Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего

Выплата кредита после смерти заемщика: что говорит закон, мнение юриста, полезные советы

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего

Российские законы, в частности ст. 1175, ч. 1 ГК РФ однозначно трактует ситуацию, когда за умершим заемщиком остался долг в виде невыплаченного кредита.

Вместе с наследным имуществом умершего его родственникам или лицам, претендующим на наследство, достаются и его долги. Каким бы наследство ни было, маленький дачный домик или шикарный дом, это совершенно не важно.

Выплата кредита после смерти заемщика целиком переходит к наследникам.

Для законодательных уложений не имеет значения, упомянут ли клиент в завещании наследодателя или он наследник по закону, какова очередь гражданина, получившего долг за умершим, в наследовании. Банкам не важна личность плательщика, их цель — вернуть свои деньги с набежавшими процентами.

Закон устанавливает полгода, как срок для принятия наследства после его открытия, т.е. после кончины наследодателя. Такой срок дает возможность заявить свои претензии на имущество всем претендентам.

На этом этапе происходит распределение долей наследственной массы. Нередко процесс длится годами с привлечением судов, но банки зачастую не хотят ждать и требуют платежей сразу после смерти должника.

Тот, кто платит кредит после смерти заемщика, должен знать, что должник-наследник обязан отвечать по задолженностям покойного, исходя их объемов своего наследства. Например, если покойный оставил долг 400 тыс. руб.

, а унаследовано 150 тыс. руб., то именно такая сумма должны быть выплачена банку. Несколько наследников несут ответственность, соответственно цене полученного имущества.

Чтобы погасить разницу, наследник не обязан распродавать свою собственность.

«Посмертный» заем с залогом предполагает передачу наследнику этого залога, за который он может выручить деньги, договорившись с кредитором, а деньгами погасить долг.

Когда квартира по завещанию отходит несовершеннолетним лицам, необходимость платить долги ложится и на них. Долги принимают на себя граждане, опекающие детей: опекуны, родители.

Когда члены семьи умершего ничего не наследуют, но проживают в наследном жилье и пользуются им, долги их не касаются. Но когда квартира – интерес банка, жильцы подлежат выселению по суду, за исключением ограничений, порядок наложения которых прописан в Семейном и Жилищном кодексе.

К таковым относятся следующие ситуации:

  • нарушение прав несовершеннолетних граждан;
  • у жильцов нет иного места проживания, кроме спорной квартиры.

Если была страховка

Сейчас многие банки предлагают/навязывают/заставляют заемщиков оформлять страховку, предусматривающую возможные невыплаты займа при возникновения особых обстоятельств: потеря постоянного места работы, дополнительного заработка, кончина заемщика.

Следует различать:

  • страхование в случае невозможности вносить платежи из-за смерти. Сумма страховки равна размеру кредита;
  • страхование от наступления смерти. Страховая сумма может быть больше кредита.

Наследники должны немедленно выяснить наличие страховки и сообщить о смерти заемщика.

Идеальный вариант и для наследников, и для банка выглядел бы так: банк получает свои деньги от страховщиков, а должник – наследство без обременения.

Однако не каждый случай признается, как страховой, и компания может отказать по следующим причинам.

  1. Смерть наступила от тяжелой болезни. При этом никак нельзя доказать, что при подписании кредитных бумаг у клиента не было признаков болезни и он умирать не собирался. Банк может посчитать, что заемщик, возможно, его дезинформировал.
  2. Если заемщик наложил на себя руки. Признания такой смерти страховым случаем однозначно не будет, и задолженность придется гасить наследникам.
  3. Когда в договоре указаны предполагающиеся стр. случаи: болезнь и несчастный случай, а врачи не определили, от чего умер человек, то вердикт будет таким:«Причина смерти не установлена». В страховке, скорее всего, откажут.
  4. Если пропущен срок обращения в страховую компанию.

Наследники, которым придется отвечать за «посмертные» долги при отказе в страховке, могут написать претензию, изложив письменно существо дела, в следующих случаях.

