Что делать если попал в долговую яму

Как выбраться из долговой ямы: полезные советы от MoneyMan!

Что делать если попал в долговую яму
28.07.2016

Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.

В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами.

Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию.

Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.

Как возникло выражение «долговая яма»?

В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья.

Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми.

Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.

Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org

Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение.

Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи.

Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.

Причины попадания в долговую яму

Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.

1. Неумение правильно составлять личный бюджет:

Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей.

Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму.

Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.

2. Невысокий уровень заработной платы

Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.

3. Кредиты

Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.

Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.

Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.

4. Отсутствие сбережений

Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.

Как не оказаться в долговой яме?

Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование. Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.

  1. Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
  2. Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
  3. Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
  4. Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.

Что делать, если вы оказались в долговой яме?

Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.

  1. Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
  2. Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
  3. Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.

Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):

Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.

Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:

  1. Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.

В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.

  1. После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
  2. Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.

Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.

  1. Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
  2. Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
  3. Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.

Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.

05 Июль 2016

Как управлять семейным бюджетом?

Как грамотно распоряжаться своими деньгами, и какие ошибки обычно допускаются при планировании расходов — даем практические советы по регуляции своего бюджета.

23 Январь 2013

Перекредитование как способ погасить займ

Очень часто единственным правильным способом погашения займа является перекредитование. Это означает оформление нового займа на погашение старого. Оно может потребоваться в таких случаях:

Источник: https://MoneyMan.ru/articles/dolgovaya-yama/

Прошу помощи хороших людей. Попал в долговую яму

Что делать если попал в долговую яму

1. Меня зовут Эльмир Сайфуллин я из города Казани. Мне 24 года. На сегодняшний день имею долг почти 900 тысяч рублей. Кредиты и просрочки. Ранее занимался бизнесом, после закрытие остался с долгами. Прошу помощи у людей. Сам сейчас работаю и плачу сколько могу, но это копейки. Прошу вас, кто сколько сможет помочь мне.

Очень нуждаюсь. Хочу преодолеть эту черную полосу жизни и жить с открытой душой и сердцем. Для связи со мной: почта: TatarstanFL@yandex.ru отвечаю каждому. С уважением и благодарности ко всем!

Большой процент отчаявшихся – это должники МФО

2. Читая обращения людей, начинаешь понимать,что ты не одинока в своей беде. Большой процент отчаявшихся – это должники МФО. Я – тоже из их числа. Почему то люди с деньгами думают, что мы берем эти проклятые деньги на свои нужды и развлечения. Это не так.

Читая отзывы и просьбы о помощи, убеждаешься, что нас много и мы загнали себя в ловушку из- за финансовой несостоятельности, из-за невозможности обеспечить свои самые необходимые нужды. Попасть в ТЖС очень легко, выйти оттуда очень сложно.

То, что МФО выручают- это мифы, поддерживаемые теми, кто питается от этих самых МФО. У меня двое детей, воспитываю одна, бывший муж все по “тюрьмам да по лагерям”, когда настала эта самая трудная ситуация, я даже подумать не могла во что это выльется. В итоге – долги, коллекторы, безумные проценты, страх потерять “копеечную” работу, страх за детей и т.д.

Выживаю как могу, хватаюсь за разную малооплачиваемую халтуру. Люди! Не верьте МФО! Это КАБАЛА на шее. Подумайте о наших детях. Если кто то верит моим словам и готов помочь – 40817810816544010506. Кто осудит, тоже будет прав. Поймут те, кто сами оказались в такой ситуации.

Прошу вас помогите с финансами

 3. Никогда бы не обратился.но жизнь сложилась иначе. Три года назад я работая на флоте на организацию не получил заработной платы. Был на то время кредит он и сейчас. Все надеялся, что получу зарплату, но увы фирма кормила обещаниями, а долги мои растут. Потом фирма вообще признала себя банкротом. Приехал домой без денег. Чтобы отдавать кредит в банке взял микро кредиты.

Обращался в прокуратуру чтобы выплатили зарплату, но увы все не в мою пользу. Только куда не обращался. Сам из Астрахани, мне сорок лет. Получил инвалидность по костям, думаю все от нервов, жизненной ситуации. Пенсия 8000 рублей. Это совсем мало. Пробовал работать на автомойке, но кости болят.

Коллекторы звонят, что делать уже не знаю. Стыдно, но все же решил обратится к народу уже не знаю как и быть. Вот так и живу. Обращался в банки, чтобы погасить долг. Но кредит не дают, ндфл мал, да куча долгов.

Помогите погасить кредит в мфо

4. Я мать 2-их детей, осталась одна. Работаю уборщицей, з/п не хватает даже на житье. Муж сейчас на инвалидности, попал в аварию. Взяла займ, но через месяц мне задержали з/п, в итоге просрочка.

