченных процентов.

Логичнее взять однокомнатную и если ее еще переделать в евродвушку с отдельной спальней, где есть дверь, то это гораздо удобнее и комфортнее, чем брать огромную квартиру, за которую надо оплачивать не только значительную сумму по ипотеке, но и квартплату с коммунальными услугами, которая также больше чем в однокомнатной квартире.

Так есть ли смысл жить в апартаментах и без денег или лучше в маленькой уютной квартире с деньгами? Возможно, лучше сэкономленные деньги оплачивать в частичное досрочное погашение кредита по ипотеке?

И теперь поговорим об этом подробнее…

Как можно быстро рассчитаться по ипотеке

Если рассматривать вопрос кардинально, то вряд ли вы вообще можете не платить проценты по ипотеке, но с досрочного погашения это сделать очень просто.

Рассмотрим пример погашения кредита по ипотеке в Сбербанке.

Как видно, 85% от ежемесячной суммы платежа уходит на уплату процентов по кредиту. Согласитесь, что это слишком много? Из 13000 рублей в среднем только 2000 рублей идет на погашение тела кредита.

Как снизить ипотеку в сбербанке волнует многих. Размер ипотеки можно значительно сократить в несколько раз и сделать это можно несколькими способами:

  1. Вносите сумму кредита больше, чем это вам нужно, но отдельными платежами, т.е. делайте частично досрочное погашение на любую сумму. А если вы будете делать это грамотно, то можете не оплачивать проценты с той суммы, которую оплачиваете сверх кредита.
  2. Сделать частично досрочное погашение по ипотеке на полученный налоговый вычет в сумме 13% подоходного налога (НДФЛ) от оплаченного кредита.
  3. Сделать частично досрочное погашение по ипотеке на полученный налоговый вычет в сумме 13% на ипотечные проценты.
  4. Следите за ставками по ипотечным кредитам во всевозможных банках и при случае, всегда можно сделать рефинансирование договора по ипотеке и снизить на этом процент.

Это основные способы того, как можно быстро погасить кредит по ипотеке. И если задаться этой целью, то можно в разы сократить или сумму ежемесячного платежа или срок оплаты.

А теперь рассмотрим более подробно первый из перечисленных способов.

Как не платить проценты с ЧДП по ипотеке

Банкам невыгодно консультировать своих потребителей ипотечного кредита о том, что они могут досрочно оплачивать свою ипотеку и тем более, не платить им проценты. Сами понимаете, что это их «хлеб». Я сама ходила в банк для того, чтобы вникнуть во все тонкости частично досрочного погашения по ипотеке.

Специалист банка, конечно, рассказал, что действительно можно оплачивать досрочно, и в нашем случае это может быть любая сумма, но постоянно увиливал от ответа, что можно по этому платежу не платить вообще проценты.

Мне было сказано, что что если у вас платеж 7-го числа каждого месяца, то делайте, например ЧДП 10-го числа, то сумма процентов рассчитывается на эту сумму всего за 3 дня. Улавливаете смысл?

Как говорится:

С паршивой овцы хоть шерсти клок

Я прямо задала вопрос: “Когда надо оплачивать досрочно кредит, чтобы не платить вообще процентов?”, но сотрудник банка молча ушел от ответа и пожал плечами. Но оказывается это все можно сделать очень легко и законно.

При оплате досрочного погашения можно либо уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования. Каждый решает сам, что ему выгодно.

Если вы хотите быстрее закрыть ипотечный кредит с комфортным для вас ежемесячном платежом, то лучше писать заявление на частично досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа.

В этом случае, у вас будет всегда подушка безопасности, в случае невозможности внести основной платеж. Чем быстрее вы будете оплачивать сумму кредита, тем больше у вас будет списывать на основной долг и меньше будет составлять оплата процентов.

Важно! В некоторых банках определена граница ежемесячной оплаты суммы частично досрочного погашения кредита! Поэтому, прежде чем начать делать оплату, необходимо по этому вопросу проконсультироваться в банке со специалистом.

Как это выглядит? Банк может иметь границы на суммы, которые вы оплачиваете сверху положенного ежемесячного платежа. В том числе это может зависеть и от суммы ежемесячной оплаты.

Как платить ипотеку досрочно Сбербанку и не оплачивать проценты с ЧДП? Этот вопрос волнует многих людей. Рассчитаться быстрее по ипотеке – заветная мечта каждого. В среднем переплата по ипотеке за весь период времени составляет более чем в 2,5 раза взятого кредита. Особенно печально это выглядит в первые 10 лет, когда основную сумму из оплаченного кредита составляют проценты банку.

Здесь все зависит от четко проработанной схемы, а именно, для того чтобы не платить проценты банку, надо знать, когда писать заявление на частично досрочное погашение ипотечного кредита.