  1. Решение по страховке положительное, но деньги не выплачены.
  2. Решение долго не принимается, штрафы от банка растут.
  3. Компания отказала и не отвечает на претензию. Рекомендуется обратиться в суд.

Если не было страховки

Если покойный, оформляя заем, отказался от страхования, обязанность вносить платежи переходит к его родственникам, имеющим право отказаться, если имущество не представляет ценности, а величина долга огромна. Т.к. траты будут несопоставимы с ценой наследства, вступать в наследство никто не может заставить.

Чаще всего умершие оставляют жилье, принадлежавшее им полностью или частично. Если доля наследодателя ничтожно мала, а величина кредита близка к миллиону, то брать на себя обязательство по выплате долга, имея призрачную надежду получить деньги за эту долю, не стоит.

Когда сумма долга во много раз меньше стоимости наследственной массы, лучше выбрать погашение кредита.

Наследование долгов по кредиту умершего может быть даже выгодным, когда кроме кредитных долгов покойный оставил еще и долю в квартире, где наследники тоже имеют доли. Целесообразным будет оформить наследство с целью стать хозяевами всей квартиры.

Если наследники являются собственниками жилья, где умерший имел малую долю, а долг большой, то лучше оформить отказ, а долю попытаться выкупить с торгов.

В каких случаях долг переходит по наследству

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника и его другие долги, штрафы, алименты? ГК РФ указывает, что наследники должны принимать наследство единовременно и в полном объеме, и лишь написав отказ, можно оградить себя платежей за чужие недоплаты. Долги наследуются далеко не все.  По некоторым обязательства не могут перейти к другим лицам.

Статься 1112 ГК РФ гласит, что в наследство не включаются долги, связанные с личностью умершего.

  1. Долг за нанесенный вред здоровью.
  2. Долги по алиментам.
  3. Штрафы.

После смерти наследодателя эти долги автоматически аннулируются, а не достаются родственникам.

Все иные задолженности покойного оплачивают наследники, в соответствии с ценой доставшегося наследства. Это займы, %% и пени, начисленные из-за просрочки, долг перед налоговой инспекцией, неоплаченная коммуналка и др.

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

Многие граждане полагают, что не обязаны вносить деньги за кредит покойного до тех пор, пока не оформят официально вступление в наследство, а значит, и штрафы начисляться не будут. Это ошибочное мнение, и поскольку выплата кредита после смерти заемщика не происходит, банк принимает штрафные меры. Личность того, кто вносит деньги, банк не интересует, ему важно, чтобы поступали деньги.

Право наследования появляется сразу после того, как человек скончался, а не с нотариального заверения. А вслед за появлением права возникает и обязанность, банк вполне правомерно начисляет штрафы за получившийся долг, поскольку платежи не вносятся.

Как уменьшить размер выплат

Как же минимизировать лишние затраты в виде штрафов? Об этом говорится в 333 ст. ГК РФ «Уменьшение неустойки».

  • Допустим, гражданин идет навстречу банку и готов погашать кредит после смерти заемщика на условиях банка, его не пугает размер долга, и он обязуется вносить деньги своевременно. К таким клиентам банки относятся лояльно, и вполне возможно договориться и заключить с банком мировое соглашение, по которому кредитор сократит объем штрафов или даже может вовсе их аннулировать.

Должник-наследник может представить дело так, что нарушение сроков внесения платежей было допущено вследствие серьезных причин, которые нельзя было преодолеть (смерти заемщика), а не из-за небрежности или халатности. Такие доводы суд может принять очень серьезно и посчитать убедительными, если банк не сочтет их важными.

  • Решить проблему с выплатой займа, и штрафных санкций банка можно кардинально, не вступать в наследство и оформить отказ по всем правилам, заверив его у нотариуса. Тогда тратить средства на покрытие долга и на штрафы не придется. Однако переиграть потом свое решение практически невозможно. Банк все равно будет настаивать на погашении «посмертного» долга, а вот о штрафных поборах можно с ним договориться.