Потом когда пришла платить кредит не хватило денег,  просроченные дни. Сейчас вообще уже натекло, что мне даже з/п не хватит оплатить за весь кредит. Нужно 75000 т.р. Мой киви кошелек +79092806824.

Мы снимаемых жильё, имеем много долгов

 5. Я умоляю о помощи, воспитывают сына подростка одна. Мы снимаемых жильё, имеем много долгов, я работаю, но денег хватает только на платежи. Помогите, пожалуйста, нам надо 300 тыс руб. Это поможет нам выбраться из ямы. Сыну надо учится, через год на профессию, а я не знаю как я смогу его отучить, ведь в данный момент я даже одеть его не могу.

Денег хватает только на еду. Нам главное рассчитаться с долгами, и мы начнём жить. Извините за мои мольбы, но я не вижу выхода из сложившейся ситуации. Я гипертоник, и от переживаний у меня начинает отниматься левая рука. 427645003689251 карта. 

Естественно, это оказались мошенники

6. Пишу уже 3 раз, мое письмо так и не опубликовали. Я не инвалид, не больна, работаю. Зарплата не большая, но не голодаю. Моя проблема в том, что я попала в лапы мошенников и попала на 38 т.р.

Кто-то скажет: “Ой, какая мелочь”, но для нас с сыном это большие деньги. Тем более я брала их МФО, процент большой, уже натикало 75 т.р. Может уже и больше.

Просто хотела взять кредит чтобы купить машину недорогую, чтобы возить сына в школу.

На автобусе 2 пересадки все время опаздывали. Пошла в банк, мне отказали, тогда я обратилась за помощью в контору. Мне пообещали сто процентов что я получу кредит, только надо заплатить за справки. Естественно, это оказались мошенники. Я конечно пыталась сама разобраться со своими проблемами, но это оказалось не так просто. 

Прошу помощи, потому что боюсь коллекторы уже стали угрожать. Телефон не замолкает целый день, я знаю что многие люди попадали в такие ситуации, ведь сейчас мошенников много. Прошу помогите заплатить микрозаймы,  помогите в данной ситуации, я просто одна. мой телефон 89048948638, почта timonina0303@gmail.com.

Объясню все подробно, деньги можно переслать онлайн сбербанк хоть рублю буду рада. Пишите у кого есть похожие ситуации поддержу морально, если выкарабкаюсь то и материально. Прошу администраторов сайта напечатать мое обращение, пожалуйста.

Я залезла в огромные долги

7. Меня зовут Татьяна. Я не правильно начала свою жизнь после университета. Дело в том, что я залезла в огромные, по моим доходам, долги. У меня 3 кредита, и 3 займа.

2 займа просроченные уже на месяц, коллектора названивают, угрожают. А я не знаю что делать. Брала деньги в долг, потому что просто не чего было есть. Так же плачу за квартиру, в этом месяце просрочила платёж.

Зарплаты не хватает, что бы рассчитываться в кредитами каждый месяц в срок.

Знаю, что сама виновата, но помощи больше не у кого просить. Примерная сумма, необходимая на погашение долгов 350000. Больше просто не у кого попросить помощи. Пожалуйста помогите, у меня уже нет сил. Обещаю, если деньги останутся я их отправлю на пожертвование. Номер карты 2202201294214040 Сбербанк мир.

Нужно выбраться из долговой ямы

8. Общая сумма на погашение кредита нужно 956000 рублей. Началось все в 2015 году. Взяла безобидную (на то время ) кредитную карту. На 75000₽.

Через год в нашей компании попали 4 человека под сокращение (но компания просила (заставляла) писать по собственному желанию расторгнуть трудовой договор.

Я на тот момент работала на декретной ставке и сказала что делать этого не буду и буду обращаться в суд на что мне ответили (что уволят по истечении трудового договора).

Здесь я не могла ничего поделать. Меня уволили. На мне были 2-е маленьких детей. Не знала что делать. Нужно было за все платить сад, квартира, питание, кредит а т.к. было нечем я взяла ещё одну кредитную карту в Тинькофф банке. После чего села в долговую яму. Брала и гасила, брала и гасила. Долгое время не могла устроиться на работу, мне постоянно звонили коллекторы. Я просто сходила с ума.

Но смотря на своих 2-х прекрасных дочек все время говорила себе, что все будет хорошо, что у меня все получится и я вылезу из этого говна (простите пожалуйста). Наконец то я устроилась на работу, на тот момент долг уже перевалил за 400000. У меня не было таких денег, коллекторы просили вернуть всю сумму (просили занимать), звонили родителям и говорили им оплатить мой долг.

Мне было очень стыдно и сейчас очень стыдно и страшно. Моя мама решила помочь и дала мне свою кредитную карту. Я погасила все свои долги.