Внимание! За 1 день до оплаты ежемесячного взноса по ипотечному кредиту, вы пишете заявление на досрочное погашение с указанием суммы, которую хотите внести.

В нашем случае это нужно делать 6-го числа, так как основной платеж – 7-го. Это можно сделать в личном кабинете Сбербанка Онлайн или лично в банке.

Важно! Если вы хотите частично досрочными платежами сократить срок оплаты кредита и вносить сумму меньше основного ежемесячного платежа, то это можно сделать только лично в банке.

Вы пишите, какую сумму хотите внести и обязательно обратите внимание на то, есть пометка о том, что вы хотите внести денежные средства все одной суммой или отдельно!

Если есть такая формулировка, то ставите галочку напротив «отдельными платежами». Именно этот момент необходимо отследить при заполнении заявления. Если такой отметки нет, лучше проконсультируйтесь у специалиста банка, как спишется платеж.

В день оплаты кредита, то есть на следующий день у вас спишется основной ежемесячный платеж по графику и «автоматом» – вся сумма, внесенная сверх по заявлению, пойдет на погашение тела кредита без процентов, что сразу снизит следующий платеж или срок кредита!

Если даже вносить 1000 рублей сверху, то основной долг начнет снижаться уже в 2 раза быстрее. А каждый сэкономленный вами рубль составит 2,5 рубля на процентах!

В нашем случае ежемесячный платеж составляет 13001 руб. Уже со следующего месяца оплаты кредита мы решили вносить на ЧДП по 9000 руб.

Так как дочь сейчас находится в декретном отпуске, то нам нужна подушка безопасности, т.е. комфортный платеж, чтобы в случае чего, смогли заплатить основную сумму по графику. Поэтому взвесив все за и против, мы решили, что пока будем погашать ипотеку с уменьшением ежемесячного платежа, включая сэкономленные средства.

Досрочное погашение ипотечного кредита:

  • 06.01.2019 – 9000 руб. Сумма долга по кредиту уменьшилась с 1443044 руб. до 1 432 089 руб. (1955+9000) Ежемесячный платеж сократился на 194 руб.

Источник: //rodsvet.ru/ipoteka-sberbank-kak-ne-platit-protsenty

Что будет если не платить ипотеку и возможно ли списание ипотеки

Как не платить за ипотеку

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что будет, если не платить ипотеку, что банк сделает, если «забить» на платежи и возможно ли списание ипотеки законным способом и какие-то варианты как не платить ипотеку вообще. Согласитесь, это очень важные вопросы ипотечного кредитования, которые наши эксперты не могли оставить в стороне. Дочитайте пост до конца, чтобы узнать все подробности.

Последствия

Нарушение ключевых условий ипотечного договора является следствием появления нежелательных, но справедливых для заемщика последствий, которые определяются следующими нормативно-правовыми актами:

  • Гражданским Кодексом РФ;
  • кредитным договором и договором об ипотеке;
  • ФЗ «Об ипотеке»;
  • Жилищным кодексом РФ.

Все процедуры и действия, предпринимаемые кредитором в отношении проблемных клиентов, основываются именно на этих документах.

Практически сразу после возникновения просрочки банк предпринимает вполне стандартные меры. К ним относятся:

  1. Уведомление должника о срочной необходимости внесения ежемесячного платежа (посредством звонков на мобильный телефон или рассылка смс-сообщений).
  2. Начисление неустойки или пеней (все штрафные санкции, их размер и сроки начисления прописаны в заключенном договоре).
  3. Обращение в суд с обращением взыскания залога.
  4. Реализация недвижимости через торги и погашение за счет вырученной суммы долга перед банком.

Безусловно, каждый банк перед подачей искового заявления пытается урегулировать ситуацию в досудебном порядке. Для этого сотрудники ипотечного отдела предлагают заемщику возможности реструктуризации займа, рефинансирования или иной выход в зависимости от конкретных обстоятельств.

Обращение кредитора в суд и обращение взыскания имущества являются самыми крайними мерами, сопряженными с дополнительными расходами и временными издержками. Поэтому банки предпринимают максимум усилий, чтобы до этого не доводить. Перед судебными тяжбами дело ипотечного заемщика может быть передано коллекторской службе, известной своими жесткими действиями и давлением.

По действующему законодательству право кредитора на взыскание заложенного имущества посредством продажи наступает при превышении размера долга клиента 5% от общей суммы по договору.

В итоге последствия для неплательщиков ипотеки могут быть следующими:

  • ухудшение кредитной истории (злостных должников, которые скрываются, обманывают кредитора и не предпринимают никаких действий для погашения задолженности могут внести в межбанковский черный список);
  • существенное увеличение суммы к оплате (с каждым днем к сумме основного долга и процентов банк причисляет сумму начисленных пеней в соответствии с договором);
  • выселение из жилья, являющегося предметом ипотеки, и его дальнейшая продажа;
  • арест банковских счетов или иного имущества заемщика (такие действия осуществляются на основании вынесенного судебного решения и соответствующего исполнительного документа);
  • запрет выезда за границу.