Если заемщик умер и оставил невыплаченным заем, самая незавидная участь ждет его поручителя/созаемщика, ведь в договоре поручительства однозначно записано, что именно он ответственен за выполнение обязательств по кредиту за заемщика или тогда, когда долг переводится на иное лицо, или тогда, когда заемщик умер. В отличие от наследников, которые получают хоть что-то, поручителю ничего не достается, кроме обязательства выплачивать чужой долг.

На плечи поручителя ложится не только выплата общего долга, но возврат денег на судебные процедуры. Когда наследники оформили отказ, то банк обращает все внимание на ответственное лицо умершего клиента и выставит поручителю не только общий долг по кредиту, но и штрафы с процентами, накопившиеся за то время, пока наследники занимались оформлением отказа.

Для изыскания средств для закрытия задолженности поручитель может востребовать у отказавшихся наследников часть наследства.

Когда долг будет поручителем погашен, он сам сможет выступать в качестве кредитора для наследников, которые не оформляли отказ, и востребовать с них возмещения своих затрат через суд. Результат в этой ситуации зависит о того, как разделено имущество между наследниками, от их добросовестности и от того, готов ли сам поручитель заниматься «выбиванием» денег.

Заключение

Заключая кредитный договор, большинство заемщиков предпочитают не думать о смерти, получая в свои руки не только заемные деньги, но и обязательства по их возвращению в банк. И все же следует позаботиться о своих близких и минимизировать возможные риски. Для этого надо обратить внимание на страховку.

Сегодня это лучший способ обезопасить своих родных от возможных финансовых неприятностей в будущем, и никогда не следует скрывать от них свои кредиты, чтобы не было сюрпризов. Ну а если досталось наследство с массой долгов, дешевле и спокойней будет от него отказаться.

Оценка статьи:

(3 3,67 из 5)
Загрузка…

Источник: https://CreditCounsel.ru/delo/kredit-posle-smerti-zaemshhika

Отвечают ли родственники за долги по кредиту умершего?

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего

Смерть близкого человека — тяжелая эмоциональная травма и крайне хлопотное дело.

Погрузившись в суету, связанную с похоронами, родственники зачастую забывают уведомить банк о кончине заемщика. Поэтому кредитор может узнать о ней спустя длительное время, когда подаст на неплательщика в суд. А весь этот период на долг исправно начисляются штрафные санкции и пеня. Кто в ответе за долги умершего? Должны ли гасить задолженность наследники? Расскажем далее.

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего?

Ответственность по уплате кредита умершего ложится на плечи законных наследников (ст. 1175 ГК РФ). Однако существует правило — наследник расплачивается только в пределах своей доли, свыше ее банк не имеет права требовать.

Законодатель выделяет 7 очередей наследования:

  1. ближайшие члены семьи погибшего: родители, дети, второй супруг, а также внуки и их потомки (по праву представления);
  2. прямые родственники: братья и сестры, бабушки и дедушки по обеим линиям, а также родные племянники и племянницы (по праву представления);
  3. двоюродная родня: дяди, тети. Двоюродные братья и сестры могут оформить наследство по праву представления в случае смерти их родителей;
  4. родственники в третьем колене: прадедушки, прабабушки;
  5. родня четвертой степени: двоюродные дедушки, бабушки, внуки;
  6. наследники, принадлежащие к пятой степени родства: двоюродные дяди, тети, правнуки, правнучки;
  7. не кровные родственники: отчим, мачеха, пасынки, падчерицы.

Если правопреемники первой очереди отсутствует, к наследованию призывается вторая очередь, и так далее. Если наследников вообще нет, либо они отказались от своих прав на наследство, собсвенность умершего признается выморочной и переходит государству (ст. 1151 ГК РФ).

Родственники получат не только имущество, но и долги умершего.

Как производятся выплаты по долгам наследодателя?

Закон четко описывает порядок расчетов. Банк не имеет права требовать с правопреемника сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества, даже если усопший задолжал кредитору намного больше.