Все было хорошо, я отдавала маме деньги на ежемесячный платёж по кредиту он составлял 30000. Но опять какая-то чёрная полоса. Фирма в которой я работала обанкротилась и с заработанной платы в 50000 упала в 20000.

Соответственно мне было нечего отдавать маме, поесть, попить, квартира, сад, одежда и т.д. 

Я начала искать выход из ситуации (начала искать работу новую с более высокой зарплатой). Но не хотела подводить свою маму т.к потребительский кредит мне уже не давали из-за просрочек. Пришлось брать микро займы и из-за которых теперь я уже в полной темноте и просто не знаю какой теперь выход как выбраться, что делать.

Очень прошу, Вас, помогите пожалуйста! Кто сколько может. Моя банковская карта Сбербанка 639002409029086788 и есть ещё Промсвязьбанка 4762085991799215.

Источник: https://helping-people.ru/poslednie-prosby-o-pomoshhi/pogasit-kredit/proshu-pomoshhi-xoroshix-lyudej-popal-v-dolgovuyu-yamu/

Долговая яма — как избавиться от долгов

Что делать если попал в долговую яму

В нашем время очень трудно найти того человека, который не разу в жизни не влезал в кредит. Молодые люди активно набирают кредитов на всевозможные модные гаджеты. Работающее взрослое население берет кредиты на автомобили, квартиры, отпуска.

Пенсионеры берут деньги на лечение. Многие малоимущие вынуждены брать кредит просто для того, чтобы собрать ребенка в школу или дотянуть до зарплаты.  Есть некий средний уровень жизни, к которому все стремятся.

Но стремление наших сограждан не совпадает с их финансовыми возможностями.  Все начинается банально: взял кредит, нечем платить, пошла просрочка. А проценты и штрафы у банков огромные. Или еще хуже: пришел человек в банк за кредитом, ему отказали.

Он пошел в микрофинансовую организацию (МФО), взял там деньги под бешеные проценты, а через месяц понял что отдать ничего не сможет.

Так же есть третий случай, самый пессимистичный: человек берет кредит, понимает что не сможет за него платить и поэтому берет еще больший, чтобы заплатить за предыдущий.

Примеры приводить не буду, спросите своих знакомых, коллег по работе — обязательно среди них будут такие люди. Таким образом все вышеперечисленные сограждане оказываются в кредитной яме.

Я дам свое определение этому термину.

Долговая яма — это невозможность должника выполнять свои финансовые обязательства перед банком. Если вы не можете платить за взятый денежный заем, вы оказываетесь в кредитной яме. Чем дольше вы не платите, тем больший процент штрафа капает и тем глубже вы зарываетесь. Плюс ко всем бедам прибавиться давление банка на должника.

Как только финансовое учреждение понимает, что вы не можете выполнять свои обязательства оно попытается путем решения суда конфисковать часть вашего ценного имущества, либо обратится к помощи коллекторов. О том, что коллекторы это официально зарегистрированные группировки из 90-х, думаю никому не нужно напоминать.

Быть под прессом коллекторов или лишиться своей любимой квартиры думаю никому не захочется.

на Freevest.net и ты узнаешь, как зарабатывать онлайн до 24% в месяц, имея всего $10. Ежемесячный подробный отчет нашего инвестиционного портфеля, полезные статьи и лайфхаки, которые сделают тебя богаче! 
 Подписаться      Посмотреть Отчет

Если читая эту статью, вы думаете, что никогда не погрязнете в долговой яме, то сильно ошибаетесь.

 Долговая яма возникает не только от безрассудства заемщика, но также от чрезвычайных жизненных обстоятельств. К ним можно отнести: экстренная необходимость в большой сумме денег, например если требуется срочная дорогостоящая операция для одного из членов семьи, или срочные судебные издержки, например нанять адвоката.

Отсутствие средств к существованию, в результате увольнения. Много может возникнуть жизненных ситуации, когда понадобятся деньги, а их нет. Чтобы этого избежать необходимо планировать бюджет и жить по средствам, всегда имея финансовую подушку безопасности.

Но если все же вы попали в долговую яму, не стоит отчаиваться, даже в самой безвыходной ситуации есть решение. Начнем с того, как вообще не попасть в кредитную яму.

Как не попасть в долговую яму

  1. Если берете кредит, то только в случае крайней необходимости. Не нужно брать кредит на барахло, понты, дорогостоящий отдых. На все что мы можем сами накопить деньги кредит не берем.
  2. Никогда не кормите МФО, Кассы взаимопомощи и другие грабежные организации.

    Если берете кредит то, только в крупных банках, желательно с гос поддержкой.

  3. Берите только посильные кредиты.

    Если вы зарабатываете 30000 рублей в месяц, то зачем брать кредит в 18000 ? А что если вас уволят? Возьмите такую сумму которую без проблем сможете отдать, пусть это будет кредит на более долгий срок, но с меньшей оплатой.