Недвижимость в большинстве случаев реализуется через торги по заниженной цене, что является крайне невыгодным для заемщика, так как полученная сумма может быть недостаточной для погашения долга.

В итоге он потеряет жилье и еще останется должен банку. В первую очередь будут погашены начисленные штрафы и неустойки, затем сумма процентов и только затем основной долг.

С учетом этого лучше продать квартиру самостоятельно.

Если у вас сейчас просрочка по ипотеке обязательно прочитайте наш прошлый пост о том, как выпутаться из этой ситуации.

Законный способ не платить ипотеку

Не каждый заемщик знает, что существует несколько законных способов не платить ипотеку. Рассмотрим их подробнее.

  1. Признание должника банкротом

С 2015 года вступил в силу закон, в соответствии с которым каждый заемщик с долгом свыше 500 тысяч рублей и отсутствием достаточного дохода для исполнения своих обязательств перед банком имеет право обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. При этом просрочка по займу должна составлять более трех месяцев.

Такой способ отказа от оплаты ипотеки является крайним, так как подразумевает множество негативных последствий для клиента. Среди них:

  • невозможность оформления новых займов даже при острой необходимости;
  • запрет на трудоустройство на руководящие должности;
  • продажа имущества банкрота на открытых торгах в течении трех лет после присвоения такого статуса (при его наличии);
  • обязательность уплаты услуг управляющего.

Если суд установит факт того, что заемщику действительно нечем платить по кредиту, то вероятность взыскать с него требуемую сумму будет крайне мала. По истечении определенного промежутка времени судебными приставами в банк будет направлено постановление о невозможности взыскания. Долг в этом случае будет списан.

Подробнее об этом читайте пост «Банкротство физических лиц по ипотеке».

  1. Погашение задолженности за счет страховки

Если с заемщиком произошел доказанный страховой случай, то он имеет право обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор страхования в момент оформления ипотеки, с заявлением о получении страхового возмещения. В случае удовлетворения предъявленных требований страховщик выплатит необходимую сумму банку за заемщика.

Страховая выплачивает банку полностью задолженность либо в случае смерти заемщика, либо при наступлении инвалидности 1 или 2 группы.

  1. Отсрочка или кредитные каникулы

При временных трудностях заемщик может обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении отсрочки платежа на установленный срок при объяснении объективных причин и предоставлении доказательств (с помощью подтверждающих) документов. Данный способ позволяет законно не платить долг по ипотеке от месяца до одного года. Однако, по истечении оговоренного периода клиент будет обязан вернуться с прежнему графику.

Смотрите пост «Отсрочка по ипотеке».

Заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда

Некоторые маргинальные слои населения умышленно пытаются обмануть кредитора и наотрез отказываются исполнять свои обязательства. Такие действия могут квалифицироваться как мошенничество и, следовательно, подлежать административной и уголовной ответственности.

Если вопрос о сохранения в собственности недвижимости не стоит, то рекомендуется, как можно оперативнее предложить банку воспользоваться правом на залог или попробовать с его разрешения продать квартиру самостоятельно и погасить, таким образом, задолженность.

Об этом читайте пост «Можно ли продать ипотечную квартиру».

Списание задолженности

Списание задолженности по ипотечному договору возможно в двух случаях:

  1. Как мера государственной поддержки несостоятельных граждан

В 2015 году вступило в силу Постановление Правительства РФ №373 от 23.07.2015 г., в соответствии с которым граждане, имеющие серьезные материальные затруднения, могут рассчитывать на поддержку государства.

Общее назначение программы —  поддержка определенных категорий граждан путем списания 20-30% от остатка ссудной задолженности, но не более 3 млн. рублей основного долга по договору ипотеки.

Особенно актуальна она будет для валютных ипотечников.

Однако, как и любая другая госпрограмма, получение такой помощи имеет множество ограничений и нюансов, которые необходимо уточнять на этапе консультации.

Подробнее об этом рассказывает наш пост «Программа помощи ипотечным заемщикам».

  1. Как результат признания заемщика неплатежеспособным/банкротом

После принятия всех возможных мер, судебных разбирательств и попыток ФССП взыскать задолженность любым способом банк может списать долг заемщика как безнадежный.

То есть клиент, не имеющий в собственности никакого иного имущества, банковских счетов и достаточный ежемесячный доход, признается банкротом.

На практике все достаточно сложнее, так как коллекторы и банк будут пытаться вернуть долг любыми путями, включая давление и угрозы не только заемщику, но и его родственникам. Поэтому многие должники идут на все, лишь бы рассчитаться с кредитором.