Если правопреемников несколько, они несут перед кредитором солидарную ответственность. Обязанность по выплате задолженности умершего родственника делится пропорционально долям унаследованного имущества. Если наследником является несовершеннолетний ребенок, долг ляжет на плечи его родителей или законных опекунов.

С вас не могут взыскать больше, чем вы получилили от умершего родственника.

Сроки исковой давности

Банк вправе предъявить требования к наследникам должника в течении 3-х лет с момента внесения последнего платежа. Срок исковой давности по подобным делам не может быть восстановлен, прерван или приостановлен. И хотя кредитор может подать иск сразу после смерти заемщика, судья приостановит дело до момента вступления родственников в наследство.

Период исковой давности составляет 3 года и восстановлению не подлежит.

Процедура взыскания

Все выплаты по кредитному займу умершего необходимо совершать только после вступления в силу соответствующего судебного решения. В ходе рассмотрения дела суд может списать большую часть начисленных штрафных санкций, а также изменить график выплат в пользу плательщиков.

Если правопреемники не вступили в наследство, но платят по кредиту усопшего, значит банк злоупотребляет своими полномочиями и неосновательно обогащается. Если вы оказались в подобной ситуации, нужно:

  1. написать кредитору заявление с требованием возврата уплаченных средств;
  2. подать исковое заявление в суд, если банк не отреагировал на ваше обращение или отказался отдавать деньги.

Вы вправе потребовать от кредитного учреждения вернуть средства, полученные в результате неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими деньгами и судебные расходы.

Скачать образец искового заявления о неосновательном обогащении

Что делать, если звонят из банка по кредиту умершего родственника?

После смерти заемщика родственникам могут поступать звонки из финансового учреждения с требованием незамедлительно погасить долг по кредиту. Если вы не вступили в наследство и не собираетесь этого делать, то вправе отказать банку, написав соответствующее заявление.

Если вы вступили в наследство, то платить придется. Но делать это нужно только по решению суда. Исковые требования банка могут быть удовлетворены в день вступления в наследство — через 6 месяцев после открытия наследственного дела.

Поэтому сразу после кончины должника нужно обратиться в кредитное учреждение с заявлением о приостановке начислений штрафов и пеней на полгода. Если неустойка уже начислена, можно в письменной форме попросить банк о ее аннулировании.

Основание — незаконное начисление неустойки в период действия обстоятельств непреодолимой силы.

Ничего не платите по кредиту, пока не вступите в наследство и не получите на руки решение суда.

Таким образом, родственники отвечают по долгам умершего только в том случае, если они вступили в наследство. Если банк необоснованно настаивает на погашении задолженности умершего, следует обратиться в правоохранительные органы с заявлением о вымогательстве, либо посоветовать кредитору решить конфликт через суд.

Источник: http://protivdolgov.ru/dolgi-po-kreditam/otvechayut-li-rodstvenniki-za-dolgi-po-kreditu-umershego

Если человек умирает — кто платит его кредит?

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.

Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Неожиданное наследство

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

  1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
  2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
  3. Составление заявления о принятии наследства.
  4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
  5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Задолженность по ипотечному кредиту

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2019 года.

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Как уменьшить размер выплат?

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций.

Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк.

Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.

Особенности погашения застрахованного кредита

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

  • гибель заёмщика на войне;
  • смерть в местах лишения свободы;
  • смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
  • смерть от заражения радиацией;
  • смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Что в итоге?

Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

Право наследования имущества, как и все долговые обязательства, после смерти заемщика переходят к прямому наследнику или поручителю. Всю суть этой ситуации можно отразить в следующих тезисах.

Тезис №1. Ответственность наследников ограничивается размером наследства

Банк не имеет права претендовать на другое имущество наследников. Наследники обязаны выплатить только ту сумму, которая эквивалентна общей задолженности умершего заёмщика перед финансовым учреждением.

Тезис №2. После смерти заёмщика продолжают начисляться проценты

Даже если родственник умершего не был в курсе о его задолженности перед банком, то начисление процентов все-равно продолжает осуществляться.