  4. Если уж взяли кредит, то платите всегда вовремя, лучше заранее.

    Просрочка даже в 1 день повлечет за собой скрытый штраф, о котором финансовое учреждение сообщит только в конце срока выплаты кредита. В тот момент он может составлять уже большую сумму.

  5. Сохраняйте все квитанции об оплате, также в конце срока кредита банк обязан выдать вам документ, подтверждающий, что вы полностью погасили кредит. Люди думают, что заплатив последний платеж по кредиту они от него избавились, но не тут-то было. Пока нет документа подтверждающей этого кредит не закрыт.
  6. Как только вы не сможете платить сразу же сообщайте об этом банку, ищите возможности для скорейшего погашения долга. Не нужно сидеть и ждать, что через неделю дадут зарплату или друг принесет долг. Действуйте немедленно.
  7. Мелкие банки и нечестные мфо могут давить на вас предлагая брать кредит за кредит или переписать жилье в счет долга. Не ведитесь никогда!

Рассмотрим наиболее верные способы выбраться из долгов:

  • Обращение в заемное учреждение. Первое, что вам следует сделать, как только вы попали в долговую яму и не способны платить по обязательствам это прийти в банк и честно рассказать о том, что вы не можете платить. Прятаться в данной ситуации бесполезно. Хороший банк должен предложить вам решение вашей проблемы, которое обычно заключаться: 1. В реструктуризации вашего долга. То есть банк изменяет структуру погашения вашего долга, вы можете платить меньшую сумму, но на более длительном периоде. Например: вы платили по 20000 рублей в месяц в течение 5 лет, после реструктуризации долга вы обязаны платить по 10000 рублей, но уже 10-12 лет. 2. Рефинансирование кредита. Банк может предложить вам новый кредит, который погасит старый, но при этом будет менее обременителен для вас в плане ежемесячных платежей. Но при этом сумма кредита возрастет. 3. Предоставление кредитных каникул. Финансовое учреждение может предоставить вам отсрочку исполнения по кредитным обязательствам. Обычно банки замораживают кредит физическим лицам либо на определенный срок — обычно до года, либо до полного восстановления платежеспособности клиента — устройство на работу. Если вы обращаетесь в банк, то обязательно поговорите с консультантами по всем представленным вариантам. Так как банку выгоднее всего рефинансирование, а заемщику кредитные каникулы.
  • Продажа имущества. Данный вариант также подходит для выхода из долговой ямы. Если у вас есть имущество, цена которого способна покрыть кредит (автомобиль, дачный домик, дорогой телефон или ноутбук), то разумнее будет избавиться от долгов путем самостоятельной продажи имущества по себестоимости. Так как если вы не будете платить долг, то рано или поздно судебные приставы могут конфисковать ваше имущество, но уже по рыночной стоимости, что в разы дешевле реальной стоимости товара.
  • Объявление себя банкротом. C 2016 года в России действует закон о банкротстве физических лиц. О нем читайте в нашей следующей теме. Суть закона проста — если вы не можете выполнять финансовые обязательства, при этом у вас нет имущества для продажи в счет погашения долга (не боитесь, жилье у вас никто не в праве отнять! — запомните это раз и навсегда!), через суд вы признаетесь банкротом и не выплачиваете никаких кредитов.

К сожалению не все банки честны и многие не идут на встречу к должникам, в таком случае разумным будет направить решение в суд, для этого вам необходим грамотный адвокат, либо хорошая юридическая консультация. В интернете много практикующих юристов, которые бесплатно проконсультируют вас, так же много литературы для самостоятельного изучения данного вопроса.

 Если нечестные финансовые учреждения или коллекторские организации не дают вам покоя, или разводят вас на все новые деньги помните, закон на вашей стороне! Много государственных сайтов — генпрокуратура, министерство юстиции, федеральный суд, сайт мвд рф помогут вам составить жалобу или подать судебный иск. За вас проблемы естественно никто не решит, но помочь смогут, все в ваших руках и голове.

В заключении хотелось бы сказать следующее — для того, чтобы не попасть в долговую яму, не лезьте в нее. Большинство из нас спокойно проживет и без кредитов. Повышайте свою финансовую грамотность, думайте на годы вперед и тогда не нужно будет кормить банки. А если уже попали в нее, то постарайтесь быстрее выбраться из долгов.

Спасибо за внимание!

  • Payeer — Обзор и инструкция к работе
  • Что такое СКАМ

Источник: https://freevest.net/finansovaya-gramotnost/dolgovaya-yama.html

Как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги

Что делать если попал в долговую яму

В современном мире, куда ни взглянешь, везде предлагают «выгодные» кредиты. В долг приобретают все: от сапог до квартиры. Но оформляя бесконечные займы, многие забывают, что их надо возвращать. Так запросто можно погрязнуть в кредитах. Из нашей статьи вы узнаете, как вылезти из долговой ямы, если негде взять денег.