Вывод

В отношении злостных неплательщиков банк будет действовать по стандартной схеме: уведомление о просрочке, начисление пеней и неустойки, передача дела коллекторам, обращение в суд, арест недвижимости, его реализация через торги и выселения заемщика и его семьи.

Выходом может стать просьба должника об отсрочке, признание банкротства заемщика, использование страхового возмещения или господдержки, а также простое мошенничество, когда клиент попросту скрывается от кредитора.

При этом важно помнить, что последствия будут крайне негативными – должник попадет во всевозможные черные списки, потеряет жилье, лишится возможности пересечь границу до погашения долга в полном размере, и, в крайнем случае, будет привлечен к уголовной ответственности. Поэтому лучше попытаться найти способ заплатить кредитору, чем искать способы, как законно не платить ипотеку.

Надеемся вы получили ответ на вопрос, что будет если не платить ипотечный кредит. Если у вас сейчас есть сложности с оплатой и проблемы с банком или коллекторами, то просьба в обязательном порядке записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу для грамотной поддержки в этой ситуации. Заполните специальную форму обратной связи.

Будем признательны за лайки, репосты и подписку на новости.

Источник: //ipotekaved.ru/nevozvrat/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku.html

Как не платить за ипотеку законно

Как не платить за ипотеку

Ипотечный кредит — непростой, но часто единственный способ приобрести собственную квартиру или улучшить жилищные условия. Финансовую нагрузку при этом каждый оценивает для себя индивидуально: позволяет ли бюджет выплачивать долг?

От непредвиденных обстоятельств никто не застрахован. Поэтому на госуровне одобрен закон, позволяющий отдельным категориям заемщиков в случае сложностей отсрочить выплату долга и не платить ипотеку. Это закон об ипотечных каникулах. Как он может облегчить долговое бремя и является ли альтернативой реструктуризации долга?

Напомним, во второй половине апреля закон «Об ипотечных каникулах» был принят Госдумой и одобрен Советом Федерации. Он предполагает, что в случае сложных жизненных обстоятельств заемщик может отсрочить платежи по ипотеке на полгода или снизить их размер.

Во время таких каникул кредитор не может взыскать заложенную квартиру или дом, а также требовать с должника выплаты долга по ипотеке и применять к нему иные штрафные санкции.

А если не платить ипотеку без уважительной причины, что будет считаться нарушением договора, банк имеет право взыскать квартиру за долги.

Можно, но не всем

Возможность не платить ипотеку законно дается заемщику только один раз.

Воспользоваться ей смогут только определенные категории граждан: закон определяет, какая финансовая ситуация заемщика попадает под критерий «сложная».

Так, рассчитывать на каникулы могут официально зарегистрированные в службе занятости граждане и люди, временно потерявшие трудоспособность на срок более двух месяцев, которые не могут платить ипотеку.

Для работающих заемщиков тоже предоставлены послабления, если среднемесячный доход работника сократился более чем на 30%. Но при этом размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика.

Кроме того, каникулы по ипотеке предоставят людям, получившим инвалидность I или II группы.

На них могут рассчитывать и семьи, у которых на иждивении несовершеннолетние дети или члены семьи получили инвалидность, при этом среднемесячный доход домохозяйства упал более чем на 20%, а сумма ежемесячных выплат превышает 40% от дохода.

Предусмотрены два вида льгот: отсрочка платежей на полгода или временное снижение выплат. В этот период можно не вносить платежи по основному долгу или проценты по нему. Если заемщик претендует на снижение ежемесячных выплат, то ему необходимо указать размер таких платежей, их срок и дату начала «каникул».

Для этого должнику нужно предоставить документы, подтверждающие, что он действительно оказался в сложной ситуации. Если они соответствуют требованиям, банк одобрит каникулы. Кредитор не имеет права запрашивать у заемщика бумаги, которые не прописаны в законе.

Такие возможности уже начали предлагать в рамках партнерства с банками и застройщики, работающие на рынке долевого строительства.

Больше уверенности

Банки неоднозначно относятся к этой инициативе. С одной стороны, она, конечно, полезна. По словам Татьяны Хоботовой, территориального менеджера по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Открытие», банки всегда рассматривали возможность помощи заемщикам в сложных ситуациях, предлагая различные схемы реструктуризации.

Татьяна Хоботова: В данном случае, когда такой вариант помощи будет законодательно закреплен, банки будут предоставлять ипотечные каникулы единообразно, а заемщики будут еще больше уверены в своих финансовых возможностях. Никаких сложностей для банков запуск такой схемы поддержки заемщиков не представляет, поскольку кредит в итоге будет погашен, лишь ненамного увеличится срок кредитования.