Тезис №3. Банк не может требовать досрочного погашения задолженности после смерти заемщика

Все требования со стороны банка относительно необходимости досрочного погашения долга умершего родственника не имеют под собой никаких оснований. Финансовое учреждение может настаивать только на проведении выплат в те сроки, которые были оговорены с первым заемщиков.

Тезис №4. Банк вправе предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат

Просрочки или большие перерывы в платежах являются вескими причинами для начисления пени. Данный момент прописывается в договоре о сотрудничестве.

Источник: http://expert-nasledstva.com/esli-zaemshhik-umiraet-kto-platit-kredit/

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, Если человек умирает, кто платит его кредит, отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего

» Наследство » Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

3 716 просмотров

Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.

Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.

Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика.

Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана.

В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

  1. страховой компании (СК),
  2. ближайших родственников,
  3. созаемщика (созаемщиков),
  4. или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора.

Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования.

Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

  • погиб на войне;
  • в местах лишения свободы;
  • в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
  • вследствие венерического заболевания;
  • из-за хронической болезни;
  • вследствие самоубийства.

Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания.

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация.

Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.

В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать.

После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей.

Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Созаемщик

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита.

В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки.

В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Поручитель

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки.

Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Как гасится кредит в случае смерти заемщика

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку.

Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности.

Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы.

По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ.

Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру.

Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости.

Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя.

Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу.

С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:

  • награды и отличительные знаки умершего;
  • движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
  • земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
  • недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Что делать с кредитом, если человек умирает

Принимая решение о том, что делать с кредитом умершего, необходимо взвесить все «за» и «против»: уяснить, готово ли финансовое учреждение идти на уступки и реструктуризировать долг или необходимо обращаться в суд; есть ли смысл вступления в наследство и не превышает ли сумма долга стоимости унаследованного имущества.

Если принято решение вступать в наследство, а жизнь умершего была застрахована организацией-поручителем, родственникам необходимо выполнить действия по следующему алгоритму:

  • Ознакомиться с содержанием страхового договора.
  • Оповестить страховую компанию о факте смерти. При нарушении сроков обращения компания может отказаться от выплаты долгов заемщика.
  • Предоставить документы, подтверждающие факт смерти.
  • Получить согласие или отказ страховой компании в выплате кредита умершего и дополнительных выплат, связанных с ним.

Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:

  • Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
  • Получить свидетельство о наследовании.
  • Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
  • Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком. Если финансовое учреждение не идет на уступки — обращаться в суд.

На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни.

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:

  • перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
  • договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Как не платить кредит

От выплаты кредитных обязательств умершего наследодателя можно отказаться, только не приняв наследство. Заявления об отказе от наследства подается нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело.

Отказаться от наследства выгодополучатели могут только в 6-месячный срок со дня смерти родственника.

Это нередкий случай в юридической практике, поскольку иногда размер кредита намного превышает наследство. Особенно, если при жизни заемщик оформил беззалоговый потребительский кредит.

Законодательное оформление перехода долгов от умершего к его родственникам — очень сложный процесс. Наследников интересует только имущество, а брать на себя долги не хочет никто.

Как прийти к соглашению и разделить наследство? Как не платить по долгам умершего? Как отменить начисленные штрафы? Самостоятельно разобраться в нюансах законодательства под силу не каждому, к тому же в случае с долгами очень важно все сделать быстро и правильно.

Чтобы сэкономить деньги, время и провести переговоры с банками максимально эффективно, можно воспользоваться бесплатной консультацией юристов сайта https://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 – Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 – Санкт-Петербург и область

Источник: https://ros-nasledstvo.ru/kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Отвечают ли родственники за долги по кредиту, юридическая практика

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего

Для многих взятие кредита является единственной возможностью:

  • приобрести жилье (ипотека);
  • машину (автокредит);
  • решить насущные проблемы личного характера (потребительский кредит).