Что такое долговая или кредитная яма

Долговая или кредитная яма — в современном понимании это ситуация, когда человек (должник) не может вернуть долги по кредитам, тем самым увеличивая общую задолженность за счет штрафов и пеней за просрочку платежей. Также ему приходится брать все новые и новые кредиты и займы, для погашения предыдущих, все глубже зарываясь в эту «кредитную яму».

Стоит сказать, что в исторические времена долговой ямой называлась специальная тюрьма, где держали должников, пока те не отработают или не выплатят все долги кредиторам.

Как избежать долгов?

Проблема нехватки денег всегда актуальна, чтобы не оказаться в кредитной яме, необходимо знать причины попадания туда.

Выделим самые распространенные причины появления долговой ямы:

  1. Неумение правильно планировать бюджет. Необходимо научиться соизмерять доходы и расходы. От ненужных покупок лучше отказаться, если даже на них висит ценник с заманчивым словом «акция!». Если нет четкого планирования расходов, то они увеличиваются в разы. В итоге денег не будет хватать даже на первичные потребности. Спонтанные дорогостоящие покупки любого человека могут загнать в долговую яму.
  2. Маленький доход. В маленьких городах средняя зарплата равна 10-15 тыс. С этого надо оплатить коммуналку, садик/школу, проезд, еду, одежду и пр. Понятно, что средств не всегда хватает и люди влезают в кредиты. К тому же цены растут непропорционально заработной плате и порой просто не успеваешь привыкнуть к новым условиям.
  3. Кредиты. Любой покупатель хочет иметь желаемую вещь здесь и сейчас. Так устроена психология потребителя. Многие не обладают достаточным терпением, чтобы скопить нужную сумму и купить товар позже. Поэтому бездумно оформляются кредиты и займы зачастую под драконовские проценты. На сумму конечной переплаты мало кто обращает внимания.
  4. Отсутствие каких-либо сбережений. Вылезти из долговой ямы сложнее, когда напрочь нет сбережений в виде вкладов, драгоценных металлов или ценных бумаг. В любой день может появиться проблема, для решения которой нужны деньги. Например, человек неожиданно потерял работу и ему требуется дорогостоящее лечение.
  5. Хвастовство. Соревнования с друзьями или коллегами на самый крутой телефон, компьютер, шубу, украшения, автомобиль и другие дорогие вещи являются опасными. Если вы хотите что-то купить, чтобы показаться обеспеченным, остановитесь и подумайте. Так вы уверенно приближаетесь к кредитной яме.

Советы по закрытию кредитов перед банками

Очень мало людей, которые не оформляли заём. Банковские программы кредитования стали доступными для граждан. Финансовая безграмотность привела к неплатежам и непрерывному росту задолженности. Встречаются даже такие, кто выплачивает по 5-7 кредитов. Все они задаются вопросом, как вылезти из этой непроглядной кредитной ямы.

Мы проанализировали данную проблему и предлагаем следующие советы, которые действительно могут помочь. Итак, начали:

  1. При образовании долга, не избегайте встреч с кредиторами. Это очень важно. Если должник всячески избегает контакта, его репутация падает, а долг останется. Более того, сумма выплаты может увеличиться, накапают штрафы и проценты. Вылезти из долговой ямы будет труднее. Есть еще важный пункт. Срок исковой давности равняется трем годам. Порой должник радуется, что он не платит 1-2 года, а банк к нему даже не звонит. Его радость не продлится дольше. По истечении третьего года банк вправе подать иск в суд. С учетом пени долг может увеличиться в разы.
  2. Рефинансирование. Это перекредитование на выгодных для должника условиях. То есть берется новый кредит, чтобы погасить старые. Можно оформить в «своем» банке или стороннем.
  3. Реструктуризация долга. Можно оформить при потере работы, уменьшения доходов, нетрудоспособности по болезни. Необходимо предоставить подтверждающие эти факты документы в тот банк, где был получен кредит. В этом случае увеличивается срок договора, ежемесячный платеж снижается. Но есть минус — общая переплата становится больше.
  4. Кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, представляет собой паузу в графике платежей. По сути, кредитные каникулы даже удобнее реструктуризации. График платежей просто замораживают от 3 месяцев до 1 года, при этом кредитные условия остаются прежними. Различают 3 вида:
    • полное освобождение на определенный срок — самый выгодный вариант, переплата не меняется;
    • частичное освобождение — процедура, при которой надо платить только проценты, от уплаты основного долга заемщик освобождается. Чем дольше длятся каникулы, тем больше переплата;
    • индивидуальные условия, зависят от конкретной ситуации.