На данный момент все действующие игроки на рынке ипотечного кредитования смогут предоставлять ипотечные каникулы в соответствии с новым законом. По мнению Татьяны Хоботовой, пока необходимости в корректировки закона нет.

Как считает руководитель департамента по управлению просроченной задолженностью банка «ДельтаКредит» Денис Дьяченко, кому-то в индивидуальных случаях новая программа позволит более комфортно брать ипотеку, понимая, что есть такая опция. Однако проблемы возникают у многих тогда, когда начинаются глобальные кризисы.

Альтернативный выход

С другой стороны, кредитным организациям, безусловно, более выгодна реструктуризация долга, так как платежи не прекращаются, а лишь пересматривается их размер и срок.

Денис Дьяченко: Программы реструктуризации кредитной задолженности действуют в банке «ДельтаКредит» с 2009 года, банк рассматривает все обращения заемщиков, проводит андеррайтинг — анализ ситуации клиента. Одобрение получают заемщики с подтвержденным ухудшением финансовой ситуации, но имеющие перспективы для ее восстановления в течение предлагаемого льготного периода.

Он уточняет, что текущие программы реструктуризации кредита в отличие от установленных законом условий не позволяют прекращать платежи.

Денис Дьяченко: Банки предлагали клиенту возможность вносить платеж меньшей суммы, но каждый месяц. Однако срок, на который распространяется реструктуризация, мог быть гораздо больше, чем предусмотрено законопроектом.

Например, это возможность снижения ежемесячных платежей на срок до 12 месяцев.

Ставки сделаны

На госуровне продолжается обсуждение уровня ставок по ипотеке. Так, президент РФ Владимир Путин в конце февраля поручил правительству совместно с ЦБ принять меры, направленные на снижение процентной ставки по ипотеке до 8% годовых и менее. Тем не менее пока, по мнению банкиров, это вряд ли возможно. Причина — экономическая ситуация в стране и условия фондирования банковской системы.

По мнению Татьяны Хоботовой, такое снижение ставки возможно, но в перспективе 2020–2024 годов, если макроэкономическая ситуация и существующие тенденции по стабилизации экономики страны будут этому способствовать.

Татьяна Хоботова: Конечно, если правительство разработает и запустит специальную госпрограмму, в рамках которой ставка для ипотечного заемщика будет снижена до 8% годовых, то реализация этого поручения возможна и раньше.

Сейчас, по данным ЦБ РФ, средняя ипотечная ставка на рынке первичной недвижимости составляет 9,3%, на вторичном — 9,56%. Средний срок кредита на первичном рынке — 196,1 месяца, на вторичном — 195,7 месяца.

Кредиторы утверждают, что на данный момент достичь 8% возможно только через программы господдержки, направленные на субсидирование процентной ставки.

Денис Дьяченко: Последние размещения облигаций кредитными институтами были сделаны по ставке около 9%. Соответственно, при текущем состоянии рынка и экономики в России, при дальнейших санкционных рисках, которые могут увеличить стоимость фондирования, добиться 8% в краткосрочном периоде очень сложно.

По его подсчетам, чтобы банки предлагали ипотеку по ставке 8%, стоимость фондирования для них должна быть в районе 6%. До сих пор такого уровня ставки на долговом рынке в России никогда не было.

Денис Дьяченко: Для этого необходим комплекс факторов, таких как снижение инфляции, стабилизация курса, снижение геополитических рисков, причем все это необходимо иметь в долгосрочной перспективе. И только тогда на горизонте 2–3 лет возможно снижение стоимости заимствований и, соответственно, снижение ставки по ипотеке.

Источник: //credits.ru/publications/ipoteka/kak-ne-platit-za-ipoteku-polgoda/

Что будет с заемщиком, если он не сможет платить ипотеку? И что делать, когда нечем заплатить по ипотеке?

Как не платить за ипотеку

Наши финансовые возможности не всегда одинаковы. Кризисы в стране, болезни, разводы и браки влияют на наше финансовое положение. Сегодня у нас достаток, а завтра не можем «свести концы».

Что делать, если взят кредит под жилье, а платить ипотеку нечем? Ситуация неприятная, и тут надо разобрать детально, что будет, если не платить ипотеку.

Существует несколько вариантов, как выйти из такого положения.

Почему кредитозаемщик перестает платить по ипотеке

Основное условие выдачи кредита – регулярные платежи. Но финансовое состояние плательщика может измениться в худшую сторону, и тогда возникает проблема погашения займа. Причин, почему человек не смог выплатить ипотеку несколько:

  • Падение уровня доходов;
  • Увольнение и длительное отсутствие работы;
  • Отпуск по рождению ребенка;
  • Вынужденный отпуск по болезни одного из членов семьи;
  • Возникновение дополнительных платежей (учеба, лечение, срочный отъезд);
  • Закрытие предпринимательства.