Возврат долга, если он брался на длительный срок или крупную сумму, сопряжен с определенными трудностями. Родственники должника опасаются, не придется ли впоследствии выплачивать кредит. Вопрос возникает, если заемщик пропал без вести или умер.

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите – запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Когда родственники обязаны выплачивать за должника

Причины, по которым кредитные организации имеют право предъявить долговые обязательства к родственникам, определены законом. Нужно быть готовым к общению с кредитором по поводу возврата денежных средств.

Обстоятельства возникают в случаях:

  1. Родственник являлся созаемщиком или поручителем. В первом случае, он несет одинаковую с должником ответственность перед банком. Чаще всего созаемщиком выступает один из супругов при взятии ипотеки, или автокредита. Во втором случае, если неплательщик отказывается выполнять обязательство, банк потребует погасить задолженность у поручителя. С подобным требованием он может обратиться к неплательщику и поручителю одновременно. Поручитель, имеет право обратиться в суд с регрессным требованием к должнику о возврате уплаченных средств (ст. 365 ГК).
  2. Если, гражданин, взявший в долг, умер, а родственники приняли наследство и вступили в законные права (ст. 1175 ГК РФ).
  3. Если кредит взят одним из супругов во время брака, то в случае развода, вместе с разделом имущества делятся и долги (ст. 45 СК).

В остальных случаях система взыскания не имеет права требовать от родственников заемщика погашения задолженности.

Важно! Каждое обстоятельство имеет тонкости и нюансы, позволяющие родственникам должника избежать требований кредитора.

Когда поручитель может не платить

Поручителем — лицо, которое обязуется частично или полностью выплатить кредитору долг заемщика, в случае возникновения просрочки.

При оформлении кредитного договора поручитель ставит подпись, которая подтверждает, согласие с суммой кредита, процентами, условиями и сроком действия договора.

Это важно, потому что если срок закончится, банк не сможет предъявить поручителю требований исполнить кредитные обязательства (ст. 367 п6 ГК).

Если в договоре указана дата окончания, то после наступления следующего дня, претензии к поручителю предъявлять нельзя.

Банки указывают неопределенную дату, а срок окончания кредитного договора. Согласно ст. 367 п. 6, если кредитная организация в течение года не обратится к поручителю с иском о погашении задолженности, действие договора будет считаться прекращенным.

Основания, по которым банк не имеет право обратиться к поручителю с требованием выполнить обязательства за должника:

  1. Кредитный договор был изменен без ведома поручителя. Например, увеличен процент, срок, долговые обязательства переведены на другое лицо.
  2. Средства внесены в полном объеме, но банк их списал с нарушением указанной законом последовательности: проценты, основной долг, штрафы.

Поручительство можно отменить через суд на основании:

  • потери дееспособности;
  • отсутствия заработка;
  • осуществление выплат, размер которых составляет более 70 % от доходов в счет уплаты алиментов или содержания недееспособного члена семьи.

Должник умер или пропал

В случае смерти заемщика, близких беспокоит вопрос: переходят ли долги по кредиту на родственников или нет?

Закон, по этому поводу, дает однозначный ответ: переходят, но только в случае, вступления в наследство. Неважно официально оформлено право собственности или нет.

Если наследник проживает в наследуемом жилище, пользуется транспортным средством наследодателя, производит за ремонт, предпринимает определенные действия по сохранению имущества, банк имеет право предъявить требование о выплате долга.

Когда кредитор имеет право предъявить требование

Сделать это, возможно спустя полгода после смерти заемщика, т. к. закон разрешает вступить в наследство только по истечении этого срока (ст. 1114, 1154 ГК). Если срок исковой давности по кредитному договору истек, банк не сможет потребовать от наследников уплаты. Поэтому все звонки и письма родственникам умершего заемщика из банка или коллекторских агентств являются противозаконными.

На 6 месяцев с момента смерти заемщика банк замораживает основной долг и не производит начисление процентов и неустоек.

Если срок принятия наследства пропущен, наследники могут принять или отказаться от него только путем обращения в суд.