Если на вас числится не один кредит, то погасите сначала те, где имеется самый высокий процент. Обслуживание дорогих кредитов требует больших денег. Но нельзя забывать и про другие займы, иначе они тоже встанут в круглую сумму.

Помните, что конструктивные беседы способны творить чудеса. Долг вам, конечно, не простят. Но банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. Вылезти из кредитной ямы будет гораздо легче.

Где взять денег для погашения долга или кредита?

Предположим, что кредитор пошел вам навстречу. Теперь предстоит решить другую проблему — как платить, если негде взять денег.

Выход можно найти в следующем:

  1. Приведите свои финансы в порядок. Пересмотрите свои траты. Наверняка на чем-то можно сэкономить. Например, откажитесь от ежедневного обеда в кафе и берите домашнюю еду на работу. Сбереженные средства можно отправить на оплату долгов.
  2. Увеличьте доход. Найдите вторую работу или возьмите на себе дополнительные обязанности. Можно заработать и на хобби: шитье, выпечка, ремонт техники и т. д.
  3. Займите у близких друзей или родных. Они дадут деньги без процентов и помогут выбраться из долговой ямы.
  4. Продайте ненужное имущество. Вырученные от продажи деньги направьте на погашение кредита. Конечно, психологически тяжело расстаться с телевизором, дачей или машиной, но долги могут привести в ваш дом судебных приставов или коллекторов. Они оценят ваше имущество по гораздо низкой цене.

Если вы решили проститься с долговой ямой, то не берите больше новых кредитов с процентами, не оформляйте рассрочки на потребительские товары и закройте кредитную карту.

Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?

Чтобы рассчитаться с долгами, нужно контролировать финансовое состояние. Начните с планирования своего бюджета. Записи помогают обнаружить неожиданные дыры в бюджете. Можно вести их в блокноте.

Если не хочется записывать, то используйте онлайн-программу домашней бухгалтерии или же скачайте программу MoneyTracker. Эти сервисы за несколько минут разнесут доходы и расходы.

А также можно будет увидеть свое финансовое положение в виде графиков и диаграмм.

Можно придерживаться также следующих рекомендаций:

  1. При походе в магазин заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Воспользоваться лучше наличными, рассчитайте необходимую сумму и положите ее в кошелек.
  2. Научитесь экономить. Дорогой супермаркет замените на продуктовый магазинчик. Обычно в них товары не залеживается и стоят дешевле.
  3. Оформите возврат налога. При покупке жилья, дорогого медицинского лечения и некоторых других случаях возможно вернуть подоходный налог (13%).
  4. Откладывайте деньги. Если их даже негде взять, можно выкрутиться. Например, многие зарплатные карты можно настроить так, чтобы со всех поступлений на специальный счет капали проценты. Пусть это будет даже 5%, в будущем они здорово могут вас выручить.
  5. Перед тем как оформить кредит, посчитайте сколько надо выплачивать ежемесячно и сколько остается на жизнь. Не торопитесь подписать договор, и все внимательно прочитайте, особенно те места, которые написаны маленьким шрифтом. Не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие моменты. В спокойной обстановке подумайте нужна ли вам эта вещь и можете ли вы на нее накопить?

Надеемся, наши советы пригодятся и принесут вам пользу. Влезть в кредиты просто, а когда ситуация становится угрожающей возникает вопрос, как вылезать из долговой ямы. Не стоит отчаиваться и паниковать, проявив настойчивость можно расплатиться даже с самыми большими долгами. После этого деньги начнут приходить в ваши руки.

Все-таки Вуди Аллен оказался прав, когда сказал, что «с деньгами лучше, чем без них по финансовым причинам».

Источник: https://mbfinance.ru/lichnye-finansy/vozvrat-dolgov/kak-vylezti-iz-dolgovoj-yamy-esli-negde-vzyat-dengi/

Что делать если оказался в долговой яме? – МамаЮрист.ру

Что делать если попал в долговую яму

Люди разные, по разному смотрят на кредиты и на долги, по-разному оказываются в той или иной финансовой ситуации. Одни, например, имеют хороший доход, но всё равно берут кредит, чтобы не копить, а пользоваться прямо здесь и прямо сейчас.

Такие люди крайне редко оказываются в долговой яме, причиной может стать только какой-то серьезный форс-мажор: тяжелая болезнь, какие-то крупные расходы, которых невозможно избежать, потеря работы в кризис… но после того как человек преодолевает кризисный период, он довольно быстро рассчитывается с долгами.

Вторая категория регулярных заемщиков — это люди, которые имеют крайне малые доходы, на уровне прожиточного минимума, то есть фактически малообеспеченные граждане, они берут кредиты фактически чтобы жить (одеваться и питаться).

Любая даже небольшая финансовая неурядица (серьезный штраф, поломка единственного автомобиля, потеря трудоспособности по болезни) и всё, обслуживать кредитные обязательства будет просто нечем.