Если кредитозаемщик не может вносить взносы по ипотеке, необходимо сразу же искать выход из сложившейся ситуации. На каждую просрочку банком начисляет пеню.

Что предпримет банк, если не платить

Человек не хочет лишиться жилья, а банк – потерять свои средства. Поэтому при заключении ипотечного договора обговариваются условия выплат, штрафные санкции в случае просрочек и действия банка при отказе платить ипотеку. Договор составляется на основе нормативно-правовых актов, это:

  • Гражданский Кодекс России;
  • Закон об ипотеке;
  • Жилищный Кодекс;
  • Кредитный договор.

Кредитная организация в своих действиях по отношению кредитозаемщика руководствуется именно этими правовыми документами.

При отказе платить ипотеку банк:

  1. Извещает заемщика о просроченных платежах;
  2. Применяет штрафные санкции (начисляются дополнительные проценты);
  3. Подает в суд на должника;
  4. Погашает сумму кредита за счет продажи жилья на открытых торгах.

До подачи иска в судебные инстанции банковское учреждение старается урегулировать вопрос. Возможны разные варианты решения проблемы: реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование.

Если все методы исчерпаны или невозможны по каким-либо причинам, банк подает исковое заявление. Некоторые кредитные организации могут передать дело коллекторским службам.

Методы работы этих организаций отличаются жесткостью.

Банк вправе принять соответствующие меры по отношению к неплательщику, если долг по выплате превышает 5% от общего размера займа.

Какие последствия ждут неплательщика в дальнейшем, что сделает банк

В случае непогашения кредита клиента ждут неприятные последствия:

  • Занесение в черный список, как злостного неплательщика;
  • Увеличения задолженности;
  • Клиента могут выселить из квартиры на основании решения суда;
  • Все счета кредитозаемщика могут быть арестованы;
  • Неплательщик не сможет выехать из страны.

Банку важно быстрее вернуть свои средства, поэтому жилье продается с торгов по минимальной стоимости. Это не выгодно для клиента, он остается без квартиры и с долгами банку. Правильно будет жилье продать самостоятельно, не доводя дело до суда.

Не выход из положения, если заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда. По правовым нормам такие лица подлежат административному или даже уголовному наказанию, так как эти действия будут квалифицированы судом, как мошеннические.

Если нечем платить ипотеку и квартиру сохранить за собой невозможно, лучше пойти на соглашение с банком и получить разрешение на продажу жилья.

Такой вариант позволит рассчитаться с кредитной организацией, не остаться в долгу перед ней и сохранить положительную кредитную репутацию.

Законные варианты уменьшения финансовой нагрузки

Перед подписанием ипотечного договора следует досконально изучить пункты, связанные с неплатежами. Если сложилась ситуация не в пользу заемщика, лучше воспользоваться законными вариантами, позволяющими снизить финансовую нагрузку.

Реструктуризация

Ипотека отличается от обычного кредитования.

Это – долговременный кредит, рассчитанный не менее, чем на 15 лет. За это время могут измениться финансовые возможности семьи. Юристы рекомендуют иметь 6-ти месячную финансовую «подушку безопасности» на случаи смены работы, развода, рождения детей и других обстоятельств, ведущих к снижению доходов в семье.

Значительный первоначальный взнос. Ипотеку дают на условиях внесения 30% от общей стоимости жилья. Соотношение 30/70 постепенно изменяется в сторону заемщика, на сегодня существует тенденция увеличения стоимости жилья.

Реструктуризация подразумевает внесение изменений условия договора. В России право на реструктуризацию не закреплено законодательно, это решение принимается банком самостоятельно. Аналитики кредитора изучают:

  1. Причины невозможности своевременного внесения платежей;
  2. Перспективы на будущее, сможет ли заемщик вернуться к регулярному погашению займа;
  3. Поведение клиента банка.

На основании аналитических данных кредитор принимает решение на рассрочку, кредитные каникулы или перекредитование ипотеки.

Рефинансирование

Данная финансовая операция подразумевает взятие другого кредита для погашения задолженности по первому займу. Другими словами это – перекредитование. Потребность рефинансирования ипотечного кредита может возникнуть, когда другой банк предлагает более выгодные условия и пониженную процентную ставку. Эта процедура позволяет снизить платежи.

Поиск дополнительного заработка

Если заемщик заинтересован в сохранении квартиры, вариантом будет поиск дополнительного заработка. Можно устроиться еще на одну работу или сдать жилье в аренду.

Продажа жилья

При безвыходной ситуации некоторые заемщики идут на такой шаг, как продажа квартиры.

Переоформление ипотеки на другого человека

Процесс переоформления несложный, важно, чтобы на это пошел банк. Как показывает практика, такие кредиторы, как Сбербанк, ВТБ24, банк Москвы идут навстречу заемщикам и переоформляют ипотечные кредиты на другие лица.