Как наследники будут платить

Отвечать по долгам наследодателя будут все наследники. Банк может предъявить требование по полному погашению долга и от всех наследников, и от каждого по отдельности (ст. 1175 п. 1 ГК; ст. 323 ГК).

Однако каждый отвечает соответственно части наследуемого имущества. Например, если сумма задолженности составляла 1 млн рублей, то лицо, принявшее наследство в размере 200 тыс. должно вернуть банку именно эту сумму, но никак не больше.

Как не платить долг

Отказаться от наследства

Нередко случается, что задолженность умершего заемщика превышает стоимость всего имущества. Наследники, имеют право отказаться от вступления и избежать выплаты. Отказаться могут в пользу другого наследника либо полностью. Если желающих наследовать имущество не окажется, оно станет вымороченным и перейдет государству, долг при этом будет списан.

Страховка

В некоторых случаях при взятии кредита на крупную сумму и длительный срок заемщик заключает договор страхования жизни. При наступлении страхового случая компания выплатит долг банку полностью или в соответствии с договором. Излишне уплаченные деньги будут взысканы с наследников. Однако в ряде случаев страховая компания может отказаться это сделать. Например:

  • заемщик умер в результате хронического заболевания и скрыл болезнь от сотрудников компании;
  • страховой случай не попадает под условия договора.

Заемщик пропал без вести

Если заемщик пропал без вести, родственникам необходимо написать заявление в правоохранительные органы. Пока пропавший гражданин не будет признан умершим, кредиторы не имеют право предъявлять к потенциальным наследникам никаких требований.

[warning]Согласно ст. 45 ГК, суд признает гражданина умершим, спустя пять лет, если предпринятые в течение этого времени действия правоохранительных органов по розыску окажутся безрезультатными. За это время истечет срок исковой давности, а вместе с ним исчезнет, и возможность кредиторов предъявить требования по взысканию долга.[/warning]

Если причиной пропажи гражданина сотрудники правоохранительных органов предполагают, несчастный случай или преступные действия иного лица, срок будет составлять 6 месяцев и основание невозможности предъявить требование к наследникам заемщика в связи с истечением срока исковой давности может оказаться неприменимо.

Если наследник несовершеннолетний

Несовершеннолетние граждане, являющиеся наследниками умершего заемщика, вместе с наследством получают и долги. Но пока они не достигли совершеннолетия, решать принимать им наследство или нет, а также выплачивать долги должны законные представители. Как правило, ими являются родители, реже опекуны.

Как банк взыщет долг

Взыскание долга, осуществляется по решению суда, путем подачи искового заявления, в котором в обязательном порядке должна содержаться сумма, проценты, начисленные до дня наступления смерти заемщика и необходимые документы, подтверждающие правомочность требований кредитора к наследникам заемщика.

Как правило, суд отменяет выплату наследниками штрафов и неустоек за просрочку платежей, снижая общий размер задолженности.

Если должник супруг

Когда один из супругов берет кредит, банки требуют от второй половины письменное согласие. Все долги, приобретённые в браке и взятые на решение насущных семейных проблем, автоматически становятся общими для обоих членов семьи.

Да выплачивать долг обязан тот, кто его сделал, но в случае невозможности выплат, банк может потребовать выделить из совместно нажитого имущества долю второго супруга, которую он мог бы получить при разводе и обратить на нее взыскание (ст. 45 п. 1 СК).

При разводе и разделе имущества, ответственность по кредиту будет делиться пополам между семейной парой (ст. 39 СК).

Этого можно избежать, если:

  • был заключен брачный договор или мировое соглашение о разделе имущества;
  • заем брался на личные цели супруга (обучение, лечение, приобретение драгоценностей) и есть доказательства этого.

В остальных случаях банк имеет право требовать у супруга погасить задолженность второй половины.

Источник: https://procollection.ru/otvechayut-li-rodstvenniki-za-dolgi-po-kreditu/

Адвокат.ру
Добавить комментарий