Есть еще одна категория должников-заемщиков — азартные люди, которые в погоне за легкими деньгами и суперприбылями занимают крупные денежные суммы, чтобы вложиться в очередное «верное дело на миллион», это может быть и очередная пирамида, типа МММ, а может быть даже с виду вполне себе честная франшиза какой-нибудь хлебопекарни или салона красоты. Заемщики из этих категорий по-разному выходят из кризисных ситуаций и единого рецепта здесь быть не может.

Давайте попробуем разобраться что делать если оказался в долговой яме, можно ли составить какой-либо базовый алгоритм действий в критической ситуации, когда долгов много, а отдавать либо тяжело, либо и вовсе невозможно не меняя жизнь коренным образом.

Что делать, оказавшись в долговой яме?

Во-первых, оцените, действительно ли вы оказались в долговой яме? Если у вас просрочки по кредитной карте или потребительскому кредиту всего пару месяцев — это еще не долговая яма! Вот если вы уже более полугода не в состоянии обслуживать 5-7 кредитов взятых в разных банках на крупные суммы, вот это уже ближе к термину «яма».

Во-вторых, никакого отчаяния! Не стоит изматывать свою нервную систему и переживать! В конце концов, к долгам общество привыкло, они были тысячи лет назад в прошлом, будут и в будущем, никто не станет показывать на вас пальцем или отводить глаза при встрече. Кредит — это сделка, имеющая свои риски, банк эти риски всё равно учел, заложив их в процентную ставку по вашему кредитному договору, так что за судьбу банка точно волноваться не надо!

Сравните свой текущий уровень потребления, с расходами до появления финансовых проблем — вам необходимо начать «жить по средствам», отказавшись от любых «лишних расходов», избавьтесь от регулярного обновления гардероба, покупки новых моделей телефонов и т.д. Измените свои привычки: посещение кофейни, бизнес-ланчи, дорогой алкоголь, сигареты — отказ от этого — прекрасный повод избавиться от вредных привычек и снизить свои расходы, а сэкономленные деньги пустить на погашение долгов.

Если вы еще не обращались в банки с просьбой о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долгов, то сделать это надо обязательно! Да, несмотря на декларативные заявления о существовании подобных процедур, банки крайне неохотно реструктуризуют долги клиента, уже допустившего многомесячные просрочки.

Просить кредитные каникулы или реструктуризации стоило ЗАРАНЕЕ, до того как ситуация стала критической и вы просрочили очередные ежемесячные платежи по кредитам.

Но попытка не пытка, в конце концов вы ничего не потеряете, если потратите один день, на обращение в банки, которым вы задолжали с просьбой изменить условия кредита, например, снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитного договора.

Еще один вариант — это рефинансирование кредитов, путем консолидации нескольких кредитов в разных банках, взятых под высокие проценты с большими ежемесячными платежами (короткий срок кредита) в одном банке под более низкую ставку и на более длительный срок, это в некоторых случаях может позволить в разы снизить ежемесячную долговую нагрузку и выйти на режим обслуживания долга без просрочек. Но и здесь, как и в случае с реструктуризацией кредитов, вы наткнетесь на нежелание банков рефинансировать долги клиента с испорченной кредитной историей и большими текущими просрочками по действующим кредитам в других банках. Только не пытайтесь просто брать новые кредиты на прежних условиях, это путь на дно, запомните, если вы оказались в кредитной яме, то единственный кредит, на который вы должны соглашаться — это рефинансирование под более низкий процент и на более длительный срок. Что важно помнить обращаясь за рефинансированием? Важно взять в руки калькулятор и подробно изучить все условия нового договора с банком, потому что часто такие договора могут содержать «допы» (дополнительные не очевидные условия, платежи и страховки), которые могут сделать новый кредит ничуть не выгоднее старых существующих.

Стоит ли занимать у друзей? С одной стороны это может оказаться спасением для вас в кризисной ситуации, но только если вы видите пути выхода и у вас есть плане преодоления такой черной полосы, иначе вы можете потерять еще и друзей, а часто это дороже денег, которые вы должны банкам.

Если вы оказались в кредитной яме из-за потери работы, то ваша первостепенная задача — найти новое рабочее место! А лучше найти новую работу и одновременно с ней еще и подработку, когда ты на дне, то суетиться стоит в разы интенсивнее.

Если среднерыночная зарплата по вашей специальности в вашем регионе не позволяет обслуживать текущую долговую нагрузку, то стоит посмотреть в сторону переезда в более крупный город, или в сторону смены профессии.

В общем, любые способы, которые позволят вам больше зарабатывать, но про которые вы раньше боялись подумать или никак не решались на переезд — всё стоит попробовать.

Что нужно помнить, если найти работу или перекредитоваться не получается?