Для этого заемщику нужно указать вескую причину, почему он сам не может выплачивать ипотеку.

Новый кредитозаемщик должен представить банку гарантии своей платежеспособности, не состоять в черном списке неплательщиков, не иметь судимости.

Банкротство

Еще один радикальный способ, чтобы отказаться от ипотеки, — объявить себя банкротом. Закон позволяет прибегнуть к этой мере, если у заемщика:

  • Долг свыше 500 тыс. руб.;
  • Присутствует 3-х месячная просрочка по платежам;
  • Отсутствуют средства.

Банкротство может привести к печальным последствиям:

  1. Отказу в новых кредитах;
  2. Невозможности занимать руководящие должности;
  3. Потере жилья;
  4. Обязательной оплате услуг управляющего.

Если будет доказано, что заемщику нечем платить, его долг будет аннулирован.

Покрытие займа страховкой

При страховых случаях (все варианты прописаны в договоре страхования) заемщик может обратиться в страховую компанию для возмещения средств. Задолженность перед кредитной организацией выплачивается в полной мере в случаях смерти кредитозаемщика либо получения инвалидности 1,2 групп.

Отсрочка платежей

Данная манипуляция позволяет получить кредитные каникулы. Заемщик должен написать заявление и прикрепить документы, подтверждающие его временную неплатежеспособность. При положительном решении клиент банка получает возможность несколько месяцев не вносить платежи, но спустя оговоренное время он обязан вернуться к утвержденному графику погашения долга.

Действия банка, если нечем платить ипотеку

Прекратить в одностороннем порядке свои обязательства по выплате ипотеки нельзя. Эти действия могут привести к плачевным результатам. Чтобы избежать неприятностей, лучше все вопросы решать с банком сразу.

Кредиторам невыгодно, чтобы заемщик перестал платить, поэтому банки всегда идут навстречу клиентам. Они могут предложить отсрочку, переоформление ипотеки на другое лицо или согласятся на продажу квартиры.

Если заемщик не выплачивает в течение 3-х месяцев, банк вправе подать иск в суд.

Что будет с квартирой

Надо помнить, что жилье при оформлении ипотеки является залогом. Если дело дошло до суда, квартира выставляется на торги и продается. Стоимость недвижимости может уменьшаться, если квартиру не покупают.

После продажи банк возмещает убытки: штрафы, проценты, тело кредита. Оставшиеся деньги возвращают заемщику.

Если после продажи и всех расчетов клиент остается должен банку, последний вправе обратиться в суд для взыскания долга.

Судебная практика

В суд банки обращаются, когда все другие варианты возврата средств не привели к желаемому результату. После письменного уведомления заемщика банк расторгает договор и направляет иск в судебную инстанцию.

Что ждет заемщика в суде?

В исковом заявлении банк излагает всю проблему, указывает, что жилье, под которое был взят кредит, является залогом. Далее происходит рассмотрение дела. В процессе разбирательств заемщики могут опираться на ст. 40 Конституции, в которой указывается, что граждане имеют право на жилье. На практике суд всегда принимает сторону банка.

Разногласия могут касаться продажной стоимости квартиры, которая может занижаться на 20%. Если такой вопрос возникает, необходимо заранее подготовить документы об оценочной стоимости жилья.

Согласно законодательству заемщику могут предоставить отсрочку платежей на 1 год. Но тут стоит постараться и доказать, что платежи до определенного времени были регулярными, и только в связи с определенными обстоятельствами вы вынуждены были не платить.

Если клиент скрывался, а потом решил просить отсрочку, суд не станет на сторону заемщика.

Если кредитозаемщик каждый раз погашал займ, но вносил сумму меньшую, чем указано в договоре, и работодатель подтверждает, что окажет помощь, суд примет сторону ответчика.

Судебные разбирательства по ипотеке могут длиться долго, они могут сопровождаться апелляциями, кассациями.

Выплата ипотеки после развода

Ситуации, когда семья распадается, а квартира находиться в ипотеке, встречаются часто. Все вопросы раздела имущества регулируются семейным законодательством. Все, что было у каждого члена семьи до брака, после развода остается в его собственности.

Все, что нажито и приобретено в браке, делиться в судебном порядке. Это касается и залогового имущества. Если мирным путем вопрос, кто будет выплачивать ипотеку, не решается, лучше продать недвижимость.

Истории заемщиков

Ни кому не хочется потерять квартиру, даже в том случае, когда нет средств выплачивать займ. В первую очередь, надо идти на переговоры с банком. Если не получается договориться, стоит обратиться к адвокату, занимающемуся ипочными вопросами. Отказаться от ипотеки – значит потерять недвижимость.