Если у вас в собственности есть вещи, которыми вы не пользуетесь (подаренная друзьями электрогитара, которая пылится в шкафу, ноутбук с прошлой работы, которым вы так и не начали пользоваться, велосипед, мопед, лыжный комплект и сноуборд…), то их можно продать, например через интернет, на таких досках-объявлений как Avito.ru, Юла, «Из рук в руки» и др. Возможно, у вас есть земельный участок, который вами толком не используется, но за который приходится платить земельный налог под кадастровой стоимости — его тоже можно попытаться продать для того чтобы выбраться из долговой ямы.

А вот чего не стоит делать, так это пытаться переписать недвижимость на родных и близких, в надежде увести это имущество из под взыскания, в случае вашего банкротства, такие сделки могут быть признаны судом ничтожными в соответствии со ст. 166 ГК РФ.

Если вы чувствуете, что дело закончится судом, и вам либо придется признать себя банкротом, либо ваше банкротство может быть инициировано кредиторами, то от попыток скрыть имущество, которое может быть взыскано, лучше отказаться, потому что в соответствии со ст.

195 УК РФ:

1.

Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества должника — гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, а равно сокрытие, уничтожение, фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства и причинили крупный ущерб, за исключением случаев, предусмотренных частями четвертой и пятой статьи 170.1 и статьей 172.1 УК РФ, — наказываются штрафом в размере от 100 000 до 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от 1 года до 3 лет, либо ограничением свободы на срок до 2 лет, либо принудительными работами на срок до 3 лет, либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы на срок до 3 лет со штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев либо без такового.

Что будут делать банки, если вы не платите по кредитам несколько месяцев?

Во-первых, банк имеет право подать в суд и попытаться получить с вас свои деньги с помощью исполнительного листа и Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Но не все банки обращаются в суд, тем более сразу же, поэтому если вы просрочили пару месяцев не надо опасаться, что завтра будут арестованы все ваши счета, а судебные приставы придут описывать ваше имущество, даже если банк подаст в суд, пройдут месяцы, если не годы, прежде чем дело дойдет до описи вашего имущества приставами ФССП. В любом случае банк будет несколько месяцев пытаться в досудебном порядке решить проблему, и только потом уже может начать судиться с неплательщиком.

Если ваши долги внушительные (более 500 000 рублей), а платить по кредитам вы не в состоянии больше чем 3 месяца, то выходом может стать процедура банкротства. Её инициировать могут как ваши кредиторы, так и вы сами.

Сразу отметим, что если вы должны чуть более 500 000 рублей, то хотя вы и имеете право объявить себя банкротом, но стоит ли это делать? Лучше посчитать все расходы, которые вы всё равно понесете, даже пройдя процедуру банкротства.

Вот если вы, например, должны несколько миллионов рублей, а имущества, которое можно у вас изъять для реализации и погашения ваших долгов, у вас нет, то банкротство — это самый оптимальный вариант для вас!

В соответствии со ст. 25. Гражданского Кодекса Российской Федерации:

  1. Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда.
  2. Основания, порядок и последствия признания арбитражным судом гражданина банкротом, очередность удовлетворения требований кредиторов, порядок применения процедур в деле о несостоятельности (банкротстве) гражданина устанавливаются Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ, регулирующим вопросы банкротства.

В соответствии со ст. 213.3. Федерального закон N 127-ФЗ»О несостоятельности (банкротстве)»:

  1. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают — сам гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.
  2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что финансовые требования к гражданину составляют не менее чем 500 000 рублей и указанные требования не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

Однако надо отдавать себе отчет в том, что процедура банкротства во-первых не бесплатна (средняя рыночная стоимость услуг финансового управляющего за ведение процедуры банкротства физлица составляет 200 000 рублей + расходы на госпошлину, а также на публикацию сведений о банкротстве на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), а также в газете «Коммерсантъ»), а во-вторых не избавляет от всех кредитов и долгов на 100% и сразу же после решения суда. Если арбитражным судом вы будете признаны банкротом, то

  • в течение 5 лет вы не имеете права получить кредит/заем без указания факта своего банкротства;
  • в течение 5 лет вы не имеете права повторно обратиться в суд о признании вас банкротом;
  • в течение 3 лет вы не имеете права стать директором юридического лица (иным образом участвовать в управлении юрлицом).

При этом важно помнить, что если по итогам завершения всех расчетов с кредиторами при прохождении процедуры банкротства у вас остались непогашенные задолженности по пеням и штрафам по налогам, то такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию. При этом финансовые требования к банкроту остаются в силе после завершения процедуры банкротства, если они стали результатом решения суда о возмещении убытка, нанесенного умышленного.

Источник: https://www.mamajurist.ru/kredity-i-dolgi/chto-delat-yesli-okazalsya-v-dolgovoy-yame/

Адвокат.ру
Добавить комментарий