Необходимо рассмотреть все варианты и выбрать наиболее приемлемое решение. Истории заемщиков говорят о разных ситуациях, в некоторых люди находят решение, в других – остаются без квартир.

Источник: //Bizneslab.com/ne-smog-platit-ipoteku/

Как не платить ипотеку законно

Как не платить за ипотеку

В отсутствии какой-то финансовой стабильности в наше экономически непростое время многие люди запросто могут попасть в сложную жизненную ситуацию.

Если вы потеряли работу, серьезно заболели или лишились крупной суммы средств, например, в результате отзыва лицензии у банка, где лежал депозит, пришло время задаться таким острым вопросом, как не платить ипотеку законно и начать жить спокойно и возможно ли это.

Как не платить за ипотеку, когда нет денег

Телевизионные программы часто рекламируют самые разные компании, которые предлагают освободить своих заказчиков от возникшего долгового бремени, когда стало нечем платить. Сразу скажем, что вариантов законно не платить ипотеку в законодательстве Российской Федерации не предусмотрено!

В лучшем случае специалисты смогут организовать такое мероприятие, как реструктуризация образовавшейся задолженности, либо отложить установленный договором срок ее погашения. Возможно, что в двухстороннем контракте имеется легальная лазейка, но юристы финансовых организаций никогда не допускают просчетов и ошибок при разработке документа.

Банкротство физического лица законно

Не так давно вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Теперь каждый гражданин, отвечающий требованиям законодательства, имеет право собрать установленный перечень документов и подавать на собственное банкротство. Однако в таком случае появляется необходимость расстаться со всем своим имуществом, а также со своими активами.

На данный момент рассматриваются такого рода заявления арбитражными судами, а это требует значительного количества времени. В общем, если наступила ситуация в которой отсутствует всякая возможность платить за ипотеку, стоит подумать над тем, чтобы подать на банкротство.

Что делать, если нечем платить ипотеку. Какие варианты может предложить банк для облегчения условию по ипотечному кредиту. По каким причинам, можно получить отсрочку по платежам законно.

Под действие статей нового закона попадут только те физические лица, которые имеют общую сумму задолженности более полу миллиона рублей. Только в этом случае должники имеют законное право начать процедуру банкротства и жить спокойно.

Процедура банкротства, если нечем платить

Порой, не подкованные с юридической стороны граждане считают, что не платить за ипотеку можно, однако получить жилье без внесения денег в банковское учреждение не получится. Как только начнется процедура банкротства, автоматически начнется реализация всего имущества новоиспеченного должника.

Мероприятие стоит дорого, а все сопровождение необходимо доверить специальному управляющему. Эксперты успели подсчитать, что на оплату процедуры потребуется не менее четверти суммы, которая будет собрана после продажи имеющегося имущества у должника.

Не стоит тянуть с решением проблемы по образовавшемуся долгу, начните жить спокойно. Напомним, что бездействие приведет к необходимости стать ответчиком на судебном процессе, ведь юристы любой банковской организации обязательно подадут иск на истребования денежных средств по ипотеке, когда вам нечем платить.

Скажите, что согласно действующего законодательства, а именно на основании гражданско-процессуального кодекса у гражданина не могут забрать жилое помещение, если оно у него единственное.

Квартира, находящаяся в ипотеке в данную категорию не входит! Недвижимость изначально представляет собой собственность банка, соответственно судебные приставы с легкостью изымут ее на общепринятых основаниях.

Кроме реструктуризации и проведения процедуры банкротства, заемщик может рассчитывать на помощью государства в размере 20% от суммы основного долга по ипотеке в Сбербанке или другом банке, но не более 600 тыс .рублей

Как решить вопрос в Сбербанке и начать жить спокойно

Проблема отсутствия возможности оплаты задолженности по ипотеке, в том числе в Сбербанке, довольно серьезная для многих жителей России. Финансовая задолженность у физических лиц не возникает с потолка. Главное держать исполнение взятых на себя обязательств под контролем и заранее планировать семейный бюджет.

Даже один не вовремя внесенный платеж в Сбербанк уже превращается в проблему, для решения которой требуется принимать самые оперативные меры. Даже если процедура оплаты за ипотеку происходит автоматически, все равно необходимо проверять поступление денег в банковское учреждение. Даже самая лучшая электронная система порой дает сбои, что ведет к начислению значительных сумм штрафов и пени.

Заключение

Эксперты в области юриспруденции утверждают, что не платить банку ипотеку законно нет никакой возможности, однако зная все тонкости законодательства найти решение вопроса можно. Стоит только все тщательно проанализировать и выбрать наиболее подходящий вариант.

Источник: //SBankom.ru/ipoteka/kak-ne-platit-ipoteku-zakonno.html

Адвокат.ру
Добавить комментарий